5 налоговых и инвестиционных изменений, которые могут улучшить ваши финансы в 2023 году

Если вы хотите увеличить свои пенсионные накопления, у нас есть хорошие новости на 2023 год: более высокие лимиты взносов для вашего 401 (k) и индивидуального пенсионного счета.

В 2023 году лимит отсрочки для сотрудников составляет 22,500 20,500 долларов США по сравнению с 50 7,500 долларов США, а догоняющие депозиты для вкладчиков в возрасте 6,500 лет и старше подскочат до 403 457 долларов США по сравнению с XNUMX XNUMX долларов США. Эти увеличения также относятся к планам XNUMX(b), большинству планов XNUMX и планов Thrift Savings.

«Это большое изменение для многих людей», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Брэндон Опре, основатель TrustTree Financial в Хантерсвилле, Северная Каролина. 

Но без напоминания от консультанта или вашего поставщика плана 401 (k) эти увеличения «могут остаться незамеченными», сказал он. 

Лимиты взносов также увеличились для пенсионных счетов, что позволит вам накопить до 6,500 2023 долларов в 6,000 году по сравнению с 2022 1,000 долларов в 2023 году. индекс инфляции с 2024 года.

Скотт Бишоп, CFP и исполнительный директор по решениям для благосостояния в Avidian Wealth Solutions из Хьюстона, сказал, что некоторые из самых больших изменений в личных финансах в 2023 году связаны с инфляцией.

Например, в октябре IRS объявила о «некотором послаблении» с более высокие скобки федерального подоходного налога на 2023 год, сказал он, а это значит, что вы можете заработать больше, прежде чем перейти на следующий уровень.

Каждая скобка показывает, сколько вы должны будете заплатить по федеральному подоходному налогу за каждую часть вашего «налогооблагаемого дохода», рассчитанную путем вычитания большей из стандартных или постатейных вычетов из вашего скорректированного валового дохода.

Стандартный вычет также увеличивается в 2023 году, увеличившись до 27,700 25,900 долларов США для супружеских пар, подающих совместную декларацию, по сравнению с 2022 13,850 долларов США в 2023 году. Одиночные заявители могут претендовать на 12,950 XNUMX долларов США в XNUMX году, что является скачком с XNUMX XNUMX долларов США.

Эксперты говорят, что если вы планируете продать инвестиции из налогооблагаемого портфеля в 2023 году, у вас меньше шансов вызвать счет за долгосрочные налоги на прирост капитала.

На основании инфляции IRS также поднял порог дохода для 0%, 15% и 20% долгосрочных приростов капитала на 2023 г., применимых к прибыльным активам, которыми владеют более одного года.

«Это будет довольно важно», — недавно сказал CNBC Томми Лукас, CFP и зарегистрированный агент в Moisand Fitzgerald Tamayo в Орландо, штат Флорида.

По словам Лукаса, с более высокими стандартными вычетами и пороговыми значениями дохода для долгосрочного прироста капитала в 2023 году вы, скорее всего, попадете в категорию 0%. 

В 2023 году вы можете претендовать на ставку 0% с налогооблагаемым доходом в размере 44,625 89,250 долларов США или менее для одиноких заявителей и XNUMX XNUMX долларов США или менее для супружеских пар, подающих вместе.

По словам экспертов, поправки на инфляцию 2023 года также означают, что больше инвесторов могут претендовать на взносы Roth IRA.

«Мы много говорим о конверсиях Рота, — сказал Лоуренс Пон, CFP и CPA в Pon & Associates в Редвуд-Сити, Калифорния, имея в виду стратегию, которая конвертирует средства IRA до налогообложения в Roth IRA для будущего безналогового роста.

«А как насчет пожертвований Рота [ИРА]?» сказал он, выступая на конференции Ассоциации финансового планирования ежегодная конференция в декабре, указывая на более высокие пределы доходов на 2023 год.

В 2023 году больше американцев могут иметь право на участие, поскольку скорректированный диапазон поэтапного отказа от валового дохода увеличивается до 138,000 153,000–218,000 228,000 долларов для одиноких заявителей и XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX долларов для супружеских пар, подающих совместную заявку.

В то время как некоторые инвесторы могут искать «сложные» ходы, такие как так называемые бэкдор-конверсии Рота, которые переносят после уплаты налогов 401(k) взносы к Roth IRA, Пон призывает инвесторов сначала дважды проверить право на участие в Roth IRA. 

23 декабря Конгресс принял Сводный законопроект об ассигнованиях на сумму 1.7 трлн долларовв том числе десятки пенсионных положений известный как «Безопасный 2.0».

Одним из положений на 2023 год является изменение требуемый минимум раздачили RMD, которые необходимо ежегодно снимать с определенных пенсионных счетов. 

В настоящее время RMD начинают действовать, когда вам исполняется 72 года, с крайним сроком 1 апреля следующего года для вашего первого вывода средств и сроком погашения 31 декабря для будущих лет. Однако, Secure 2.0 меняет стартовый возраст до 73 лет в 2023 году и 75 лет в 2033 году.

«Те, кто уже принимает RMD, не пострадают, даже если вам сейчас 72 года», — сказал Николас Бунио, CFP с Retirement Wealth Advisors в Бервине, штат Пенсильвания.

Но изменение может предоставить некоторые «отличные возможности для планирования», если вы моложе и не нуждаетесь в RMD, таких как возможные преобразования Roth, сказал он.