Защита активов для состоятельных людей

Сталелитейный магнат Эндрю Карнеги, по общему мнению, самый богатый человек в мире в конце 19-го века.^th века, дал совет всем, кто хотел бы последовать его примеру: «Сложите все яйца в одну корзину, — сказал он, — а затем следите за этой корзиной».

Наблюдение за этими яйцами — иначе говоря, защита активов — может быть уже не таким простым делом, если оно когда-либо было. Но это не меньшая забота для любого, кто сумел накопить некоторое богатство. Делать деньги — это одно; для его сохранения может потребоваться совершенно другой набор стратегий.

Страхование депозитов и ценных бумаг

На самом базовом уровне защита активов может включать простые меры безопасности, такие как страхование вкладов на банковских счетах и ​​эквивалент для брокерских счетов.

Так, например, Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) покрывает деньги в банках-участниках на сумму до 250,000 250,000 долларов США на каждого вкладчика, на банк и на «категорию собственности». Так, например, у вас может быть по 1 XNUMX долларов США на каждом индивидуальном счете, совместном счете, IRA и трастовом счете, и вы можете получить покрытие на весь XNUMX миллион долларов в одном банке. Помимо этих четырех, есть еще несколько категорий собственности, и, конечно, недостатка в банках нет.

Ассоциация Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) страхует ваши денежные средства и ценные бумаги в брокерских конторах-членах от банкротства фирмы и, в некоторых случаях, от кражи с вашего счета. Максимальное покрытие составляет 500,000 XNUMX долларов США, но, как и в случае с FDIC и банками, вы можете структурировать свои счета по-разному (SIPC называет это «отдельной емкостью»), чтобы увеличить общее покрытие.

Личное страхование

Возможно, дорогостоящий судебный процесс представляет собой больший риск для вашего личного состояния, чем возможность банкротства банка или брокерской компании. Вот где другие типы покрытия приходят.

Покрытие ответственности

Убедитесь, что у вас есть достаточное покрытие ответственности для вашего дома, автомобиля и бизнеса, если он у вас есть, это хорошее место для начала. Например, в случае с автомобилем на вас могут подать в суд, если вы или член вашей семьи попали в аварию, и кто-то серьезно пострадал. В большинстве штатов требуется, чтобы владельцы автомобилей имели определенный минимальный уровень покрытия телесных повреждений, но вряд ли этого будет достаточно.

Во многих штатах минимум составляет 25,000 XNUMX долларов или меньше, что, очевидно, не сильно поможет, если на вас подадут в суд. Во многих страховых компаниях вы можете увеличить свое покрытие до нескольких сотен тысяч долларов. Однако даже этой суммы может быть недостаточно, особенно если у вас есть значительные активы, на которые нужно ориентироваться.

Зонтичная страховка

An зонтичная политика занимает место, где ваш дом и автострахование прекращают охват. Например, зонтичный полис на 1 миллион долларов расширит покрытие вашей ответственности до этой суммы, что обойдется примерно в 150–300 долларов в год, согласно данным Института страховой информации (III). Институт говорит, что дополнительный миллион покрытия может стоить вам 75 долларов в год, а каждый дополнительный миллион добавляет еще 50 долларов или около того. Конечно, все это помимо того, что вы уже платите за страхование дома и автомобиля.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование от врачебной ошибки может быть самым известным примером, но независимо от вашей области, вам может понадобиться профессиональная ответственность страхование. Наиболее уязвимыми профессиями, согласно III, являются:

• Бухгалтеры
• Архитекторы
• Инженеры
• ИТ-консультанты
• Инвестиционные консультанты
• Адвокаты
• Риелторы.

Ваша профессиональная ассоциация, вероятно, будет хорошим источником информации о том, какая страховка вам нужна и где ее можно купить.

Деловая ответственность

То, что вам понадобится, будет зависеть от размера и характера вашего бизнеса. Одним из вариантов для малых и средних компаний является политика владельца бизнеса (BOP), который включает имущество, ответственность и другие виды покрытия в одном лице.

Страхование директоров и должностных лиц

Если вы работаете в совете, даже в качестве неоплачиваемого волонтера в некоммерческой организации, вы можете столкнуться с личным иском. Если организация еще не предоставила страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O) для вас это стоит исследовать.

Трасты и другие законные варианты

После того, как вы проконсультировались с одним или двумя страховыми брокерами, вашей следующей остановкой может быть офис юриста, чтобы обсудить другие способы защиты ваших активов от возможных рисков. Помните, что в большинстве случаев некоторые из ваших активов уже могут быть закрыты для кредиторов. К ним обычно относятся ваши План 401 (k) а в некоторых штатах IRA. По крайней мере, часть капитала вашего основного места жительства защищена законами многих штатов.

Передача некоторых активов

Вы можете рассмотреть возможность передачи активов супругу или детям, чтобы защитить то, что осталось. Однако оба этих шага сами по себе сопряжены со значительными рисками — развод в случае супруга и потеря контроля над деньгами в случае детей, и это лишь два из них. С детьми вы также столкнетесь с возможным подарочные налоги, которые срабатывают, если вы даете ребенку больше определенной суммы в любой год (лимит составляет 17,000 2023 долларов на 16,000 год по сравнению с 2022 34,000 долларов в 32,000 году). Ваш супруг/а также может внести аналогичную сумму, увеличив общую освобожденную сумму до 2022 XNUMX долларов США (XNUMX XNUMX долларов США в XNUMX году).

Создать траст

Правильно составленный траст может помочь достичь тех же целей по защите активов без этих проблем. Но учтите, что вам нужно настроить траст до того, как произойдет что-то плохое, что может привести к иску против вас, даже если вам еще не предъявили иск. Если вы попытаетесь создать траст после этого, это может быть расценено как мошенническая передача, направленная на то, чтобы не платить кредиторам, что создаст для вас целый ряд новых юридических проблем.

Нанять юриста

Знающий юрист может рассказать вам о типах трастов и дать рекомендации в зависимости от ваших обстоятельств. Один из вариантов, о котором вы, вероятно, слышали, — это траст защиты внутренних активов (DAPT), относительно новая разновидность. Иногда упоминается как Аляска траст, после первого государства, легализовавшего их, оно, по сути, позволяет вам передать активы в траст, где вы выступаете в качестве бенефициара, что недоступно для кредиторов.

Выводы

Защита активов — не единственный аспект управления капиталом. Тем не менее, сохранение и защита активов является важным фактором в любом финансовом плане, особенно для кого-то со значительным портфелем. Вы не можете взять его с собой, но и потерять тоже не хотите.