Brookings Institution, влиятельный аналитический центр в Вашингтоне, округ Колумбия, оспорил обещания относительно часто провозглашаемого заявления криптовалюты об улучшении финансовой доступности. В своем отчете от имени Brookings Тонанцин Кармона спорный потенциал цифровых активов для улучшения повседневного доступа к финансовым услугам.
Кармона сослался на отчеты Министерства финансов США, которые отреагировали на распоряжение президента Байдена для государственных органов предложить нормативно-правовую базу для цифровых активов. Министерство финансов назвало цифровые активы рискованными для малообеспеченных слоев населения. отчету, «Криптоактивы: последствия для потребителей, инвесторов и бизнеса». Он пришел к выводу, что цифровые активы не оправдали обещанного потенциала для включать традиционно исключенные группы населения.
Часть малообеспеченных слоев населения использует цифровые активы. А , Исследование, проведенное в Чикагском университете, показало, что 44% американских трейдеров цифровыми активами — афроамериканцы и латиноамериканцы. Федеральная резервная система также признает что все большее число лиц, не получающих банковских услуг, используют цифровые активы.
Тем не менее Брукингс отмечает, что группы, которые могли бы извлечь выгоду из большей финансовой доступности, не так сильно пересекаются с цифровыми активами, как думают промоутеры криптовалюты.
Brookings определяет проблему криптовалюты, связанную с конкурирующими нарративами
Согласно отчету Brookings Institution, маркетологи цифровых активов используют два нарратива, которые могут дополнять друг друга на поверхностном уровне, но конкурировать на более глубоком уровне.
Первый нарратив утверждает, что цифровые активы могут предоставить альтернативный метод транзакций. Люди, которым неудобно посещать банки или использовать приложения для цифрового банкинга, могут, например, вместо этого загрузить биткойн-кошелек. В отличие от банков, цифровые активы могут обрабатывать транзакции 24 часа в сутки.
Второй нарратив предлагает цифровые активы как способ создания богатства. Сторонники этого нарратива обычно используют сленговый термин «HODL» и предполагают, что их любимая криптовалюта сохранит или увеличит ценность. Некоторые в этом лагере поддерживают приложения DeFi для депонирования цифровых активов для получения процентов. Этот нарратив не рекомендует использовать цифровые активы для повседневных транзакций, вместо этого подчеркивая их инвестиционные свойства.
Естественно, люди, заинтересованные в расширении доступа к финансовым услугам, могут спросить, какой вариант предпочтут потенциальные пользователи цифровых активов, если сторонники смогут предложить такие же удобные методы, как считывание дебетовой карты. Могут ли пользователи использовать цифровые активы для транзакций или создания богатства? Как может криптосообщество решать проблемы, если оно не может договориться даже об одной цели?
На первом месте, для покупки криптовалюты почти всегда требуется банковский счет. В то время как некоторые биржи могут позволить клиентам приобретать цифровые активы с помощью предоплаченной дебетовой карты, многие ведущие биржи, такие как Coinbase, требуют от клиентов подключения банковского счета.
Многие люди, не получающие или не получающие банковских услуг цитата такие факторы, как их неспособность поддерживать минимальный баланс, высокие банковские сборы или недоверие к банкам. Эти люди уже могут найти такие альтернативы, как предоплаченные дебетовые карты, удобные и простые в использовании для повседневных транзакций ⏤ без необходимости открытия банковского счета.
Блокчейны цифровых активов обычно не могут справиться с высокой пропускной способностью транзакций. Любой блокчейн с транзакциями в секунду наравне с Visa или Mastercard обычно жертвует децентрализацией почти полностью, выбрав олигополию, которая соглашается платить за инфраструктуру крупного центра обработки данных.
Разработчики пробуют разные решения для масштабирования, но ни одно из них не может масштабировать децентрализованный блокчейн, такой как Биткойн, до уровня Visa. Это ограничение может замедлить или даже остановить замену банков и кредитных карт цифровыми активами.
Криптовалюта как инструмент создания богатства вряд ли перспективна
Во-вторых, цифровые активы не являются инструментом накопления богатства для миллиардов людей, у которых вообще нет денег для инвестирования. Резкие колебания цен делают цифровые активы ненадежным способом создания богатства. Многие люди имеют долги или не имеют инвестиционных средств.
Брукингс также упоминает другие исторические способы, которыми цифровые активы не могут устранить препятствия для традиционно неблагополучных слоев населения США. Прошлые попытки дать семьям экономическое преимущество включали Закон о приусадебных участках 1862 года, который обещал акры земли людям, желающим переселиться, и Закон о военнослужащих 1944 года, который обещал бесплатное обучение в колледже и помощь в открытии бизнеса или покупке дома подходящим ветеранам. Однако, большинство преимуществ досталось белым мужчинам и исключили меньшинства и задолженное население.
Это вызвало проблему неравного богатства поколений. Белые семьи иметь средний уровень богатства составляет 188,200 36,100 долларов, что в основном связано с владением недвижимостью. Испаноязычные семьи имеют в среднем 24,100 XNUMX долларов. Средний уровень благосостояния афроамериканских семей составляет XNUMX XNUMX долларов.
Люди, выросшие в более бедных семьях, имеют больше препятствий для получения выгодных условий кредита для открытия бизнеса или доступа к высшему образованию. Цифровые активы будут нужно решить эти вопросы улучшить свой имидж в качестве инструмента для расширения доступа к финансовым услугам.
Brookings описывает множество скрытых комиссий за криптовалюту
В-третьих, Brookings рекомендует, чтобы сторонники цифровых активов создавали гораздо более эффективные пути входа и выхода для международных валют. Сторонники продвигали цифровые активы как быстрый и дешевый способ обработки международных денежных переводов.
Они рекламировали, что отправитель, использующий цифровые активы, может отправить тысячи долларов через национальные границы за сущие копейки вместо того, чтобы терять процент денег, отправленных службам денежных переводов, таким как Western Union. Получатель мог получить местную валюту в минутах вместо дней.
Однако, как и в случае с денежными переводами, действуют комиссии и банковские правила. Некоторым пользователям в странах, банковская система которых запрещает подключение к криптобиржам, приходится искать редкие и дорогие криптоматы для конвертации цифровых активов в наличные.
Если бы получатели предпочли сохранить свой крипто-баланс без конвертации в фиат, им пришлось бы закупать редких поставщиков для расходования цифровых активов в своем местном сообществе. Международные денежные переводы цифровых активов все еще должны иметь дело с фиатные въезды и выезды, а также комиссию за обмен и транзакцию.
Прочитайте больше: NEAR TVL сильно упал после отказа от Terra-подобной стабильной монеты USN
Защита прав потребителей по-прежнему отсутствует
В-четвертых, проблемой может стать отсутствие защиты прав потребителей. В июне 2022 года журнал Fortune предупреждал что клиенты Celsius Network могут не иметь обычной защиты прав потребителей, если она обанкротится.
28 июля 2022 г. Федеральная резервная система объявила, что она и FDIC подписал письмо требующий что Voyager Digital перестанет рекламировать, что у нее есть страховка депозитов в FDIC. Последующий крах Voyager высветил отсутствие защиты прав потребителей в пространстве цифровых активов.
Брукингс предупредил, что будущие усилия по расширению доступа к финансовым услугам могут привести к те же хищнические практики как субстандартные ипотечные кредиты, ссуды до зарплаты и услуги по обналичиванию чеков, которые, как правило, заменяют закрытые банковские отделения в неблагополучных районах. Точно так же крипто-банкоматы начинают появляться в магазинах шаговой доступности в сообществах с низким доходом, и они могут вымогать комиссию до 20%.
В свете этих проблем Брукингс предположил, что более эффективные способы расширения доступа к финансовым услугам уже существуют ⏤ и они не требует крипто. Очевидная тактика могла бы, например, устранить системные барьеры для открытия банковского счета посредством законодательства.
Федеральная резервная система также работает над сервисом мгновенных платежей под названием FedNow. Планы запуск в середине 2023 года. Кармона также намекнула что Федеральная резервная система может напрямую предлагать счета в центральных банках физическим и юридическим лицам напрямую, вместо того, чтобы ограничивать это финансовыми учреждениями, одобренными основным счетом.
В целом, Brookings Institution рекомендует политикам более внимательно следить за продвижением большей финансовой доступности без использования криптовалюты.
Чтобы быть в курсе новостей, следите за нами на Twitter и Новости Google или послушайте наш подкаст о расследованиях Инновация: Блокчейн-Сити.
Источник: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/