Аннуитеты представляют собой форму гибридного финансового продукта. Частично инвестиции и частично контракт, они в основном продаются страховыми компаниями как способ накопить на пенсию. Хотя в последние годы они подвергались критике за доходность ниже рыночной, многим пенсионерам они нравятся за чувство уверенности, которое предлагают эти продукты. Если вы откладываете на пенсию, покупка крупного аннуитета может стать хорошим способом обеспечить безопасный поток дохода в последующие годы. Вот что вам нужно знать.
A финансовый консультант может помочь вам выяснить, подходит ли аннуитет для вашего пенсионного плана.
Что такое аннуитет?
An аннуитет это форма контракта, который вы заключаете с финансовым учреждением, обычно со страховой компанией. Со своей стороны, вы обещаете сделать либо сингл паушальный платеж авансом или серией платежей с течением времени. Со своей стороны, они обещают произвести фиксированную серию платежей в определенную дату в будущем.
Существует два основных вида аннуитетов. Аннуитет с фиксированным периодом, также известный как «срочный» или «периодный аннуитет», — это аннуитет, при котором вы получаете гарантированные платежи в течение определенного периода времени. Например, вы можете купить аннуитет, который обещает платить вам 500 долларов в месяц в течение 10 лет. В контракте будет указано, когда платежи начнутся и когда они закончатся, период, известный как «аннуитетный периодили «фаза аннуитизации».
Пожизненная рента более распространена, особенно для пенсионные накопления. С пожизненной рентой вы получаете гарантированный платеж, который начинается, когда вы выходите на пенсию или иным образом достигаете определенного возраста. Затем эти выплаты продолжаются до конца вашей жизни. «Фаза аннуитизации» охватывает всю вашу пенсию. Как и в случае аннуитетов с фиксированным периодом, пожизненные аннуитеты обычно осуществляются ежемесячно. Например, вы можете купить аннуитет, который обещает платить вам 500 долларов в месяц до конца вашей жизни, когда вам исполнится 70 лет.
Как при фиксированном периоде, так и при пожизненной ренте сумма, которую вы собираете, увеличивается в зависимости от того, сколько вы тратите авансом. Чем больше денег вы потратите на аннуитет и чем раньше вы его потратите, тем больше ваша рента будет выплачиваться с течением времени. Например, если вы покупаете аннуитет за 20 лет до начала фазы аннуитета, вы будете платить больше в месяц, чем если бы вы купили тот же продукт за 10 лет вперед. Это потому, что компания, которая продает вам аннуитет, относится к нему как к кредиту. Они берут ваши деньги и используют их для своих собственных инвестиций, а затем возвращают ваши деньги с процентами позже.
Во всех случаях аннуитет структурирован таким образом, что вы получаете обратно всю сумму, которую вы вложили, плюс дополнительный процент. При пожизненной ренте компания возместит вашим наследникам расходы, если вы умрете до того, как соберете платежи на сумму не менее той суммы, которую вы потратили на контракт. Именно эта уверенность делает аннуитеты привлекательными для многих пенсионеров. С аннуитетом нет опасности полностью пережить ваши пенсионные сбережения, потому что, если банк или страховая компания не обанкротится, у вас будет минимальный гарантированный доход на всю жизнь.
Что платит аннуитет?
Очень трудно указать четкий средний размер аннуитетных платежей. Это связано с тем, что ставка выплат по аннуитетам зависит от нескольких различных факторов, в первую очередь:
Единовременная выплата по сравнению со структурированными платежами. Ваш аннуитет, как правило, будет платить больше, если вы покупаете его единовременно, по сравнению с тем, если вы платите ту же сумму денег с течением времени.
Дата покупки. Чем раньше вы приобретете аннуитет, тем выше будет ваша прибыль.
Сумма платежа. Аннуитеты, как правило, имеют более высокую норму прибыли, когда вы тратите на них больше.
Срок службы по сравнению с фиксированным периодом. Аннуитеты с фиксированным периодом, как правило, имеют разные нормы прибыли по сравнению с пожизненными аннуитетами, потому что это гарантированные продукты, в то время как пожизненные аннуитеты являются спекулятивными, основанными на том, как долго длится ваша пенсия.
Продолжительность аннуитета. Если вы покупаете аннуитет с фиксированным периодом, чем дольше срок вашего контракта, тем лучше ставка, которую вы получите. Вы будете получать меньше денег в месяц, но вы будете получать больше в течение срока действия контракта.
Участие компании. Наконец, разные компании предложат вам разные продукты. Точный доход, который вы можете получить, полностью зависит от того, у кого вы покупаете свой аннуитет и что они готовы предложить, потому что не существует единого набора ставок, которого придерживались бы все.
Даже внутри этих категорий есть больше деталей, потому что аннуитеты могут иметь три разные структуры дохода: фиксированную ставку, переменную и индексированную.
A аннуитет с фиксированной процентной ставкой это тот, в котором скорость возврата устанавливается заранее. Компания обещает конкретный платеж в течение определенного периода времени. Аннуитет с переменной процентной ставкой — это доход, основанный на внешних силах, таких как инвестиции и рыночные ставки. Компания определяет, на чем будет основан доход аннуитета, а затем производит платежи в зависимости от этих внешних факторов. Наконец, индексированная рента это тот, в котором доходность аннуитета привязана к некоторому стороннему индексу, такому как S&P 500. Компания указывает, на каком индексе будет основан ваш доход, а затем производит платежи по мере необходимости.
В результате крайне сложно рассчитать четкую среднюю ставку аннуитетных платежей.
Тем не менее, некоторые данные есть. Срок определенных аннуитетов с фиксированной ставкой платежа легче всего оценить, потому что они имеют конкретные цифры. Исследования показали, что эти продукты в настоящее время предлагают норму прибыли в диапазоне от 1% до 5.5%, при этом средний показатель составляет около 3.2%. Но вы должны воспринимать даже эти цифры с долей скептицизма, поскольку они будут меняться в зависимости от факторов, начиная от того, как долго длится ваш контракт, и заканчивая тем, когда вы его покупаете.
Сколько будет выплачиваться аннуитет в размере 1.5 миллионов долларов?
Итак, с учетом всего сказанного, сколько вы должны ожидать от аннуитета в 1.5 миллиона долларов?
Для большинства людей, откладывающих на пенсию, это критический вопрос. Они хотят знать, сколько этот продукт принесет им после выхода на пенсию, чтобы они могли добавить это в свое финансовое планирование. И хорошая новость заключается в том, что вы действительно можете знать эту цифру. Это зависит от деталей продукта, который вы планируете покупать, но когда вы смотрите на инвестирование в конкретный аннуитет, вы увидите точную месячную ставку, которую вы получите для любого данного набора обстоятельств.
Например, предположим, что вы покупаете аннуитет за 1.5 миллиона долларов у Schwab со следующими данными:
Оплата: единовременно аванс
Дата покупки: за 30 лет до аннуитизации
Структура: Пожизненная рента
Возврат: фиксированный возврат
Таким образом, вы покупаете аннуитет за 30 лет до того, как планируете собирать. Вы платите всю цену вперед и покупаете пенсионный продукт, который будет производить регулярные ежемесячные платежи до конца вашей жизни после выхода на пенсию. На основании этих факторов некоторые аннуитетные контракты будет платить вам 29,624 XNUMX доллара в месяц до конца вашей жизни, как только вы начнете собирать по этому контракту.
Или, скажем, вы немного меняете факторы:
Оплата: единовременно аванс
Дата покупки: за 30 лет до аннуитизации
Состав: Срок определенный на 20 лет
Возврат: фиксированный возврат
В этом случае вы снова купили ренту на 30 лет вперед, заплатив всю покупную цену вперед. Однако на этот раз вы не будете собирать аннуитетные платежи пожизненно. Вы будете собирать ежемесячные платежи в течение 20 лет, после чего срок действия контракта истечет. В этом случае вы можете получать 35,373 8.5 доллара в месяц в течение всего срока действия контракта, в конечном итоге получив в общей сложности XNUMX миллиона долларов. аннуитет будет платить больше из-за определенности, связанной с срочным контрактом, а не из-за бессрочного характера продукта на всю жизнь.
Эти цифры щедры не только из-за инвестиций в размере 1.5 миллиона долларов, но и из-за длительного времени выполнения заказа. Через 30 лет Schwab может заработать много денег на ваших первоначальных инвестициях, поэтому они могут позволить себе вернуть большую часть из них.
Заключение
Аннуитеты — это страховые продукты, которые вы покупаете авансом, а затем вам выплачивают фиксированную сумму с течением времени. Они являются популярными пенсионными продуктами, учитывая степень уверенности, которую они предлагают, но размер аннуитета полностью зависит от конкретного продукта, который вы покупаете.
Советы пенсионерам
A финансовый консультант помочь вам создать финансовый план для ваших целей пенсионных сбережений. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
У аннуитетов есть свои преимущества, и самое главное — уверенность, которую они могут предложить пенсионным вкладчикам. Но критики предполагают, что они могут стоить вам гораздо больше, чем если бы вы потратили такое же количество времени, инвестируя в простой индексный фонд. Узнайте здесь о плюсы и минусы.
Фото предоставлено: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
сообщение Сколько будет выплачиваться аннуитет в размере 1.5 миллионов долларов? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html.