Мне 73 года, и после выхода на пенсию у меня будет только мой 401(k). Как мне сделать это последним?

Мне не нужны эти деньги, чтобы выжить в ближайшее время.

Я переключаю его, меняю и на что? Мне нужен хороший дельный совет. 

См.: Нам за 60, и мы потеряли 250,000 401 долларов в наших планах XNUMX (k) — можем ли мы все еще выйти на пенсию?  

Уважаемый читатель, 

В наши дни инвесторы повсюду задают себе один и тот же вопрос: что мне делать со своим 401(k), чтобы не потерять так много денег? Волатильность рынка доставила многим пенсионерам головную боль за последний год или около того, и стресс, похоже, еще не ослабевает. 

Не существует единого жесткого правила, как управлять своей формой 401(k). Во-первых, важно определить, на какую часть этого счета вы будете рассчитывать каждый год после выхода на пенсию, и есть ли у вас другие источники дохода. Будете ли вы распространять из него в первую очередь или нет, является ключевым фактором, поскольку чем больше вам нужно от аккаунта каждый год, тем быстрее аккаунт будет истощаться. Знание этого также поможет вам понять, как нужно инвестировать в свой счет, но я перейду к этому через мгновение. 

Анализ и оценка любых других источников дохода на пенсии, таких как социальное обеспечение или доход от аренды, работа неполный рабочий день или сбережения в IRA, также поможет вам определить, нужно ли вам использовать форму 401 (k) сразу после выхода на пенсию, или если сможешь продержаться. «Когда» в этом расчете имеет решающее значение. Например, прямо сейчас волатильность рынка заставляет большинство остатков пенсионных счетов кататься на американских горках, и если вы испытываете убытки любого рода, вы хотите избежать снятия средств со своего счета, чтобы не страдать от риска возврата. . Это риск того, что вы потеряете потенциальную прибыль в будущем, получая выплаты с более низким балансом. 

Откладывая снятие средств со своего 401 (k), вы позволяете своему счету восстановиться, когда рынок неизбежно снова станет лучше. Чем дольше он будет расти, тем лучше. Вы упомянули, что вам не нужны эти деньги, чтобы выжить в ближайшее время, поэтому, если вы сможете избежать выплат в краткосрочной перспективе после выхода на пенсию, например, полагаясь на социальное обеспечение или другой источник дохода, вы действительно можете выиграть. Если у вас сейчас есть избыточный денежный поток, например, от чеков социального обеспечения, вы можете подумать о том, чтобы положить больше денег на пенсионный счет или, по крайней мере, на сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций. 

Теперь о распределении активов. Опять же, существует множество стратегий инвестирования 401(k). Некоторые люди будут утверждать, что вам нужно быть гораздо более консервативным, если вам за 70, чем если вы только начинаете свою карьеру, в то время как другие скажут, что вам нужно инвестировать несколько агрессивно, чтобы ваш счет продолжал зарабатывать деньги, пока вы повторно на пенсии. Специалисты по финансовому планированию также могут предложить метод ведра, то есть когда вы разбиваете свои сбережения на несколько пулов — будет ультраконсервативное ведро, предназначенное для краткосрочных расходов, затем умеренное ведро, которое будет смесью акций и облигаций, а затем агрессивное ведро. , который будет иметь долгосрочную перспективу и сосредоточится на получении дохода. 

Посмотрите колонку MarketWatch «Пенсионные лайфхаки» за полезные советы для вашего собственного пенсионного сбережения 

То, как вы должны инвестировать свои деньги, зависит не только от того, сколько денег вам нужно или вы хотите на пенсии, но и от вашего уровня комфорта. 

Есть разница между «способностью рисковать» и «толерантностью к риску». Первое — это то, сколько риска вам нужно взять на себя в своих портфелях, чтобы достичь своих целей. Последнее — это то, сколько вы можете переварить, например, если вы агрессивно инвестируете, но не можете спать по ночам, постоянно входите в свою пенсионную учетную запись или наблюдаете, как бегущие строки индекса движутся вверх и вниз в течение дня. (Ни один из них не рекомендуется делать часто.) 

Я не могу сказать вам, как именно вы должны управлять своим 401 (k), потому что необходимо учитывать все другие ключевые факторы и цифры, такие как текущие и ожидаемые расходы на проживание до и во время выхода на пенсию, финансовые потребности, долги, другие активы, такие как дома или IRA и т. д., но я надеюсь, что эти соображения послужат вам отправной точкой. 

А что касается налогов: вы можете разнообразить свои налоговые варианты, например, инвестировать в традиционную 401 (k) и Roth, если это возможно на вашей работе. Традиционный счет инвестируется до уплаты налогов, что означает, что вы будете платить налоги во время распределения, в то время как взносы Roth облагаются налогом, а затем распределения не облагаются налогом. 

См. также: Сколько мне нужно на пенсию? Достаточно ли 3 миллионов долларов?

Если у вас нет варианта Roth 401 (k), всегда есть Roth IRA, при условии, что вы соответствуете требованиям к доходу (153,000 228,000 долларов США для налогоплательщиков-одиночек и XNUMX XNUMX долларов США для тех, кто состоит в браке, подающем совместную декларацию). Налоговая диверсификация — отличный способ уменьшить свои обязательства во время уплаты налогов и максимально увеличить объем снятых средств, который вы можете оставить себе — например, если вы близки к точке останова двух налоговых категорий, но вам нужно снять деньги со своих пенсионных сбережений. Вы могли бы уйти от вашего Рота. Для сравнения, если бы у вас была только традиционная учетная запись, это снятие могло бы подтолкнуть вас к следующей налоговой категории, и, таким образом, вы бы платили больше налогов. Сертифицированный бухгалтер может помочь вам разобраться в этих расчетах. 

Я также предлагаю вам связаться с квалифицированным специалистом по финансовому планированию, с кем-то, кто будет работать в ваших интересах, или, по крайней мере, связаться с вашим отделом кадров или специалистом в фирме, где находится ваш 401 (k), чтобы вы могли рассмотреть свои варианты. 

А пока — и я говорю это много раз и всем — пересмотрите свои привычки расходов и сбережений и посмотрите, сможете ли вы что-то изменить. Вы не можете контролировать то, что делает рынок или какие налоговые ставки будут в будущем, но вы полностью контролируете то, как вы управляете своими деньгами вне портфеля. Будьте активны в других отношениях, например, максимизируйте свои сбережения, пока вы все еще работаете, напишите финансовый план выхода на пенсию, который включает все ваши цели, а также учет всех ожидаемых и непредвиденных расходов, имейте сбережения на случай чрезвычайной ситуации. счет за пределами вашего 401 (k), на который вы можете опереться в случае неудачной ситуации и просмотреть свое медицинское страхование, поскольку это огромные расходы для всех американцев, особенно с возрастом. 

Читатели: Есть ли у вас предложения для этого читателя? Добавьте их в комментарии ниже.

Есть вопрос о собственных пенсионных накоплениях? Напишите нам на [электронная почта защищена]