Возможно, вы слышали об индивидуальных пенсионных счетах (IRA), но мало знаете о том, что они из себя представляют и как они могут помочь вам достичь пенсионных целей. Для начала давайте рассмотрим четыре основных факта об IRA.
IRA — это долгосрочный сберегательный план, призванный помочь работающим людям откладывать деньги на пенсию. Его налоговые льготы аналогичны пенсионным планам, спонсируемым работодателем, таким как 401 (к) or 403(б.
Если вы работаете не по найму или фрилансер, или если ваш работодатель не предлагает 401 (k), IRA — ваш лучший вариант для сбережений до выхода на пенсию при одновременном снижении вашего налогооблагаемого дохода. Если у вас есть доступ как к 401 (k), так и к IRA, рекомендуется сэкономить на обоих типах планов, чтобы диверсифицировать свои инвестиции.
Вы можете выбрать из огромного разнообразия IRA практически в любом банке или брокерской конторе. В отличие от программы 401(k), спонсируемой компанией, вы можете инвестировать практически во все, что захотите.
Основные выводы
- Существуют годовые ограничения на сумму, которую вы можете внести в IRA, будь то традиционная IRA или Roth IRA.
- Ваш доход определяет, имеете ли вы право делать взносы в IRA и сколько вы можете внести.
- При использовании традиционной IRA ваши взносы производятся за счет средств до вычета налогов и уменьшают ваш налогооблагаемый доход за год. Вы будете должны уплатить налоги только тогда, когда будете снимать деньги.
- С Roth IRA ваши взносы производятся за счет средств после уплаты налогов. Ваши выводы не облагаются налогом.
- Вы можете вывести свои взносы из Roth IRA без уплаты налогов и штрафов в любом возрасте.
1. Лимиты ИРА
На 2022 год Служба внутренних доходов позволяет вам вносить до 6,000 долларов США, если вы моложе 50 лет, и 7,000 долларов США в год, если вам 50 лет и старше. На 2023 год IRS позволяет вам внести до 6,500 долларов (или 7,500 долларов, если вам 50 лет и старше).
Вы должны иметь заработанный доход внести свой вклад в IRA. Сюда может входить доход супруга, если вы состоите в браке и подаете документы совместно.
2. Типы ИРА
Существует два основных типа IRA: традиционный и рот. Традиционная IRA не требует, чтобы вы платили налоги с вашей прибыли, пока вы не начнете получать требуемый минимум раздач (РМД).
С 1 января 2023 года возраст, в котором вы должны начать принимать RMD, был повышен с 73 до 72 лет.
Поскольку деньги не облагаются налогом (пока), традиционная IRA держит больше денег на вашем счете с течением времени, и это позволяет деньгам соединение быстрее.
Roth IRA требует, чтобы вы платили налоги сейчас по текущей налоговой ставке. Это позволяет вашим доходам расти без уплаты налогов. Если вы ожидаете, что в будущем будете в более высокой налоговой категории, Roth, вероятно, ваш лучший выбор.
Помимо этих двух популярных вариантов, существует множество других типов IRA, в том числе:
- SEP IRA, которые позволяют работодателям (обычно малым предприятиям или самозанятым лицам) делать пенсионные взносы.
- ПРОСТЫЕ ИРА, которые предназначены для малого бизнеса.
- Самостоятельные IRA, которые очень похожи на традиционные IRA или IRA Roth, за исключением того, что существуют ограничения на варианты инвестирования.
Если вы зарабатываете больше определенной суммы, вы не можете делать взносы в Roth IRA. Лимиты пересматриваются ежегодно.
Если вы зарабатываете больше определенной суммы, вы не можете делать взносы в Roth IRA. Лимиты пересматриваются ежегодно.
3. Право на участие в программе IRA
С традиционной ИРА, вычеты суммы ваших взносов ограничены, если вы также охвачены планом, спонсируемым работодателем.
Полный вычет разрешен
В 2022 году отдельные налогоплательщики, зарабатывающие 68,000 109,000 долларов США или меньше, могут получить полный вычет. Супружеские пары, зарабатывающие менее XNUMX XNUMX долларов, могут сделать полный вычет.
Эти лимиты были увеличены на 2023 год. Индивидуальные налогоплательщики, зарабатывающие 73,000 116,000 долларов США или менее, или состоящие в браке, подающие совместные налоговые декларации с заработком менее XNUMX XNUMX долларов США, могут сделать полный вычет.
Частичный вычет разрешен
Частичный вычет доступен для одиноких заявителей, зарабатывающих более 68,000 78,000 долларов, но менее 2022 109,000 долларов в 129,000 году. Супружеские пары, зарабатывающие от 2022 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов, могут получить частичный вычет за XNUMX год.
Эти лимиты также были увеличены на 2023 год. Индивидуальные налогоплательщики, зарабатывающие от 73,000 83,000 до 116,000 136,000 долларов, по-прежнему могут получать частичный вычет. Кроме того, состоящие в браке совместные налогоплательщики, зарабатывающие от XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долларов, также могут получить частичный вычет.
Вычет не допускается
Существует ограничение на допустимый модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) налогоплательщика, чтобы получить этот вычет. Если MAGI физического лица превышает 78,000 2022 долларов США в 83,000 году или 2023 214,000 долларов США в 2022 году, он не имеет права на вычет. То же самое относится и к состоящим в браке совместным налогоплательщикам, заработавшим более 228,000 2023 долларов в XNUMX году или XNUMX XNUMX долларов в XNUMX году.
Если ваша традиционная IRA не облагается налогом, лучшим выбором будет Roth IRA. В Roth IRA взносы производятся в долларах после уплаты налогов, и существуют ограничения на доход.
4. Расходы на ИИС
Чтобы открыть IRA, вам нужно посетить банк или инвестиционный брокер, лично или онлайн.
Некоторые онлайн-брокеры предлагают IRA без комиссии, кроме комиссий за покупку и продажу на счете. Другие брокеры взимают ежегодную плату за управление, даже если они не управляют счетом вместо вас.
Найдите бесплатную IRA. Комиссия за управление в размере 1% может значительно сократить ваш баланс в течение 20 лет, поэтому важно свести комиссию к минимуму.
В чем разница между традиционной IRA и Roth IRA?
Традиционная IRA финансируется за счет долларов до вычета налогов, что означает, что вы получаете авансовый вычет. Вы должны будете заплатить подоходный налог в том году, в котором вы снимаете средства.
Roth IRA финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Хотя вы не получаете немедленной налоговой выгоды, ваш вклад и все его доходы могут быть изъяты в будущем без уплаты налогов.
IRA Roth также может похвастаться большей гибкостью при снятии средств, чем традиционная IRA. Вы уже заплатили подоходный налог с этих денег, так что они ваши, если вы хотите их раньше.
Является ли традиционная IRA лучше, чем IRA Roth?
Одна ИРА не обязательно лучше другой. Один может лучше подходить для некоторых инвесторов.
Традиционные IRA, как правило, отдают предпочтение людям с более высокими доходами в краткосрочной перспективе, потому что взносы уменьшают их немедленные налоговые обязательства. Взносы Рота, как правило, отдают предпочтение более молодым вкладчикам с низким доходом, которые могут рассчитывать на более высокую налоговую категорию в будущем.
В чем разница между IRA и 401 (k)?
Оба являются инвестиционными счетами, на которых хранятся долгосрочные сбережения для выхода на пенсию.
401(k) — это план, управляемый работодателем. Работодатель выберет доступные вам инвестиции, выберет брокера от вашего имени и будет контролировать администрирование плана. Работодатель может внести доплату на ваш счет, что является существенной выгодой для работника.
IRA — это самоуправляемый пенсионный счет, который вы выбираете и контролируете. У вас гораздо больше гибкости и выбора.
Выводы
Будь то Roth или традиционная IRA, начните. Деньги, которые находятся на вашем сберегательном счете, принося практически беспроцентные проценты, могут работать на вас в IRA тяжелее даже при выборе безопасных инвестиций.
Не знаете, куда вложить деньги? Спросите платного консультанта для некоторой помощи. Многие рады взимать с вас разовую плату и плату за ежегодную консультацию.
Источник: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo