Как правило, когда вы сохраняете для уход на пенсию, ваша цель должна заключаться в том, чтобы не прикасаться к деньгам, пока вы не выйдете на пенсию. Однако иногда жизнь мешает, и вам нужно окунуться в свои пенсионные сбережения немного раньше, чем планировалось. Правительство, тем не менее, часто налагает довольно суровые штрафы за ранний доступ к этим средствам, потенциально сыпя соль на рану от необходимости преждевременного исчерпания ваших сбережений. Тем не менее, есть несколько лазеек, которые вы можете найти, чтобы получить ранний доступ к своим пенсионным сбережениям без необходимости платить цену.
Чтобы получить дополнительную помощь в планировании выхода на пенсию, рассмотрите работа с финансовым консультантом.
Лазейка 1: Правило 55
Вообще говоря, вы получаете доступ к пенсионному доходу в возрасте 59.5 лет. Однако, если вы выходите на пенсию в возрасте 55 лет или позже, вы можете получить доступ к деньгам с пенсионного счета на работе, с которой вы ушли на пенсию, без штрафных санкций. Вот Правило 55.
Это означает, что если вы достигли возраста 55 лет и считаете, что у вас достаточно денег, чтобы профинансировать всю свою пенсию, вы можете сделать это без уплаты штрафа. Однако этот план зависит не только от наличия достаточного количества денег, сэкономленных в целом, но и от наличия достаточного количества их в плане рабочего места на вашей текущей работе. У вас может быть 2 миллиона долларов, сэкономленных на предыдущей работе, и у вас все равно не будет доступа к ней без штрафов до 59.5 лет. Таким образом, эта лазейка лучше всего подходит для тех, кто проработал на работе в течение длительного времени и имеет большую часть своих пенсионных сбережений в плане, спонсируемом этой компанией.
Лазейка 2: правовые исключения
Есть ряд исключений, законодательно установленных правительством, когда человек может снимать деньги со своего пенсионного счета без уплаты каких-либо штрафов. К ним относятся:
Стать навсегда инвалидом
Оплата расходов на квалифицированное высшее образование
Покупка вашего первого дома (максимальный вывод 10,000 XNUMX долларов США)
Оплата медицинских расходов, превышающих 10% от вашего скорректированный валовой доход
Уплата страховых взносов по медицинскому страхованию, пока вы безработный
Если вы соответствуете любому из этих условий, вы, вероятно, имеете право на снятие средств без штрафных санкций, но обязательно проконсультируйтесь с администратором вашего плана. Вы по-прежнему можете платить налоги, если для счета предусмотрена отсрочка уплаты налогов.
Лазейка 3: взносы Roth IRA
С Roth IRA все деньги, которые вы вкладываете, уже облагаются налогом. Когда вы снимаете его на пенсии, ни один из них не облагается налогом.
Хотя вы не можете снимать прибыль от инвестиций, которую вы получили до достижения возраста 59.5 лет, вы можете снять свои фактические взносы с Рот ИРА в любое время. Если вы вносили 4,000 долларов в год в течение трех лет, вы можете снять до 12,000 долларов без каких-либо штрафов, но вы не можете взять больше, так как это съест ваш заработок.
Чтобы использовать эту стратегию, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, какую часть вашего счета составляют взносы по сравнению с доходами, чтобы случайно не снять слишком много.
Лазейка 4: практически равные периодические платежи
Практически равные периодические платежи позволить вкладчику снимать деньги со своих пенсионных счетов, но, используя этот метод, вы лишаете себя возможности снять большую часть своих сбережений. По этой причине это рекомендуется только в том случае, если ваши сбережения значительны.
Вот как это работает. Практически равные периодические платежи взимаются ежегодно, и после того, как вы сделаете один, вы должны брать их ежегодно в течение как минимум пяти лет или до тех пор, пока не достигнете 59.5, что наступит позже. Если вы начнете в 45 лет, вам придется принимать платежи в течение почти 15 лет. Если вы начнете с 58 лет, вы будете получать платежи до 63 лет.
Существует также минимальный вывод средств в зависимости от вашего возраста и общей суммы сбережений. Вы найдете его с помощью Таблица ожидаемой продолжительности жизни одного человека. Эта таблица дает вам коэффициент ожидаемой продолжительности жизни в зависимости от возраста. Например, коэффициент ожидаемой продолжительности жизни для 45 лет составляет 41.0. Затем вы берете свои общие сбережения и делите их на это число — это дает вам сумму, которую вы должны снять, если вы используете практически равные периодические платежи. Допустим, вам 45 лет, и у вас есть сбережения в размере 300,000 300,000 долларов. Разделив 41.0 7,317 долларов на 59.5, мы получим около 10 XNUMX долларов. Вам придется снимать эту сумму каждый год, пока вы не достигнете XNUMX. Если вы этого не сделаете, IRS задним числом взимает с вас XNUMX% штрафа за все снятия средств.
Выводы
Вообще говоря, хранить пенсионные сбережения на своем счету до выхода на пенсию — это хорошая практика. Однако, если вам нужен доступ к нему раньше, есть несколько способов избежать штрафов, если вы соответствуете требованиям.
Советы по пенсионному планированию
Финансовый консультант может помочь вам подготовиться к выходу на пенсию. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. SmartAsset бесплатный инструмент подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Если вы используете 401 (к), обязательно воспользуйтесь любым работодатель матч имеется в наличии. Это бесплатные деньги, не оставляйте их на столе!
Фото предоставлено: ©iStock.com/shih-wei, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/PeopleImages
сообщение 4 прибыльных лазейки, которые могут дать вам ранний доступ к пенсионным фондам Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/4-lucrative-loopholes-early-access-173037737.html.