Стоят ли того планы медицинского страхования с высокой франшизой? Вот кто может получить наибольшую пользу.

Решение может показаться особенно чреватым в этом году. Высокая инфляция, увольнения и потенциальная рецессия давят на умы и финансы людей. Американцы ужесточают свои бюджеты и, возможно, ищут способы сэкономить на расходах на медицинское страхование. Один из способов сделать это, по крайней мере, с точки зрения первоначальных затрат, может заключаться в том, чтобы подписаться на план медицинского страхования с высокой франшизой. Эти планы, как правило, имеют более низкие ежемесячные расходы (премии), но они имеют более высокие франшизы или сумму денег, которую вы должны заплатить из своего кармана, прежде чем страховка начнет покрывать расходы на здравоохранение.

Итак, стоит ли в этом году попытаться сэкономить немного денег, подписавшись на план медицинского страхования с высокой франшизой? 

Почему это важно

Не секрет, что здравоохранение в США дорогое, но язык медицинского страхования часто затушевывает эту реальность такими эвфемизмами, как «разделение затрат», «совместное страхование», «доплата» и «франшиза». Вот краткий перевод: если вы видите один из этих терминов, просто мысленно замените его знаком доллара, потому что он означает являетесь будет платить деньги.

Важно выбрать план медицинского страхования. Медицинские счета могут обременять финансы семьи, а долги за медицинские услуги очень распространены. По данным исследования, более половины (57%) американцев имели долги, вызванные медицинскими или стоматологическими расходами за последние пять лет. общенациональное репрезентативное исследование выпущенный в июне KFF, независимой некоммерческой организацией, занимающейся исследованиями в области здравоохранения.

Одним из наиболее тревожных выводов исследования было то, что даже люди, у которых есть медицинская страховка, попадают в долги: более четырех из 10 застрахованных взрослых сообщили, что в настоящее время у них есть долги, связанные со здоровьем.  

Другими словами, решение о том, какой план медицинского страхования выбрать, может иметь далеко идущие непредвиденные последствия.

Сколько вы можете ожидать платить за медицинскую страховку? Если вы добьетесь своего благодаря своей работе, это зависит от нескольких факторов, включая размер вашей компании и возраст ее сотрудников. В среднем работники с медицинским страхованием от работодателя платили 6,106 1,327 долларов в год за семейное страхование и XNUMX XNUMX долларов за индивидуальное страхование. по КФФ. Люди в небольших компаниях обычно имеют более высокие страховые взносы и большие отчисления.

Федеральное правительство определяет план медицинского страхования с высокой франшизой как план с франшизой в размере не менее 1,400 долларов США для человека и 2,800 долларов США для семьи.

Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) часто, но Не всегда — приходить с медицинским сберегательным счетом (HSA), где люди могут хранить деньги, не облагаемые налогом, для оплаты медицинских расходов.

У HDHP более низкие страховые взносы, но являются ли они более доступными в долгосрочной перспективе, чем традиционные планы медицинского страхования? ValuePenguin сравнил HDHP с традиционными планами в трех сценариях и обнаружил, что владелец плана HDHP в конечном итоге будет платить больше, чем владелец традиционного плана, если его медицинские расходы составляют 5,000 или 10,000 XNUMX долларов в год.

Однако у держателя HDHP общие расходы были ниже, чем у держателя традиционного плана, если его медицинские расходы составляли 1,000 долларов. «Но ставка на такой результат — и такую ​​низкую потребность в медицинской помощи — может быть авантюрой в непредсказуемом мире», — пишет ValuePenguin.

Приговор

Если вы можете оплачивать более высокие ежемесячные расходы, избегайте плана медицинского страхования с высокой франшизой.

Мои причины

«Очень сложно точно предсказать, каковы будут ваши потребности в медицинской помощи в наступающем году. И по этой причине рекомендуется подписаться на наиболее полный вариант плана, который вы можете себе позволить», — сказала Карен Поллитц, старший научный сотрудник KFF. Покупка самого дешевого варианта может открыть вам возможность того, что что-то произойдет — вы попадете под машину, найдете комок — и затем «вы узнаете на собственном горьком опыте, насколько ваш план не оправдывает ожиданий». t покрытие и что вы собираетесь должны из кармана,» сказал Поллитц. 

Как показало исследование KFF, медицинские долги распространены даже среди людей, имеющих медицинскую страховку, отметила она. «Для этого есть много причин, но одна из них — высокие франшизы», — сказал Поллитц.

Этот долг может иметь серьезные долгосрочные последствия, в том числе испортить ваш кредитный рейтинг или вынудить вас сократить другие домашние расходы, включая такие предметы первой необходимости, как продукты, коммунальные услуги и арендная плата. Вы даже можете попасть в ситуацию, когда врачи откажутся лечить вас, если вы не оплачиваете свои счета вовремя, что приведет к задержке получения необходимой медицинской помощи. «Медицинский долг действительно может быть подарком, который продолжает приносить», — сказал Поллитц, имея в виду продолжающееся негативное влияние на финансы людей.

Является ли мой вердикт лучшим для вас?

С другой стороны, HDHP с прикрепленными к ним сберегательными счетами для здоровья могут иметь хорошее финансовое значение для «одной группы», сказал Поллитц: людей, которые «достаточно богаты, чтобы нуждаться в механизме сбережений, предпочитаемых налогом», и могут позволить себе оплачивать любые расходы на здоровье. может возникнуть. «Партнеры в юридических фирмах обычно подписываются на них, но юристы и секретари обычно предпочитают этого не делать», — добавила она.

Медицинские сберегательные счета (HSA) — отличный способ со временем увеличить свое благосостояние, считает Эрик Роберж, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Beyond Your Hammock, бостонской платной фирмы финансового планирования. «Вы можете внести доллары до вычета налогов, и любой рост денег, которые вы инвестируете в HSA, также не облагается налогом», — сказал он MarketWatch. «Если вы снимаете деньги и используете их на квалифицированные медицинские расходы, это также не облагается налогом. Это единственная учетная запись, которая обеспечивает это тройное налоговое преимущество». После 65 лет вы можете использовать свои деньги HSA на что угодно, не только на медицинские расходы, но вам придется платить налоги на снятие средств. 

План медицинского страхования с высокой франшизой и HSA может хорошо работать, если вы молоды, здоровы и не несете больших медицинских расходов. Но если вы часто пользуетесь медицинскими услугами или имеете много дорогостоящих рецептов, например, это может быть не лучшим вариантом, потому что стоимость плана медицинского страхования с высокой франшизой может не стоить доступа к HSA, отметил Роберж. «Для людей, которые могут без проблем оплачивать свои медицинские счета, пока они получают доход от своей работы и обычно не несут больших медицинских расходов каждый год, выбор HDHP может не только сэкономить на страховых взносах каждый год, но и это также дает вам возможность увеличить свое благосостояние в долгосрочной перспективе очень выгодным с точки зрения налогообложения способом с помощью HSA», — сказал Роберж.

Расскажите нам в комментариях, какой вариант должен победить в этом финансовом противостоянии. Если у вас есть идеи для будущих рубрик «Финансовое вбрасывание», пришлите мне электронное письмо по адресу: [электронная почта защищена].