88% работодателей предлагают Roth 401(k). Как воспользоваться

Ряды работодателей, предлагающих вариант сбережений Roth инвесторам 401(k), продолжают расти, предоставляя большему количеству работников доступ к его уникальным финансовым преимуществам.

По данным Совета спонсоров планов Америки, около 88% планов 401 (k) позволяли сотрудникам делать сбережения на счете Roth в 2021 году, по сравнению с 86% в 2020 году и с 49% в 2011 году. Торговая группа опросила более 550 работодателей разных размеров.

Рот – это тип счета после уплаты налогов. Рабочие платят налоги авансом по взносам 401 (k), но рост инвестиций и снятие средств со счета при выходе на пенсию не облагаются налогом. Это отличается от традиционных сбережений до уплаты налогов, когда работники получают налоговую льготу авансом, но платят позже.

Рот освоение сотрудниками тоже вырос. По данным PSCA, почти 28% работников, участвующих в плане 401 (k), внесли взносы Roth в 2021 году по сравнению с 18% в 2016 году. Для сравнения, 80% участников внесли традиционные взносы до уплаты налогов. (Рабочие могут использовать любой из них или оба.)

«Он неуклонно рос», — ранее говорила о росте Roth Хэтти Гринан, директор группы по исследованиям.

По словам Гринана, осведомленность о преимуществах счетов Roth со временем растет среди работодателей и сотрудников, которые могут оказывать давление на предприятия, чтобы они добавили эту опцию.

Усилия работодателей по информированию о налоговых льготах Roth также, вероятно, помогли, особенно в небольших компаниях, где доля участников 401 (k), делающих сбережения на счете Roth, подскочила до 51% в 2021 году с 42% в 2020 году, сказала она.

Осведомленность общественности о сбережениях Рота, возможно, еще больше выросла в прошлом году, поскольку законодатели-демократы взвешенные правила обуздать использование таких счетов в качестве налогового убежища для богатых. ProPublica гайд описал, как миллиардеры, такие как соучредитель PayPal Питер Тиль, использовали учетные записи Roth для накопить огромное богатство.

В конечном счете, эти ограничения Рота для богатых — изначально часть Восстановите лучшее действие, многотриллионный пакет социальных и налоговых реформ — не попал в окончательный законопроект демократов, Закон о снижении инфляции, который президент Байден подписал в августе.

Конгресс взвешивает поправки к правилам Рота в рамках пенсионное законодательство, известное как Secure 2.0. Одна мера потребует внесения догоняющих взносов (для людей в возрасте 50 лет и старше) в качестве Roth. Еще одно положение позволит участникам выбрать вариант Рота за соответствующие взносы работодателя.

Больше от Личные финансы:
О чем подумать, прежде чем решиться на пенсию в другом штате
Этот миф о сберегательных планах 529 делает обучение в колледже более дорогим для семей
Как узнать, достаточно ли вашей страховки по инвалидности на рабочем месте

Тем не менее, несмотря на растущее внимание к Roth 401(k), есть много причин, по которым общая доля 401(k) инвесторов, делающих взносы Roth, остается относительно низкой.

Автоматическое зачисление сотрудников в планы 401 (k) стало популярным — в 59 году 2021% планов использовали так называемую «автоматическую регистрацию». Часто компании не устанавливают сбережения Roth в качестве варианта сбережений по умолчанию, а это означает, что автоматически зарегистрированные сотрудники должны будут активно переключать их распределение.

Кроме того, работодатели, у которых есть сбережения 401 (k), делают это в корзине сбережений до уплаты налогов. Лица с более высоким доходом также могут ошибочно полагать, что существуют ограничения дохода для пополнения счета Roth 401 (k), как и в случае с индивидуальным пенсионным счетом Roth.

Взносы Roth 401(k) имеют смысл для инвесторов, которые, вероятно, в более низкой налоговой категории сейчас, чем когда они выходят на пенсию, по мнению финансовых консультантов.

Это потому, что они накопили бы большее гнездовое яйцо, если бы теперь платили налог по более низкой ставке.

Невозможно знать, каковы будут ваши налоговые ставки или точное финансовое положение на пенсии, а это может быть через десятилетия. «Вы действительно просто делаете налоговую ставку», Тед Дженкин, сертифицированный специалист по финансовому планированию и генеральный директор oXYGen Financial, недавно сказал CNBC.

Тем не менее, есть некоторые руководящие принципы для Roth.

Например, учетные записи Roth, как правило, имеют смысл для молодых людей, особенно для тех, кто только начинает работать, у которых, вероятно, впереди годы с самым высоким доходом. Эти взносы и любой рост инвестиций затем не облагаются налогом в течение десятилетий. (Одно важное замечание: рост инвестиций не облагается налогом только при снятии средств после 59 лет и при условии, что у вас есть счет Roth не менее пяти лет.)

Некоторые могут избегать сбережений Roth, потому что они предполагают, что и их расходы, и их налоговая категория упадут, когда они выйдут на пенсию. Но, по словам финансовых консультантов, это происходит не всегда.

У счетов Roth есть и другие преимущества, помимо экономии на налогах.

Например, вкладчикам, которые переводят свои деньги Roth 401(k) в Roth IRA, не нужно брать требуемые минимальные распределения. Этого нельзя сказать о традиционных счетах до налогообложения; пенсионеры должны снимать средства со своих счетов до налогообложения, начиная с 72 лет, даже если они не нуждаются в деньгах. (Хранители с Roth 401 (k) также должны взять RMD.)

Сбережения Roth также могут помочь сократить ежегодные страховые взносы по части B Medicare, которые основаны на налогооблагаемом доходе. Поскольку снятие средств с Рота считается не облагаемым налогом доходом, стратегическое снятие денег со счетов Roth может предотвратить скачок дохода выше определенных пороговых значений Medicare.

Некоторые консультанты рекомендуют выделять сбережения 401 (k) как на прибыль до налогообложения, так и на Roth, независимо от возраста, в качестве стратегии хеджирования и диверсификации.