401 (k) s не следует игнорировать при смене работы. Вот что следует учитывать.

Соискателям работы есть над чем подумать. Они могут оставить его своему бывшему работодателю или включить его в 401 (k) на своей новой работе или на индивидуальном пенсионном счете, среди других вариантов. Выбор зависит от ваших инвестиционных предпочтений, баланса, комиссий и вариантов инвестирования, а также от того, насколько удобно распоряжаться своими деньгами, среди прочих факторов.

Вот некоторые из соображений, которые финансовые консультанты рекомендуют пенсионерам, меняющим работу. 

Обналичивание может быть дорогостоящим

Рабочие, уходящие с работы, часто испытывают соблазн обналичить свой пенсионный счет, особенно если их баланс невелик, но это может со временем уменьшить их сбережения. Они не только будут платить налоги и, возможно, штраф каждый раз, когда обналичивают счет, но и не получат выгоды от начисления сложных процентов.   

Например, если вы обналичиваете свою форму 401(k), вам придется платить подоходный налог на деньги, которые вы снимаете, и штраф в размере 10%, если вы моложе 59 лет.

Однако те, кто уходит с работы в год, когда им исполняется 55 лет, или позже, могут снимать деньги со своего 401 (k) без штрафа в размере 10%, если они придерживаются правил практически равных периодических платежей, пока не достигнут 59½ лет. Но они по-прежнему будут платить подоходный налог и уменьшат свои пенсионные сбережения. 

«Вы должны быть дисциплинированы, даже если это меньшая сумма», — говорит Долан. «Эти меньшие суммы складываются в нечто большее».  

Учитывайте соответствие работодателей и сроки наделения правами

Охотники за работой сегодня, естественно, могут думать об «инфляции и возможности повышения зарплаты», но они могут упускать из виду то, что они оставляют на столе с точки зрения их 401 (k), говорит Джон Кэмпбелл, глава отдела планирования благосостояния на востоке. регион управления частным капиталом банка США.  

Многие работодатели полностью или частично уплачивают взносы сотрудников в свои планы 401 (k) до определенного процента от их заработной платы. Эти взносы различаются, но среди так называемых планов с установленными взносами, управляемых Vanguard Group в 2021 году, большинство планов соответствовало от 3% до 6% заработной платы.   

Когда вы ищете работу, «вы действительно хотите найти подходящего работодателя», — говорит Дэвид Стиннетт, директор и глава Vanguard Strategic Retirement Consulting. Отложенный для того, чтобы зарабатывать и расти в течение десятилетий, партнерство с работодателем «действительно становится весьма существенной частью вашего собственного капитала», — говорит он.  

Работники всегда могут забрать деньги, которые они внесли в 401 (k), когда они уходят из фирмы, но совпадения с компанией часто зависят от графика наделения правами — установленный срок, в течение которого сотрудник должен оставаться в компании, прежде чем деньги будут на 100% принадлежать ему. . По общему графику наделения работники получают 20% вознаграждения компании каждый год, так что через пять лет работник получает полное право, говорит Долан.   

Но графики вестинга различаются. По данным Vanguard, в 2021 году 49% планов с установленными взносами, управляемых Vanguard Group, сразу же наделяли сотрудников соответствующими взносами работодателя, в то время как 25% планов имели пяти- или шестилетний график наделения правами.  

Уходите до того, как вы полностью вложитесь, и «вы можете оставить на столе значительное количество спичек компании, которые вы не сможете взять с собой», — предупреждает Кэмпбелл.  

Переходящие

Сотрудники могут преобразовать текущий план 401(k) в другой пенсионный счет с налоговыми льготами, например, в другой план 401(k) или IRA, без налоговых последствий, если они правильно обработают транзакцию.  

Обычно рекомендуются переводы, при которых средства переводятся напрямую от одного администратора пенсионного плана другому. Если администратор вашего плана не будет заниматься таким переводом, вы можете выписать чек своему новому доверенному лицу или хранителю в вашу пользу и внести его в свой новый план или IRA. В этом случае закон не требует, как быстро должен быть осуществлен перевод, хотя текущий или новый пенсионный план сотрудника может иметь требования к срокам. В обоих случаях налоги не удерживаются.  

Однако, если администратор вашего плана пришлет вам чек, выписанный на ваше имя, для приемлемого распределения пролонгации — что он может сделать либо по вашему указанию, либо если у вас небольшой баланс и вы не направите их — он удержит налоги. Если вы пролонгируете распределение и хотите отсрочить налог на всю налогооблагаемую сумму, вам придется добавить средства из других источников, равные удержанной сумме. У вас будет 60 дней, чтобы внести деньги в ваш новый пенсионный план или IRA, или вы должны будете заплатить налоги на распределение.  

По словам консультантов, перевод ваших пенсионных фондов в форму 401(k) с вашим новым работодателем часто является наиболее удобным вариантом. Как правило, легче отслеживать ваши деньги, если они находятся в одном месте, и ваш новый план может предложить соответствие компании и дать вам доступ к некоторым финансовым советам.  

По словам Стиннетта, почти все планы 401 (k) позволяют вам переносить остатки из предыдущего плана. Кроме того, хотя большинство планов 401(k) позволяют сотрудникам начать вносить новые взносы в свои пенсионные планы сразу после того, как они присоединятся к фирме, некоторые из них предусматривают период ожидания. Среди планов с установленными взносами, управляемых Vanguard в 2021 году, 72% позволяли сотрудникам сразу же начинать делать новые взносы, а 8% требовали года работы, прежде чем сотрудники получили право на участие. Остальные 20% требуют от одного до шести месяцев обслуживания.

Если вам приходится ждать, «вы должны быть уверены, что не потеряете год», — говорит Стиннетт. «Особенно, если вы молодой работник, вы хотите открыть IRA и внести свой вклад в это».     

Действительно, во многих случаях IRA могут быть хорошей альтернативой 401(k). Если план 401(k) вашего нового работодателя взимает высокие административные сборы или предлагает средства с высокими коэффициентами расходов, вы также можете рассмотреть возможность создания IRA и найти взаимные фонды и биржевые фонды с низкими комиссиями. 

Кроме того, планы 401(k) обычно предлагают ограниченный выбор вариантов инвестирования, обычно взаимные фонды. Если вы хотите расширить свои инвестиционные возможности — скажем, на отдельные акции — вы можете рассмотреть возможность IRA хотя бы для части ваших денег.    

Один фактор, который следует учитывать при принятии решения о переходе на 401 (k) или IRA: лимиты взносов для спонсируемых работодателем 401 (k) выше, чем для IRA: в 2022 году 20,500 50 долларов для лиц моложе 6,000 лет против 401 XNUMX долларов. , соответственно. Кроме того, в случае подачи заявления о личном банкротстве XNUMX (k) предлагает большую защиту от кредиторов, чем IRA. 

Написать [электронная почта защищена]