4 стратегии ограничения RMD

Откладывать на пенсию сложно. Это требует дисциплины, интеллекта и, вероятно, немного удачи. Вы должны последовательно вкладывать деньги в свой пенсионный фонд, делать разумные инвестиционные решения и надеяться, что ни один из них в конечном итоге не пойдет вбок. Что может быть даже сложнее, чем откладывать на пенсию, так это делать правильные шаги на пенсии, чтобы сохранить эти деньги. Правительство также решает эту проблему в виде требуемые минимальные распределения (RMD). Тем не менее, есть способы уменьшить воздействие RMD — для этого требуется немного планирования и ноу-хау.

Для получения дополнительной помощи в управлении этапом рассредоточения ваших пенсионных сбережений, подумайте о работе с финансовым консультантом.

Необходимый минимум дистрибутивов Основы

Требуемые минимальные выплаты — это именно то, на что они похожи: минимальный процент ваших отложенных налоговых пенсионных сбережений, который вы должны снимать каждый год. Правительство потребовало минимальных выплат, чтобы получить налоговые деньги, которые откладывались все эти годы. В случае богатых людей это также предотвращает хранение денег на счете с налоговыми льготами и защиту от налога на наследство.

В результате недавнего законодательства у большинства людей RMD начинают проявляться в возрасте 72 лет. Вы можете найти процент ваших общих сбережений, которые вы должны взять используя диаграмму RMD. RMD применяются к большинству пенсионных счетов с налоговыми льготами, например 401 (к) планов и традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA). Они не применяются к пенсионным счетам Roth, которые финансируются за счет средств до вычета налогов.

Совет первый по ограничению RMD: держитесь подальше от подключений

Послушайте, мы все хотим уйти на пенсию как можно скорее — песня сирены жизни без начальников, дедлайнов и поездок на работу действительно мощная. Тем не менее, пребывание в соляных шахтах еще немного может означать серьезную экономию, когда речь идет о необходимых минимальных распределениях, что облегчит жизнь, когда вы, наконец, сможете выйти на пенсию.

Если вы участвуете в плане 401 (k) на работе и продолжаете работать после 72 лет, вы можете отложить требуемые минимальные выплаты для плана этой компании до выхода на пенсию, если вам не принадлежит более 5% компании, в которой вы работаете. за.

История продолжается

Имейте в виду, что если у вас есть деньги в форме 401(k) от предыдущего работодателя или на индивидуальном пенсионном счете, вам придется следовать всем правилам RMD в отношении этих денег. Тем не менее, отсрочка снятия даже части ваших денег позволяет им расти дольше, давая вам больше на вашем счету.

Второй совет по ограничению RMD: не ждите в первый год

Из-за структуры крайних сроков оплаты RMD некоторым людям приходится делать два обязательных снятия средств в возрасте 72 лет.

Вот в чем дело: всякий раз, когда вам исполняется 72 года, у вас есть время до 1 апреля следующего года, чтобы получить свой первый RMD. После этого вы должны получить свой годовой RMD до 31 декабря каждого года. Допустим, в августе вам исполнится 72 года, и вы будете ждать следующего года, чтобы получить свой первый RMD, полагая, что вы выходите на пенсию в конце года, и ваша налоговая планка может снизиться. Это приводит к тому, что вам приходится принимать два RMD в течение одного года. Вместо этого возьмите первый RMD, как только вам исполнится 72 года, чтобы распределить выплаты.

Третий совет по ограничению RMD: конвертируйте в Roth IRA

Как упоминалось выше, владельцам Roth IRA не нужно извлекать RMD. Это потому, что деньги в Roth IRA уже обложены налогом, поэтому правительство не заинтересовано в том, чтобы получить свою долю. Хотя вы не можете вернуться в прошлое и изменить свою стратегию сбережений, включив в нее Roth IRA, вы можете действовать сейчас, чтобы перевести часть своих сбережений в Roth IRA.

После того как вы брось часть своих денег из вашей 401(k) в Roth IRA, вам не нужно будет ничего снимать, пока вы этого не захотите, и она может продолжать расти без уплаты налогов столько, сколько вы захотите. Имейте в виду, однако, что вам придется платить налоги со всех денег сразу, когда вы выполняете пролонгацию. Это связано с некоторым шоком, но все же стоит подумать, сможете ли вы преодолеть первоначальную стоимость.

Четвертый совет по ограничению RMD: будьте благотворительными

Этот последний совет на самом деле не уменьшит ваши потери, но может помочь вам почувствовать себя лучше. Если у вас есть IRA, вы можете сделать пожертвование в размере до 100,000 401 долларов на квалифицированную благотворительную организацию, и это будет считаться вашим RMD. Этот совет не работает для участников XNUMX(k).

Опять же, вы по-прежнему в конечном итоге платите деньги, но вы выбираете, кто их получит, вместо того, чтобы они попадали в руки правительства.

Выводы

RMD вступают в силу в возрасте 72 лет для большинства людей и диктуют минимальную сумму, которую вы должны снимать каждый год со своих пенсионных счетов с льготным налогообложением. Однако есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы смягчить их, в том числе правильно рассчитать время снятия средств, перейти на Roth IRA, продолжить работу и пожертвовать на благотворительность.

Советы по пенсионному планированию

• A финансовый консультант может помочь вам ориентироваться в рассредоточении ваших пенсионных сбережений. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. SmartAsset бесплатный инструмент подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

• Хотите узнать, сколько вам понадобится на пенсии? Используйте SmartAsset пенсионный калькулятор получить смысл.

Фото предоставлено: ©iStock.com/Настасья Самал, ©iStock.com/Андрей Застрожнов, ©iStock.com/tdub303

сообщение 4 стратегии ограничения RMD Появившийся сначала на Блог SmartAsset.