Поскольку инфляция достигает 40-летнего максимума, вот как переосмыслить сбережения на случай чрезвычайных ситуаций

Вы, вероятно, давно слышали, что вам следует хранить расходы на 6–9 месяцев в своем резервном фонде — в идеале в безопасном и доступном месте, например, на сберегательном счете (хорошие новости: некоторые подобные финансовые учреждения сейчас платят 1.25% и более.). «Доступность имеет первостепенное значение. Подвергать свой резервный фонд риску — значит рисковать тем, что в случае чрезвычайной ситуации денег у вас не будет», — говорит Зак Хаббард, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenspring Advisors. 

Но всем ли нужны 6-9 месяцев расходов на сбережения, особенно в такие времена, когда инфляция быстро съедает сбережения с более низкими доходами? В конечном счете, речь идет о возможности позволить себе существенный расходы, такие как жилье и еда, в случае потери работы или другой чрезвычайной ситуации. И, говорит Бобби Ребелл, автор книги «Запуск финансовых взрослых» и эксперт по личным финансам в Tally, речь также идет о том, что заставляет вас лично чувствовать себя комфортно. «Если сумма должна быть ближе к девяти месяцам, то этот ориентир подойдет вам. Однако, если деньги просто лежат на сберегательном счете и не инвестируются, учитывая уровень инфляции по сравнению с тем, что вы получаете в виде процентных доходов с этого сберегательного счета, они теряют ценность», — говорит Ребелл. Вот почему, говорит она, не следует вкладывать все свои деньги в сбережения. «Мы хотим, чтобы ваши деньги работали на вас», — говорит Ребелл.

Поэтому мы попросили экспертов: Кому удастся обойтись менее чем за 6–9 месяцев расходов на сбережения?

Домохозяйства с двумя кормильцами и стабильной и предсказуемой зарплатой могут обойтись с запасом на расходы менее 6 месяцев, говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. Но, предупреждает он, «альтернативные издержки наличия большего количества чрезвычайных сбережений намного ниже, чем фактические издержки отсутствия достаточного количества» — и большинство домохозяйств уже имеют недостаточные сбережения. Бобби Ребелл, автор книги «Запуск финансовых взрослых» и эксперт по личным финансам в Tally, предлагает аналогичный совет, отмечая, что: «Если у вас многодоходная семья и вы работаете в разных, не связанных друг с другом отраслях, это может иметь значение». 

Специалист по финансовому планированию Мейми Уитон из LearnLux объясняет, что причина, по которой домохозяйствам с двумя добытчиками могут обойтись меньшими затратами, заключается в том, что вероятность того, что оба партнера не смогут приносить доход, невелика. Но, добавляет она, если вы единственный кормилец в своей семье, вам стоит рассмотреть возможность создания резервного фонда ближе к шести месяцам, а если вы работаете не по найму, поставьте своей конечной целью девять месяцев отложенных расходов. (Посмотрите самые высокие ставки, которые вы можете получить на сберегательных счетах прямо сейчас.)

Еще один случай, когда можно обойтись меньшим? Когда «у вас есть доступ к наличным деньгам другими способами, например, через кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC)», — говорит Ребелл. И «те, у кого есть значительные активы, особенно высоколиквидные и ликвидные, например, облагаемые налогом инвестиции, могут чувствовать себя более комфортно, храня меньше наличных, зная, что у них есть другие источники, к которым можно обратиться, когда произойдет непредвиденная ситуация», — говорит Лорен Анастасио, директор по финансовым консультациям в Stash. финансовая онлайн-платформа.

Тип работы тоже имеет значение. «Надежность вашей работы имеет огромное значение для уровня необходимых чрезвычайных сбережений. Если вы штатный профессор колледжа или кадровый государственный служащий, то вам, скорее всего, не понадобится большой резервный фонд», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Мэтью Дженкинс из Noble Hill Planning.

Как быстрее накопить экстренные сбережения

«Чтобы создать фонд, установка автоматического депозита может стимулировать ежемесячные сбережения», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Трой Джонс. И помните, что создание чрезвычайного фонда требует времени и не происходит в одночасье. «Сосредоточьтесь на том, чтобы покрыть расходы за один месяц. По истечении одного месяца продолжайте строить, но вы также можете направить деньги на другие цели, такие как ускорение погашения долга или накопление средств на пенсию», — говорит Уитон.