84% пенсионеров совершают эту ошибку RMD

Хотя пенсионеры обязаны брать только определенную часть своего пенсионные накопления в виде распределений каждый год, исследование JPMorgan Chase показывает, что, вероятно, есть веская причина вывезти больше. Метод вывода, основанный исключительно на требуемый минимум раздач (RMD) не только не может удовлетворить потребности пенсионеров в годовом доходе, но и может оставить деньги на столе в конце их жизни, обнаружила фирма, предоставляющая финансовые услуги.

Финансовый консультант может помочь вам правильно определить размер вашего пенсионного дохода. Найдите консультанта сегодня.

Используя внутренние данные и базу данных Научно-исследовательского института пособий сотрудников, JPMorgan Chase изучил 31,000 2013 человек, приближавшихся к выходу на пенсию и вышедших на пенсию в период с 2018 по 84 год. Подавляющее большинство (80%) пенсионеров, которые уже достигли возраста RMD, снимали только минимальный минимум. Между тем, исследование показало, что XNUMX% пенсионеров все еще не достигли возраста RMD, чтобы получить выплаты со своих счетов, что свидетельствует о желании сохранить капитал для более позднего выхода на пенсию.

Однако осторожность пенсионеров в отношении снятия средств может быть ошибочной.

«Подход RMD имеет ряд явных недостатков, — пишут Кэтрин Рой и Келли Хан из JPMorgan Chase. «Это не приносит дохода, который поддерживает снижение расходов пенсионеров в сегодняшних долларах, поведение, которое мы наблюдаем, происходит с возрастом. На самом деле, подход RMD, как правило, приносит больше дохода после выхода на пенсию и может даже оставить значительный остаток на счете в возрасте 100 лет».

Что такое RMD?

RMD — это минимальная сумма, которую правительство требует, чтобы большинство пенсионеров снимали со своих налоговых льготных пенсионных счетов в определенном возрасте. В 2020 году возраст RMD был повышен с 70.5 до 72 лет. В исследовании JPMorgan Chase были изучены данные, предшествовавшие этому изменению.

В то время как большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателями, и индивидуальные пенсионные счета (IRA) подлежат RMD, владельцы Рот Ира освобождаются от минимального ежегодного распределения.

Все следующие пенсионные счета поставляются с необходимыми минимальными распределениями:

История продолжается

An RMD рассчитывается путем деления остатка на счете человека (по состоянию на 31 декабря предыдущего года) на его текущий коэффициент продолжительности жизни, цифру установленный IRS. Например, коэффициент ожидаемой продолжительности жизни 75-летнего человека составляет 22.9. Если у 75-летнего пенсионера есть 250,000 10,917 долларов на пенсионном счете, он должен будет снять со своего счета в этом году не менее XNUMX XNUMX долларов.

Подход RMD против стратегии снижения потребления

Используя подход RMD, пенсионер просто придерживается минимально необходимых выплат каждый год. Эта стратегия имеет несколько заметных преимуществ по сравнению с более статичной техникой, такой как Правило 4%. Во-первых, используя актуарную статистику, подход RMD учитывает ожидания человека в зависимости от его текущего возраста; метод 4% - нет. Кроме того, каждый год снимая только минимальную сумму, владелец счета уменьшить его налоговый счет за год и поддерживать максимальный рост с отсрочкой налогообложения.

Однако Рой и Хан из JPMorgan Chase отмечают, что более гибкая стратегия снятия средств, привязанная к фактическому поведению пенсионеров в отношении расходов, более эффективна для удовлетворения потребностей в доходах и снижения вероятности смерти со значительным остатком на счете.

Предполагая, что люди тратят больше денег раньше выхода на пенсию, чем в последние годы жизни, стратегия изъятия должна соответствовать этому снижению потребления, даже если это означает получение большего, чем требуется минимальное распределение, пишут Рой и Хан.

«Что касается потребления, мы считаем, что наиболее эффективный способ изъять богатство — это поддерживать фактическое поведение в отношении расходов, поскольку с возрастом расходы в сегодняшних долларах имеют тенденцию к снижению», — написали они. «В отличие от подхода RMD, отражение фактических расходов позволяет пенсионерам поддерживать более высокие расходы в начале выхода на пенсию и добиваться большей полезности своих сбережений».

Сравнивая подход RMD со стратегией снижения потребления, JPMorgan Chase обнаружил, что 72-летний человек с пенсионными сбережениями в размере 100,000 87 долларов может тратить больше денег каждый год, используя подход стратегии снижения потребления до XNUMX лет, когда стратегия RMD будет поддерживать более высокие расходы.

Между тем, тот же пенсионер все еще будет иметь более 20,000 100 долларов на своем счету к тому времени, когда ему исполнится 72 лет, если он ограничит свои выплаты минимальной суммой. У 100-летнего человека, использующего метод снижения потребления, к XNUMX годам останется всего пара тысяч.

Хотя подход RMD может увеличить шансы пенсионера на то, что он сможет оставить деньги близким, пенсионер, который больше озабочен удовлетворением своих собственных потребностей, вероятно, выиграет от варианта, связанного со снижением его потребления в более позднем возрасте.

Заключение

Исследование JPMorgan Chase показало, что колоссальные 84% пенсионеров, достигших возраста RMD, ограничивали снятие средств со своего пенсионного счета до необходимого минимума. Этот метод может оставить пенсионера с недостаточным годовым доходом, чем необходимо. Подход к снятию средств, более тесно связанный с потребностями пенсионеров в расходах, обеспечит больший пенсионный доход и уменьшит шансы на то, что пенсионные фонды переживут пенсионера.

Советы по пенсионным сбережениям

• У вас есть финансовый план выхода на пенсию? Никогда не поздно начать планировать и финансовый консультант может помочь вам сделать именно это. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

• Если до выхода на пенсию вам еще предстоит пройти годы или десятилетия, по-прежнему важно знать, где вы стоите на пути к выходу на пенсию. SmartAsset бесплатно 401(к) калькулятор может помочь вам определить, насколько вы можете ожидать, что ваши сбережения вырастут со временем, и сколько у вас может быть, когда придет время выхода на пенсию.

Фото предоставлено: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

сообщение 84% пенсионеров совершают эту ошибку RMD Появившийся сначала на Блог SmartAsset.