Когда вы выходите на пенсию, вам приходится принимать множество решений, и одним из самых важных является то, что делать со своими пенсионными сбережениями на рабочем месте. Независимо от того, сколько у вас денег или как вы собираетесь их инвестировать, вы должны сначала выбрать, где будет жить ваша заначка.
У вас есть четыре основных варианта.
- Оставайтесь в плане вашего работодателя и просто позволяйте деньгам расти, пока вы не начнете принимать требуемый минимум раздач (РМД).
- Оставайтесь в плане вашего работодателя, принимая платежи в рассрочку.
- Переведите активы в IRA в выбранном вами учреждении.
- Возьмите остаток на счете наличными и заплатите налог на распределение, чтобы либо потратить его, либо перевести его в Roth IRA.
Хорошая новость, по словам недавнее исследование Vanguard, заключается в том, что большинство людей, сталкивавшихся с этим решением в течение 10 лет, с 2011 по 2021 год, смогли сохранить свои пенсионные доллары. Семь из 10 сохранили свои активы в условиях отсрочки налогообложения, а 90% денег остались вложенными и, предположительно, немного выросли. Средний остаток колебался от 239,300 418,900 до XNUMX XNUMX долларов.
«Все больше и больше инвесторов находятся на правильном пути к получению хорошего опыта накоплений. Мы видим улучшения», — говорит Мэтт Бранкато, директор по работе с клиентами Vanguard Institutional.
Но, добавляет Бранкато, «среднее значение не говорит вам об индивидуальном опыте».
И для этого вы должны взглянуть на некоторые из менее хороших новостей, а именно: Vanguard обнаружил, что 30% обналичили свои сбережения в возрасте 60 лет или позже, большинство с меньшими остатками. Средняя сумма этих счетов составляла 39,700 XNUMX долларов. Кто-то, вероятно, просто сберег меньше, а кто-то использовал план компании недолго, поэтому не накопил большой суммы.
Опасность обналичивания
Обналичивание небольшого баланса может показаться вам несущественным в то время. Счет может быть одним из многих, которые у вас есть, и налоговое бремя может показаться вам не слишком большим. Или вы могли бы намереваться заплатить подоходный налог, причитающийся за распределение и сверните деньги в Roth IRA в конверсии. Или деньги могут быть заманчивыми, а потом их нет.
«Во-первых, «маленький» — понятие относительное, — говорит Бранкато. «Сумма в долларах должна быть пропорциональна намерениям. Это очень индивидуальное решение».
Одним из важных шагов, если вы думаете об обналичивании, является рассмотрение того, как сумма может вырасти со временем и добавиться к вашему пенсионному доходу позже. Если ваш баланс сейчас составляет 39,700 78,000 долларов, и вы думаете, что это немного, то через 10 лет он может составить 7 XNUMX долларов, если он вырастет на XNUMX%.
At Асценс, другой крупный администратор пенсионных планов, они показывают эти цифры людям, когда они инициируют решение, которое повлияет на их пенсионные сбережения, например, уменьшение их взноса 401 (k). «Мы предлагаем очень быструю оценку, чтобы соединить точки между тем, что кажется небольшой суммой, и гораздо большей суммой денег, которую вы в результате откажетесь от выхода на пенсию», — говорит Дэвид Мусто, генеральный директор Ascensus. Увидев эту информацию, «30% людей в конечном итоге решают не сокращать 401 (k)», — добавляет он.
Такая же информация может также помочь людям принять решение о том, оставаться ли на своем рабочем месте после выхода на пенсию или перевести деньги на продлеваемый IRA. В то время как большинство в конечном итоге переводят деньги на свой собственный счет в течение пяти лет, исследование Vanguard показывает, что цифры увеличиваются для тех, кто остается в своем рабочем плане даже после выхода на пенсию.
Бранкато видит движущей силой этого гибкий дизайн плана, советы и инструменты финансового благополучия, которые могут быть частью пакета работодателей. Например, если вы хотите использовать свои деньги до того, как вам придется принимать RMD, ваш план должен разрешать это, и Vanguard отмечает, что количество планов, предлагающих это, почти удвоилось за последние пять лет.
«Это становится все более удобным для пенсионеров, — говорит Бранкато.
У вас есть вопрос о механизме инвестирования, о том, как он вписывается в ваш общий финансовый план и какие стратегии могут помочь вам максимально эффективно использовать свои деньги? Вы можете написать мне в [электронная почта защищена].
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-retiring-so-what-do-i-do-with-my-401-k-you-have-four-choices-but-only-three-of-them-are-good-66e93ff6?siteid=yhoof2&yptr=yahoo