1 из 5 пенсионеров не предвидит таких расходов — или ценника в 315,000 XNUMX долларов.

Только каждый четвертый пенсионер имеет не пережил какое-либо шоковое событие на пенсии, согласно Исследование от Общества актуариев. И эти шоковые события — например, огромный счет за стоматолога — часто также сопровождаются шоковой ценой. Это может быть особенно сложно для пенсионеров, поскольку в отличие от тех, кто работает и получает стабильную зарплату, пенсионеры должны полагаться на свое долгосрочное планирование и устанавливать ежемесячные чеки распределения.  

Хорошие новости? Пополнение ваших сбережений может защитить от этих шоковых событий. «С клиентами-пенсионерами один из самых важных вопросов, о которых мы говорим, — это то, сколько месяцев распределения мы хотим выделить для дополнительных денег на непредвиденные или нерегулярные расходы», — сказал Питер Т. Палион, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Master Plan. Консультации в Ист-Норвиче, Нью-Йорк. (Посмотрите лучшие ставки сберегательного счета, которые вы можете получить здесь.)

Забота о близких 

Это одна из самых непредвиденных статей расходов на пенсии, которая включает в себя медицинские нужды супруга, родителя, ребенка или внука, говорит Спенсер Беттс, сертифицированный специалист по финансовому планированию, директор по соблюдению требований и финансовый консультант в Bickling Financial в Лексингтоне, штат Массачусетс.

«Это почти невозможно предсказать, но забота о чьем-либо долгосрочном уходе может обойтись очень дорого», — говорит он, добавляя, что этот тип ухода может также включать в себя помощь близкому человеку с зависимостью, урегулирование развода, банкротства и другие финансовые потребности. «Это потребует не только финансовых ресурсов, но может включать в себя переезд и много часов личного времени».

Уход наносит финансовый удар: например, у лиц, ухаживающих за супругами, в возрасте от 59 до 66 лет было на 50% меньше активов IRA, на 39% меньше активов, не связанных с IRA, и на 11% меньше доходов социального обеспечения, а также меньше доходов, чем у состоящих в браке. лица, не осуществляющие уход, говорится в отчете.

Но планирование на этом этапе может быть особенно сложным из-за большой разницы в цене в зависимости от необходимого ухода, говорит Беттс. «На недорогой стороне есть базовый уход, например, разъездная медсестра, которая приходит к вам домой пару раз в неделю, следит за тем, чтобы вы принимали лекарства, и помогает с некоторыми основными задачами. Более дорогими являются отделения Альцгеймера, которые обеспечивают круглосуточное наблюдение за пожилыми пациентами».

Первый шаг, когда дело доходит до планирования этого этапа жизни, — «просмотреть историю здоровья вашей семьи», — сказал Беттс. Он говорит, что в дополнение к рассмотрению вопроса о страховании на случай длительного ухода также необходимо выяснить «стоимость ухода рядом с тем местом, где вы живете или где вы хотели бы выйти на пенсию», поскольку она может «сильно варьироваться в зависимости от вашего местоположения».

Посмотрите лучшие ставки сберегательного счета, которые вы можете получить здесь.

Расходы на здравоохранение

Пары в возрасте 65 лет и старше могут рассчитывать на то, что они потратят около 315,000 XNUMX долларов после уплаты налогов на здравоохранение и медицинские расходы во время выхода на пенсию. Исследование от Верности нашел.

Тем не менее, согласно отчету Общества актуариев, не должно быть сюрпризом, что почти пятая часть пенсионеров говорят, что они удивлены значительными расходами на медицинские услуги и рецептурные препараты. «Это не относится к тому, хочет ли клиент переехать в какую-либо ситуацию с уходом, где он может попросить кого-нибудь готовить для него или иметь медсестру, которая его проверяет», — говорит Кристофер Лайман, финансовый консультант Allied Financial Advisors в Ньютаун, Пенсильвания. 

A отчету из RBC Wealth Management обнаружили, что здоровые 65-летние люди могут рассчитывать на то, что однажды они потратят до 100,000 XNUMX долларов в год на долгосрочные расходы, которые включают дома престарелых, уход на дому или гибридные варианты.

Лайман говорит, что важной частью планирования выхода на пенсию является учет вашего здоровья и ожидаемого качества жизни. По его словам, вам нужно будет учитывать дополнительные средства на медицинских специалистов и лекарства в старшем возрасте.

Ремонт дома

Согласно исследованию, около 76% людей в возрасте от 65 до 79 лет и 68% людей старше 80 лет в настоящее время живут в частных домах. отчету из Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета. Кроме того, по данным AARP, почти три четверти людей в возрасте 50 лет и старше говорят, что предпочли бы остаться в своих нынешних домах по мере старения. Исследование.

Согласно отчету Общества актуариев, с учетом того, что многие пожилые люди владеют собственными домами и живут в них, 28% в один прекрасный день столкнутся с неожиданным ремонтом или пройдут капитальную модернизацию дома на пенсии. Отчет также показал, что 16% пенсионеров были удивлены падением стоимости их жилья более чем на 25%.

Однако, когда дело доходит до планирования ремонта дома на пенсии, Палион всегда напоминает своим клиентам, что эти расходы обязательно когда-нибудь возникнут. «Если вы выполняете все домашние дела, когда не на пенсии, вы знаете, что время от времени что-то ломается и нуждается в ремонте, например, ваша стиральная машина, бойлер, крыша или что-то еще. ”

HELOC или кредиты под залог жилья и обратные ипотечные кредиты — это лишь некоторые из потенциальных вариантов, которые могут вам понадобиться для борьбы с этими непредвиденными расходами.

Беттс говорит, что при планировании выхода на пенсию своих клиентов очень важно иметь более одного источника дохода, чтобы компенсировать любые непредвиденные расходы, связанные с ремонтом дома. «Если возникнут непредвиденные расходы, у нас есть два дополнительных источника дохода, которые, надеюсь, не сорвут их пенсионные планы».   

Посмотрите лучшие ставки сберегательного счета, которые вы можете получить здесь.

Стоматологическая работа

Что касается непредвиденных расходов, основные стоматологические услуги занимают одно из первых мест: 24% пенсионеров говорят, что они были шокированы суммой, которую им пришлось потратить на пенсии, согласно отчету Общества актуариев.

Согласно исследованию HealthView Insights, большинство пожилых людей могут рассчитывать потратить более 20,000 12,000 долларов на стоматологические страховые взносы и более 65 2022 долларов на общие расходы в возрасте от 87 лет в XNUMX году до XNUMX лет. И хотя Medicare покрывает некоторые вещи, президент HealthView Services Рон Мастроджованни подчеркивает, что она «не покрывает стоматологические услуги, такие как пломбирование или удаление зуба, и поэтому людям следует серьезно подумать о стоматологическом страховании».

Чтобы избежать ненужного стресса и лучше планировать эти расходы на пенсии, Палион советует оставить в стороне предположения и предположить, что вам придется тратить деньги на зубы на пенсии.

«Стоимость стоматологических услуг влияет на всех», — сказал он. «У всех есть зубы, так что это действительно неожиданно, когда вам нужна стоматологическая помощь? Если у вас нет имплантатов, вам понадобится стоматологическая помощь».

Помощь взрослым детям

В наши дни 52% молодых людей в возрасте от 18 до 29 лет живут со своими родителями. репортаж от Securian. Это почти в два раза больше, чем в том же возрасте в 1960 году.

Почему так сложно учесть это при пенсионном планировании? «Мы не можем финансово смоделировать эти расходы, и они часто происходят в неподходящее время, например, во время рецессии», — сказал Том Балком, CFP и основатель 1650 Wealth Management в Форт-Лодердейле, Флорида.

Можно ли что-нибудь сделать, чтобы учесть эти потенциальные расходы в вашем долгосрочном плане сбережений? Балком говорит, что его фирма предлагает работать со взрослыми детьми над составлением их собственного бюджета и следить за тем, чтобы они не перерасходовали свои средства. «Я часто называю это жесткой финансовой любовью», — сказал он. «Если вы зарабатываете 50,000 2,000 долларов в год, вы не можете тратить XNUMX XNUMX долларов в месяц на аренду».

Фирма Balcom также советует своим клиентам хранить до шести месяцев финансовые резервы в дополнение к любым пенсионным фондам. «С рядом хеджированных инвестиций наши клиенты всегда могут получить что-то, что подорожало, поэтому стратегия «покупай дешево, продавай дорого» всегда должна работать».