Открытие индивидуального пенсионного счета является отличным шагом в планировании выхода на пенсию. Однако при этом вы столкнетесь с выбором: выберете ли вы Рота или традиционную ИРА? Ваши взносы в один счет учитываются в общем годовом лимите для обоих типов счетов, поэтому ваш выбор имеет решающее значение. Roth IRA дает множество преимуществ для ваших налоговых обстоятельств. Вот основные преимущества Roth IRA, о которых вы, возможно, не знали. Вы также можете обратиться к финансовому консультанту, который поможет вам найти подходящий пенсионный счет для вашей ситуации.
Что такое Roth IRA?
Roth IRA — это индивидуальный пенсионный счет, в котором используются деньги, облагаемые государственным налогом. Например, предположим, что вы получаете зарплату в размере 2,000 долларов от своего работодателя каждые две недели. Эти деньги приходят к вам после вычета налогов. Вы вносите 200 долларов из каждой зарплаты в свой Roth IRA. Когда вы выйдете на пенсию, вы не будете платить налоги со своих распределений Roth IRA, потому что вы платили их во время работы. Этот сценарий противоположен традиционному IRA, который дает вам снижение подоходного налога, пока вы работаете, и несете налоги при выходе на пенсию.
Основные преимущества Roth IRA
Roth IRA отличаются от традиционных IRA и могут помочь вашей налоговой ситуации следующими способами:
Налоговые льготы
Пенсионные счета обычно облагаются подоходным налогом или налогом на прирост капитала, когда их инвестиции приносят деньги. Однако вы не будете должны платить налоги, когда ваш Roth IRA вырастет. Этот аспект увеличивает ваш доход во время выхода на пенсию и минимизирует комиссию по счету.
Гибкость вывода средств
Roth IRA также позволяет вам снимать деньги до выхода на пенсию. В частности, вы можете снять взносы в любом возрасте без каких-либо штрафов. Однако прежде чем вы сможете получить доступ к своим взносам без уплаты штрафа, у вас должна быть учетная запись не менее пяти лет. Аналогично, вы получите финансовый штраф при выводе средств в возрасте до 59.5 лет.
Тем не менее, несколько исключений позволяют избежать штрафных санкций. Например, те, кто впервые покупает жилье, могут в любое время снять со счета 10,000 XNUMX долларов США, чтобы внести первоначальный взнос. Кроме того, вы можете покрыть квалифицированные расходы на образование, медицинские расходы, усыновление или рождение ребенка. Наконец, ваши средства будут доступны, если вы скончаетесь или станете инвалидом.
Помните, что правило пяти лет применяется после того, как вам исполнится 59.5 лет. Таким образом, снятие средств после этого возраста со счета, которым вы владели менее пяти лет, будет облагаться налогом на доходы. Однако, как только вы пройдете этапы генерации и пятилетия, ваши средства станут полностью доступны без налогов и сборов. Таким образом, вы можете снимать столько денег, сколько хотите в год, не меняя при этом налоговую ситуацию.
Нет РМД
Законы о обязательном минимальном распределении (RMD) предусматривают обязательное снятие средств со многих типов пенсионных счетов. Короче говоря, законы заставляют пенсионеров снимать деньги со своих пенсионных счетов в возрасте 72 лет, даже если они им не нужны. К счастью, IRA Roth освобождены от этого правила, а это означает, что ваши средства будут храниться на вашем счете, принося прибыль до тех пор, пока вам не понадобится распределение.
Отсутствие налоговой нагрузки для бенефициаров
Ваши средства Roth IRA также не облагаются налогом, если вы скончаетесь и оставите свой счет назначенным бенефициарам. Кроме того, IRS позволяет бенефициарам в возрасте до 59.5 лет без штрафов снимать средства с унаследованных IRA. Однако правила RMD по-прежнему применяются, а это означает, что любимый человек, получающий IRA, должен в конечном итоге снять все деньги со счета.
Сниженный подоходный налог
Поскольку выплаты Roth IRA не влекут за собой налоговых последствий, они полезны, если вы ожидаете существенного дохода после выхода на пенсию. Например, если вы зарабатываете менее 89,450 12 долларов и подаете налоговую декларацию совместно со своим супругом, вы останетесь в налоговой категории 10%. Сделать это с Roth IRA означает платить по этой низкой ставке, пока вы работаете. Затем вы получите не облагаемые налогом выплаты при выходе на пенсию, что поможет вам оставаться в налоговой категории XNUMX%, самой низкой возможной ставке, которую вы можете получить.
Сопряжение с другими типами учетных записей
Ваш Roth IRA обеспечивает диверсификацию налогов, когда вы вносите средства на другой пенсионный счет. Например, если ваш работодатель предлагает план 401 (k), вы можете делать взносы до уплаты налогов там и взносы после уплаты налогов в свой Roth IRA. Этот вариант распределяет налоговое бремя между вашими трудовыми годами и выходом на пенсию, уменьшая финансовую нагрузку на обоих этапах жизни.
Недостатки Roth IRA
Хотя IRA Roth предлагают множество преимуществ, у них есть несколько недостатков:
Уровень дохода препятствует доступности
Правила IRS запрещают Roth IRA для тех, у кого слишком высокий модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI). В частности, если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию, вы можете внести свой вклад в Roth IRA с MAGI в размере 218,000 228,000 долларов США или ниже. MAGI в размере менее XNUMX XNUMX долларов США уменьшает размер вашего взноса, а доход, превышающий этот лимит, означает, что вы не можете внести ни одного доллара в Roth IRA.
Подача декларации в одиночку или в качестве главы семьи налагает аналогичные ограничения. В частности, предел дохода для этих налоговых ситуаций составляет 138,000 138,000 долларов США. Те, у кого MAGI составляет от 153,000 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов США, могут внести меньшую сумму в Roth IRA, в то время как превышение верхнего предела не позволяет вам вносить взносы. И наоборот, традиционные IRA не имеют ограничений по доходу, то есть каждый может внести свой вклад.
Ограниченный максимум депозита
Еще одним недостатком IRA является их низкий годовой лимит взносов. В частности, вы можете внести на счет 6,500 долларов в 2023 году. Если вам 50 лет и старше, вы можете внести 7,500 долларов. В результате вам, возможно, придется открыть дополнительный пенсионный счет, например 401(k) или 403(b), чтобы накопить достаточно денег для выхода на пенсию.
Нет вариантов до уплаты налогов
IRA Рота не может использовать доллары до уплаты налогов. В результате вы не можете снизить подоходный налог с помощью Roth IRA в течение своих рабочих лет. Этот аспект может ухудшить вашу налоговую ситуацию, если вы ожидаете, что ваш доход в карьере будет значительно выше, чем на пенсии. Например, если вы заработаете 95,000 22 долларов в этом году, вы заплатите 44,000% от своего дохода, прежде чем положить его на свой Roth IRA. С другой стороны, размещение долларов до уплаты налогов в традиционном IRA и планирование годового пенсионного дохода в размере 12 XNUMX долларов означает уплату XNUMX% подоходного налога на ваши взносы.
Ограничения преобразования
Поскольку доход может ограничить вашу способность вносить вклад в Roth IRA, конверсии являются популярным вариантом для людей с высоким доходом для получения этого типа учетной записи. В частности, вы можете открыть традиционную IRA, внести в нее средства, а затем преобразовать ее в IRA Рота. Для этого вам потребуется уплатить причитающиеся подоходные налоги по взносам. Кроме того, недостатком здесь является то, что вы не сможете вернуться к традиционной IRA, как только она станет Roth. Поэтому лучше всего выполнять преобразование только при наличии подробного плана.
Альтернативные пенсионные счета
Поскольку ваша налоговая ситуация или уровень дохода могут сделать IRA Рота некачественным или нежизнеспособным, вы можете перейти к другим вариантам пенсионных накоплений. Учтите следующее:
Традиционная ИРА: Традиционная IRA не имеет ограничений по доходу, а это означает, что ваши годовые платежи не помешают вам вносить средства на счет. Однако годовой лимит взносов в размере 6,500 долларов США по-прежнему применяется.
Брокерский счет: Вы также можете открыть облагаемый налогом брокерский счет, если хотите получить больший доступ к своим средствам, при этом компромиссом будут налоги на прирост капитала с ваших доходов.
Планы, спонсируемые работодателем: Отличными вариантами являются такие учетные записи, как учетные записи 401(k) и 403(b). Вы можете получать соответствующие взносы от своего работодателя и вносить до 22,500 50 долларов США в год. Кроме того, лица старше 7,500 лет могут внести дополнительные XNUMX долларов.
Выводы
IRA Roth предлагают уникальные налоговые льготы и возможности вывода средств для владельцев счетов. В частности, вы не будете платить подоходный налог при выходе на пенсию со счета и сможете раньше снять средства с суммы вашего взноса. Кроме того, они доступны любому человеку, доход которого не превышает установленного лимита, а это означает, что вы не будете зависеть от работодателя или типа работы, внося свой вклад в счет.
Тем не менее, самое большое налоговое преимущество Roth IRA может также стать ее крахом. Если вы предпочитаете экономить доллары до уплаты налогов и платить налоги после выхода на пенсию, лучше всего внести свой вклад в традиционную IRA. Кроме того, низкий лимит годовых взносов может заставить вас искать другое место, чтобы накопить деньги на пенсию. В результате оценка вашего пенсионного плана и налоговых обстоятельств необходима, чтобы понять, имеет ли смысл Roth IRA.
Советы по получению Roth IRA
Понять, являются ли пенсионные взносы до или после уплаты налогов оптимальными, может быть сложно. Ваше финансовое положение уникально, и вам необходимо учитывать каждый аспект ваших обстоятельств, чтобы понять, подходит ли вам Roth IRA. К счастью, финансовый консультант может помочь вам разобраться в ваших возможностях. Найти финансового консультанта не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Как уже упоминалось, Roth IRA — лишь один из многих доступных пенсионных планов. Вы можете узнать больше о лучших типах пенсионных планов и выбрать тот, который подходит именно вам.
Фото предоставлено: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Сообщение «6 главных преимуществ Roth IRA» впервые появилось в блоге SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html.