Многие американцы заканчивают год с чувством мрачные о своих финансах, и не нужно быть психиатром, чтобы понять почему.
Безудержная инфляция пожирала бюджеты домохозяйств, поскольку цены взлетели на все, от яйца в билеты на самолет. Более высокие процентные ставки сделали заимствование денег более дорогим, что сделало владение жильем недоступным для многих.
Рецессия, похоже, неизбежна: «2022 год, как и последние пару лет, создал нагрузку на финансы американских потребителей», — сказала Рэйчел Гиттлман, менеджер по работе с финансовыми услугами в Consumer Federation of America, национальной сети некоммерческих организаций по защите прав потребителей.
Она отметила, что в начале пандемии помощь федерального правительства помогла многим домохозяйствам остаться на плаву, но в этом году большая часть этих денег иссякла. «Потребители вернулись к своим финансам до COVID, за исключением того, что теперь мы сталкиваемся с рекордной инфляцией и ростом процентных ставок», — сказал Гиттлман.
Некоторые увидели в финансовых потрясениях 2022 года возможность переориентировать финансовые приоритеты. «Одним из лучших результатов беспорядков 2022 года является то, что это стало тревожным сигналом для американцев, чтобы они уделяли больше внимания своим личным финансам», — сказал Эрик Амзалаг, платный финансовый планировщик из Канога-Парк, Калифорния.
По его словам, это может означать создание таких инструментов, как домашние бюджеты, таблицы расходов или трекеры доходов, а также постановку целевых целей сбережений. «Многие из моих клиентов объяснили мне, что сочетание инфляции и отрицательной рыночной доходности было ударом один-два, который напомнил им, что им нужно направить ресурсы и внимание на свое финансовое здоровье».
Но на фоне экономических потрясений 2022 года в кошельках американцев было несколько ярких моментов.
Вот взгляд на некоторые из связанных с деньгами серебряных подкладок в это непростое время:
1. Акции были «в продаже»
В этом году рынки были обвалены, и это тревожная тенденция для всех, кому нужно было выйти на пенсию или выйти на пенсию. сбережения на колледже. Но для людей, которые только начинают инвестировать и сберегать, снижение промышленного индекса Доу-Джонса
DJIA,
и S&P 500
SPX,
была возможность для покупки, говорят некоторые наблюдатели.
«Любой, кто находится на стадии накопления своего богатства и делает регулярные отчисления на пенсионные или даже налогооблагаемые счета, выиграл от того, что рынок впервые за несколько лет вышел в продажу», — сказал Рон Гуай, сертифицированный специалист по финансовому планированию с Rivermark Wealth Management в Саннивейле, Калифорния.
Нисходящий рынок также создал идеальные условия для преобразование традиционной учетной записи IRA в учетную запись Roth IRA, добавил он. Конверсия Roth привлекательна, когда рынки падают, потому что, если ваша учетная запись потеряла ценность, вы будете платить меньше налога на конверсию. Стоимость со временем восстановится (надеюсь), и этот рост не будет облагаться налогом.
2. Были списаны некоторые долги по студенческим кредитам, но не те, о которых вы слышали
План президента Джо Байдена списать студенческий долг в размере 10,000 125,000 долларов для заемщиков, зарабатывающих менее 20,000 XNUMX долларов в год, и XNUMX XNUMX долларов для тех, кто получает гранты Пелла. в ожидании судебных исков.
Но помимо этих широких усилий по облегчению долгового бремени, некоторые небольшие группы заемщиков по студенческим кредитам увидели, что их долги сократились или исчезли в 2022 году. Министерство образования США отменило 6 миллиардов долларов долга за 200,000 XNUMX бывших студентов которые якобы были обмануты своими колледжами. После нескольких лет жалоб на программу облегчения бремени задолженности государственных служащих администрация Байдена перешла к списать долг в размере 24 миллиардов долларов для 36,000 XNUMX заемщиков в программе прощения государственных кредитов.
3. Многие крупные банки продолжали отменять комиссию за овердрафт.
Под давлением федерального надзорного органа Бюро финансовой защиты потребителей некоторые из крупнейших банков страны продолжали снижать или сокращать комиссию за овердрафт. Банк Америки
БАК,
Например, отменил комиссию за овердрафт и снизил комиссию за «недостаток средств» с 35 до 10 долларов. «На самом деле это плата за тех потребителей, которые меньше всего теряют», — сказал Гиттлман MarketWatch, говоря в целом о комиссиях за овердрафт.
По словам Гиттлмана, почти 80% доходов от комиссий за овердрафт приходится на 9% владельцев счетов, а их средний баланс составляет 350 долларов. со ссылкой на исследование CFPB.
Bank of America в августе сообщил падение на 90% комиссионных доходов в годовом исчислении.
Плата за просрочку платежа по кредитной карте, который обходится потребителям примерно в 12 миллиардов долларов в год, может стать следующим объектом пристального внимания. В июне CFPB предпринял шаги по написанию новых правил в отношении комиссий по кредитным картам.
4. Минимальная заработная плата выросла во многих местах
Хотя федеральная минимальная заработная плата не менялась с 7.25 доллара в час с 2009 года, многие штаты, города и округа перешли к повышению заработной платы для самых низкооплачиваемых работников. «К концу 2022 года 49 юрисдикций (два штата и 47 городов и округов) будут соответствовать или превышать минимальную заработную плату в размере 15 долларов для некоторых или всех работодателей», — говорится в сообщении. Проект национального закона о занятости. Тенденция продолжилась на промежуточных выборах в ноябре, когда избиратели утверждены инициативы по увеличению почасовой оплаты труда как минимум до 12 долларов в час к 2024 году в Неваде и до 15 долларов в час к 2026 году в Небраске, по сравнению с 9 долларами в час.
5. До свидания, неожиданные медицинские счета
Неожиданные медицинские счета, которые могут случиться даже с застрахованными людьми, когда они обращаются к поставщику услуг, не входящему в сеть, или в лабораторию, могут нанести серьезный долгосрочный ущерб финансам людей. В 2022 году практика «неожиданного выставления счетов» была в основном запрещена законом, когда вступил в силу «Закон об отсутствии сюрпризов» эпохи Трампа. Закон открыл множество средств защиты для потребителей, нуждающихся в медицинской помощи, в том числе в чрезвычайных ситуациях.
MarketWatch объяснил, на что распространяется и что не распространяется новый закон здесь.
«Закон вступает в силу, чтобы защитить потребителей от вопиющей практики выставления счетов, которая становится все более распространенной и частой», — заявила MarketWatch в январе Патрисия Келмар, директор по кампаниям в области здравоохранения в US PIRG.
6. Некоторые медицинские долги удалены из кредитных отчетов.
Говоря о медицинских счетах, потребители получили еще один прорыв на этой арене, когда три основных бюро кредитной отчетности — Equifax
ЭФХ,
Experian
ЭКСПГИ,
и ТрансЮнион
ТРУ,
- исключил полностью оплаченные медицинские долги из кредитных отчетов. Потребители также получат 12 месяцев (по сравнению с шестью месяцами) до того, как неоплаченный долг за медицинские услуги появится в их кредитном отчете. Начиная с 2023 года, кредитные отчеты не будут включать неоплаченный долг за медицинские услуги на сумму менее 500 долларов.
«Идея о миллионах людей, которые потенциально могут иметь старый долг, только что удаленный из их кредитного отчета, имеет большое значение», — Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик в LendingTree, сказал MarketWatch в то время. «В жизни мало что дороже жалкого кредита».
По данным CFPB. CFPB добавил, что просроченная медицинская задолженность чаще встречается среди чернокожих и латиноамериканцев, чем среди белых и азиатов. По состоянию на июнь 2021 года в кредитных историях потребителей значились счета за медицинские услуги на сумму 88 миллиардов долларов.оценка ФПБ.
7. «Исключительно сильный» рынок труда
Предполагаемая тенденция «тихий уход» привлек внимание СМИ в этом году. Но многие сотрудники, по официальным меркам, работали больше, чем когда-либо. По словам Джоша Бевинса, директора по исследованиям Института экономической политики, аналитического центра левого толка, в 2022 году в США был «исключительно сильный» рынок труда, на котором к ноябрю было создано 4.3 миллиона рабочих мест. По его словам, это был второй лучший результат с 1940 года, а первым был 2021 год.
Этот ограниченный рынок труда привел к значительному росту номинальной заработной платы, который, хотя и не соответствовал росту потребительских цен, сгладил «МНОГО негативных последствий», сказал он. Прирост был особенно хорош для работников с низкими доходами, у которых рост заработной платы «фактически опережал инфляцию в течение большей части последних двух лет».
8. Более высокая доходность для тех, кто сберегает деньги, особенно для тех, кому не нужны деньги прямо сейчас.
пятерка ФРС повышение процентной ставки привело к более высокие годовые процентные ставки по кредитным картам и более высокие ставки по ипотечным кредитам, что было плохой новостью для людей, имеющих долги по кредитным картам или желающих купить дом. Но обратной стороной была более высокая доходность процентных сберегательных инструментов, таких как высокодоходные сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и облигации Казначейства США серии I. Поскольку они привязаны к инфляции, доходность I облигаций достигли рекордного уровня в 9.62% в этом году, и вкладчики выстроились в очередь, чтобы купить их, также в рекордных количествах.
Конечно, люди, у которых были деньги, чтобы сэкономить, были среди немногих счастливчиков. Норма личных сбережений американцев — или процент дохода людей, который остается после оплаты счетов и других предметов первой необходимости — упал до минимума в 2.3%, второго самого низкого уровня за более чем шесть десятилетий.
9. Конгресс проложил путь для работодателей, чтобы они помогали работникам экономить деньги на случай чрезвычайных ситуаций.
Как отмечалось выше, сберегательные счета на черный день — это роскошь, которую многие американцы не могут себе позволить, но они могли бы получить некоторую помощь на этом фронте благодаря Пакет расходов Конгресса на конец года. В соответствии с набором положений, известных как Закон о безопасности 2.0, работодатели будут иметь возможность создание аварийных сберегательных счетов для своих работников наряду с пенсионными счетами. Часть зарплаты сотрудников будет автоматически зачисляться на счета, максимальная сумма которых будет составлять 2,500 долларов в год. Только «невысокооплачиваемые сотрудники», то есть те, кто зарабатывает менее 150,000 XNUMX долларов в год, будут иметь право на учет.
10. Рынок жилья наконец-то остывает, и рост арендной платы, похоже, ослабевает
Конец 2022 года вселил некоторую надежду в потенциальных покупателей и арендаторов жилья. Rent.com, система поиска квартир, перечислила самые доступные районы метрополитена, которые, по его словам, обеспечивают передышку от высокой стоимости аренды. «Повышение цен на аренду, выражающееся однозначным числом, и снижение арендных ставок в месячном исчислении на нескольких рынках дают арендаторам надежду на то, что цены могут стабилизироваться после периода исторического роста», — говорится в сообщении.
Охотники за жильем, особенно покупатели впервые, будут искать более доступные места для проживания в 2023 году, поскольку процентная ставка по 30-летней ипотеке в настоящее время колеблется около 7%, что вдвое больше, чем в прошлом году. «Многие из этих районов остались незамеченными из-за безумия пандемии, и теперь у них есть хорошие возможности для того, чтобы пузыриться с солидными перспективами трудоустройства без ценника большого города», — сказала главный экономист Realtor.com Даниэль Хейл.
(Realtor.com управляется дочерней компанией News Corp Move Inc., а MarketWatch является подразделением Dow Jones, также дочерней компании News Corp.
СЗСА,
)
«Безусловно, тепло в Солнечном штате сохранится», — добавил Зиллоу в своем отчете. годовой прогноз недвижимости выпущенный ранее в этом месяце. «Но поскольку доступность стала ключевым фактором как спроса, так и предложения на рынке, в местах, которые по-прежнему предлагают разумные цены, уже наблюдается смещение импульса, и в 2023 году рынок жилья должен быть самым здоровым».
Источник: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo.