Чтобы иметь достаточно денег на пенсии, часто требуются десятилетия тщательного планирования, сбережения и инвестирования. Для многих американцев пенсионное планирование осуществляется через их работодателей через 401 (к) планов.
Эти инструменты позволяют сотрудникам направлять часть своей зарплаты на инвестиционные счета с налоговыми льготами, с которых они могут снимать средства при выходе на пенсию. Около 60 миллионов человек в США активно участвуют, по данным Института инвестиционных компаний (ICI).
Но даже несмотря на то, что работодатели берут на себя тяжелую работу по настройке этих планов и предоставляют льготы, такие как подбор компаний, людям все равно приходится управлять своими 401 (k) способами, которые настроят их на успех на пенсии. Если вы не используете учетную запись должным образом, вы можете не накопить достаточно средств или заплатить ненужные сборы и штрафы.
Если вы хотите изучить варианты выхода на пенсию или хотите продлить существующую форму 401 (k), тогда рассмотрите преимущества Roth IRA, Тоже.
Однако для нынешних участников 401 (k) обязательно следите за этими тремя распространенными ошибками:
1. Пропустить матч
Вам может показаться, что у вас недостаточно денег, чтобы сэкономить в 401(k), но подумайте дважды, прежде чем отказываться от подбора компании. Совпадение означает, что ваш работодатель внесет в вашу форму 401(k) ту же сумму, что и вы, обычно исходя из максимального процента от вашей зарплаты.
«Многие 401 (k) имеют 3% компенсации от работодателя или больше, поэтому, если вы не откладываете хотя бы эту сумму, вы просто отказываетесь от бесплатных денег», — говорит Сатья Чей, соучредитель и управляющий партнер. в Arise Private Wealth.
Даже если ваш работодатель не предлагает соответствия, все же рассмотрите возможность инвестирования, учитывая структурные преимущества 401 (k), например, отсрочку уплаты налогов до отказа. Тем не менее, некоторые люди совершают ошибку, вообще не внося свой вклад, говорит Чей.
«Планы 401 (k) — это такой простой, выгодный с точки зрения налогообложения и, как правило, недорогой способ инвестирования», — добавляет она.
2. Чрезмерный/недостаточный анализ
Еще одна ошибка 401(k) может быть связана с чрезмерным или недостаточным анализом вашего выбора в плане. Что касается чрезмерного анализа, постарайтесь не слишком увлекаться краткосрочными изменениями.
«После того, как вы определились с подходящим для вас распределением инвестиций, избегайте эмоционального стресса и придерживайтесь проверки своих значений несколько раз в год, помня о своей долгосрочной инвестиционной перспективе», — говорит Чей.
С другой стороны, вы не хотите придерживаться постоянного менталитета «установил и забыл». Вам по-прежнему необходимо проанализировать, какие инвестиции имеют смысл для вашей ситуации, например, скорректировать свои ассигнования, чтобы они соответствовали вашей толерантности к риску с течением времени.
«Когда вы приближаетесь к пенсии, вам следует перейти к более консервативному распределению, чтобы ограничить любое значительное снижение непосредственно перед выходом на пенсию», — говорит Чей. Для тех, кто не хочет справляться с этим изменением самостоятельно, подумайте о средствах с установленным сроком, если ваш план предлагает их, добавляет она. «По мере того, как вы приближаетесь к указанному году выхода на пенсию, фонд автоматически переходит к более консервативному распределению».
Поговорите с экспертом сейчас, который может помочь вам в приумножайте свои деньги без налогов.
3. Игнорирование комиссий и штрафов
Участники также должны избегать ошибки, связанной с игнорированием сборов и штрафов 401(k). При выборе инвестиций у вас может быть несколько вариантов с различной годовой оплатой. Взаимный фонд, который взимает 0.5% в год против 1%, например, может показаться не такой уж большой разницей. Но со временем это может добавиться. Точно так же, если вы меняете работу, вы можете решить, оставить ли свои инвестиции в рамках плана вашего бывшего работодателя или, возможно, перевести активы в IRA или Roth IRA. Тем не менее, из-за размера планов, спонсируемых работодателем, они часто могут предлагать средства с более низкой комиссией, чем то, что вы могли бы купить как физическое лицо. Ознакомьтесь с вариантами пролонгации Roth IRA здесь.
Эта разница может привести к большому влиянию на общую экономию. Сборы не только напрямую снижают ваш баланс, но и то, что меньше в вашем портфеле влияет на потенциал роста.
Это не означает, что вы никогда не должны пролонгировать активы или выбирать определенные фонды с более высокой комиссией, но помните о комиссиях в любом контексте пенсионного планирования. Также следите за штрафами, например, если вы досрочно снимаете деньги со своего 401 (k). Если вы не отвечаете определенным требованиям, например, сталкиваетесь с квалификационными трудностями, изъятие денег из плана до того, как вам исполнится 65 лет, может привести к дополнительным выплатам. 10% подоходный налог на средства. Кроме того, изъятие денег вместе с уплатой штрафов снижает вашу способность накапливать сбережения с течением времени.
Как исправить ошибки 401(к)
Если вы допустили какую-либо из вышеупомянутых ошибок, не волнуйтесь. Во многих случаях вы можете внести изменения, чтобы вернуться на правильный путь.
«Обычно нет временных ограничений на то, когда вы можете вносить изменения в сумму отсрочки или варианты инвестирования», — говорит Чей.
Таким образом, если вы хотите начать пользоваться преимуществами подбора компаний, увеличив свой взнос или, возможно, переключившись на фонды с более низкой комиссией, вы часто можете быстро это сделать. Ваш план также может предложить ресурсы для помощи.
«Если вы допустили некоторые из этих ошибок и нуждаетесь в помощи, чтобы выяснить, как лучше двигаться дальше, позвоните в группу финансового консультанта плана или в службу поддержки», — говорит Чей.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html.