Блокчейн для устойчивого развития: пример Ганы

В наше время быстрой глобализации и цифровизации технологические разработки достигли таких масштабов, что использование криптовалют не является новым явлением. Технология, лежащая в основе блокчейна, открывает Интернет для финансовых услуг, заменяя доверие, фундаментальный компонент финансовой системы на протяжении веков, прозрачностью, интегрированной в децентрализованную сеть. Таким образом, блокчейн несет в себе потенциал, помогающий достичь Цели устойчивого развития Организации Объединенных Наций (ЦУР) путем расширения прав и возможностей людей, не имеющих доступа к банковским услугам, преимущественно женщин, снижения комиссий за транзакции, а также создания альтернативного источника ликвидности.

Только 57.7% взрослых в Гане в 2021 году имели банковский счет. Не имея возможности участвовать в формальной финансовой системе, бедняки вынуждены платить больше всего за основные финансовые услуги. Более того, экономическому участию женщин присущ эффект мультипликатора, который имеет далеко идущие последствия в отношении ряда ЦУР.

Связанный: Десятилетию ООН для успеха нужен блокчейн

Финансовая инклюзивность может снизить уровень бедности, улучшить здоровье и благосостояние, обеспечить гендерное равенство, положительно повлиять на образование детей и многое другое. Таким образом, доступ к доступным финансовым услугам становится катализатором экономического роста и возможностей. Проще говоря, здесь очень многое поставлено на карту. Давайте углубимся в это.

Экономический центр Западной Африки: Гана

Гана, граничащая с Кот-д'Ивуаром, Буркина-Фасо и Того, расположена в самом сердце Западной Африки. Население составляет около 32 миллионов человек, и помимо языков различных племен, одним из признанных национальных языков является английский. Западную Африку, которую часто называют экономическим центром, в 2020 году паритет покупательной способности (валовой внутренний продукт на душу населения) составлял около $5,744 долларов США. До тех пор, пока Гана не столкнулась с серьезным банковским кризисом, продолжавшимся с 2017 по 2020 год, экономический рост Ганы был поразительным — это воплощение того, чего должны достичь многие страны региона. Потрясенная очередным кризисом, получившим название COVID-19, экономика находится в процессе восстановления.

Богатые жители Ганы по-прежнему сконцентрированы в городских районах юга, а домохозяйства с низкими доходами рассредоточены по сельской местности, где проживает большая часть населения. В результате банковские услуги в основном расположены в городских районах. Несмотря на это, исследование 2010 года пришло к выводу, что физический доступ к банкам является не главным препятствием для банковского дела, а скорее требованиями «Знай своего клиента» (KYC), которые многие из тех, кто не пользуется банковскими услугами, не могут выполнить. Также 64% респондентов назвали недостаточность доходов основной причиной отсутствия банковского счета. Хотя это исследование может показаться устаревшим, новое исследование 2021 года прибывший пришли к аналогичным выводам, указав, что одна из основных трудностей открытия банковского счета заключается в нехватке финансовых ресурсов.

Важную роль в инфраструктуре финансовых услуг страны играют мобильные деньги, которые сопровождают повседневную жизнь миллионов жителей Ганы — примерно 38.9% населения в 2021 году имели зарегистрированный счет мобильных денег. Мобильные деньги, представленные в 2009 году, представляют собой финансовую услугу, которая позволяет людям переводить деньги и обрабатывать платежи без необходимости иметь банковский счет. Все, что требуется для совершения транзакции, — это мобильный телефон, способный отправлять SMS.

В зависимости от поставщика услуг мобильные деньги позволяют владельцам счетов получать доступ к кредитам и другим видам финансовых продуктов. Дополнительным преимуществом является то, что требования KYC более мягкие по сравнению с требованиями банков. В большинстве случаев для открытия счета требуется «всего лишь» подтверждение личности. В совокупности это может стать еще одним препятствием на пути к финансовой доступности (не у каждого может быть телефон или документы, удостоверяющие личность), но это настолько низкий барьер, насколько это возможно. Однако двумя явными недостатками являются комиссии за транзакции и снятие средств. MTN, например, взимает комиссию за мобильные денежные переводы до 5%. Сборы, которые могут показаться незначительными, но со временем накапливаются.

Связанный: Вот что происходит с Web3 в Африке

17 ноября 2021 г. правительство Ганы объявило введение сбора за электронные транзакции в размере 1.75% с целью пополнить государственную казну. Первоначально предлагалось ввести электронный сбор к февралю, но он по-прежнему отложен из-за ожесточенного сопротивления. Тем не менее, утверждается, что независимо от электронного налога большинство людей будут продолжать использовать мобильные деньги.

Наконец, денежные переводы из-за границы — это тема, которую нельзя упускать из виду при обсуждении ситуации с финансовыми услугами в Гане. Получение денежных переводов составляет заметную часть ВВП страны, как и в некоторых развивающихся странах.

В 2018 году Гана была вторым по величине получателем денежных переводов в Западной Африке после Нигерии. Поскольку все больше жителей Ганы мигрируют в Европу и Северную Америку, значительное число домохозяйств полагаются на денежные переводы, чтобы свести концы с концами. Хотя банки обычно являются самым дорогим выбором для международных транзакций, службы денежных переводов доставляют деньги в банк, пункт выдачи наличных или на мобильный счет по более низкой цене.

Криптовалюта имеет конкурентное преимущество перед трансграничными транзакциями. Во многих случаях из-за меньшего количества посредников отправлять деньги на международном уровне дешевле и быстрее через блокчейн. Как переправу По данным Всемирного банка, средние расходы на отправку 200 долларов США в третьем квартале 6.8 года составили 2020%. Фактически, содействие международным денежным переводам имело решающее значение для политического решения Сальвадора о запуск Биткойна в качестве законного платежного средства в сентябре 2021 года. ЦУР также признают значительные затраты на денежные переводы фактором, препятствующим финансовой доступности, и, таким образом, ставят задачу снизить их до 3% к 2030 году.

Связанный: Миру не нужны банки, политики или НПО

Блокчейн для устойчивого развития

БлокчейнНеподкупность и отсутствие посредников в России могут помочь лучше обслуживать тех, кто не имеет банковских услуг. В свою очередь, это также может привести к диверсификации рынка финансовых услуг, на котором традиционно доминируют банки. Не углубляясь в технологическую тарабарщину, криптовалюты на основе блокчейна могут делать все (и даже больше), что могут делать банковские учреждения, но без третьей стороны, контролирующей пользовательские данные и взимающей с людей огромные комиссии за базовые услуги.

Помимо всего того, на что способна криптовалюта, спустя более 10 лет после появления первого Биткойна (BTC), он еще не получил широкого распространения среди потребителей. Основываясь на количественных опросах, проведенных среди людей, живущих в регионе Большой Аккры, самом урбанизированном регионе страны и расположении ее столицы, результаты указывают на отсутствие доверия к будущему криптовалют: это финансовый пузырь или он заменит национальные валюты? , завоевывая доверие в процессе? Никто не может сказать наверняка. Тем не менее, результаты также свидетельствуют о том, что у криптовалют есть хороший шанс набрать обороты и обогатить рынок финансовых услуг, особенно если они будут проще в использовании, более стабильны и будут приняты магазинами для использования для ежедневных покупок.

Похоже, что у людей еще нет знаний, необходимых для выполнения криптовалютных транзакций (не только в Африке, как показывают другие исследования). Действительно, чтобы разобраться в этом, требуется огромное количество времени.

Связанный: Крипто-образование может расширить финансовые возможности латиноамериканцев

Недостаток доверия процветает из-за нехватки знаний, что препятствует внедрению криптовалюты — демонизирующий способ, которым этот финансовый инструмент регулярно изображается в большинстве средств массовой информации, также не приносит пользы. Это порочный круг, который невозможно разорвать до тех пор, пока не будет создана простая в использовании финансовая услуга, которой смогут воспользоваться как частные лица, так и владельцы магазинов. Как только появится такая платформа, возможно, с помощью которой можно будет переводить средства через SMS (таким образом построенная на существующей инфраструктуре, с которой знакомо большое количество жителей Ганы), этот цикл может быть брошен вызов, а внедрение криптовалюты ускорится. При этом есть компании, работающие над транзакциями блокчейна на основе SMS. Хотя это не означает замену других типов финансовых инструментов, это позволит диверсифицировать сектор финансовых услуг и включить в него людей, которые до сих пор оставались в стороне.

На данном этапе стоит отметить, что колебания цен на некоторые криптовалюты можно преодолеть, используя стейблкоины, криптовалюты, привязанные к фиату, то есть выпущенным государством валютам, или драгоценным металлам. Хотя критики тут же отмечают, что эти монеты больше не децентрализованы, поскольку с точки зрения бумажных денег их стоимость во многом зависит от эффективности валюты, которую они отражают. Некоторым фирмам в криптопространстве удалось разработать относительно децентрализованные стейблкоины, например, MakerDAO. По).

Также более 70 стран сейчас работают над созданием цифрового эквивалента своих национальных валют. Цифровой эквивалент национальных валют, выдаваемый центральными банками, называемый цифровыми валютами центрального банка (CBDC), может усилить защиту потребителей и создать нормативную базу, влекущую за собой налогово-бюджетную и монетарную политику, для значительной части финансовой системы, которая до сих пор широко ускользал от властей. Конечно, есть и недостатки: пользователям придется отказаться от некоторой степени конфиденциальности и контроля, в то время как центральные банки будут наделены немыслимыми полномочиями, позволяющими им датировать транзакции, отменять их и т. д. — избавляясь от «защиты от несанкционированного доступа». «качество децентрализованных финансов. Это великолепная возможность для образцового авторитарного правительства, которое желает укрепить свой контроль над финансовыми операциями и гражданами. Следовательно, криптовалюта и блокчейн могут быть средством свободы или использоваться не по назначению для достижения мрачных результатов.

С другой стороны, предоставляя простую инфраструктуру для запуска криптовалюты, CBDC, объединенные с удобной для пользователя платформой, могут стать отправной точкой и шлюзом, через который люди смогут узнать о криптовалюте и получить новые возможности. Отныне люди могут чувствовать себя воодушевленными исследовать космос, окружающий криптовалюту, наращивать свои финансовые литературные мускулы и переводить сбережения в децентрализованные решения.

Уроки, извлеченные из Сальвадора, могут помочь стимулировать финансовую доступность посредством криптовалюты в других частях мира. Хотя в этой статье невозможно рассмотреть все аргументы вокруг CBDC, они могут быть лишь одним из способов вызвать доверие, стимулировать финансовую доступность и ускорить внедрение криптовалюты. Признавая огромный потенциал криптовалюты, я считаю, что ее актуальность, по всей вероятности, будет возрастать. Меня больше беспокоит то, сколько времени потребуется, чтобы криптовалюта завоевала популярность, учитывая, что многие из тех, кто находится у власти, кровно заинтересованы в сохранении вещей такими, какие они есть. Оглядываясь на историю, я уверен, что ее принятие произойдет быстрее, чем переход от ракушек каури к фиату.

Еще раз об инклюзивности

Предлагая более справедливую и прозрачную финансовую систему, криптовалюты и блокчейн представляют собой альтернативу традиционным финансовым услугам. Признание криптовалюты и блокчейна для финансовой доступности и выход за рамки мобильных денег и банковской инфраструктуры имеют решающее значение для удовлетворения потребности людей в доступе к доступным финансовым услугам. Необходима удобная платформа для облегчения использования частными лицами и предприятиями. Благодаря этому любой сможет получить доступ к преимуществам без глубоких знаний блокчейна. Криптовалюта, скорее всего, будет принята магазинами, что будет способствовать обеспечению финансовой доступности в рамках Целей ООН в области устойчивого развития. Тем не менее, при решении проблемы финансовой изоляции не следует недооценивать нормативно-правовую базу и финансовое образование.

В конечном итоге становится очевидным, что блокчейн грозит заменить саму природу финансовой системы, минуя проблему доверия. Из-за своей краткости в статье опущены многие технические аспекты блокчейна, такие как кастодиальные и некастодиальные кошельки, децентрализованные и централизованные биржи, а также различные типы блокчейнов, криптовалюты и механизмы консенсуса, но я призываю всех отправиться в путь изучения. («погуглить») эти и другие понятия. Проведя исследование по этому вопросу в течение значительного количества времени, хотя это и утомительное занятие, я могу заверить вас, что оно заставляет задуматься и расширяет знания. Поскольку большая часть блокчейна все еще находится в зачаточном состоянии, самое время начать читать о нем сейчас.

Эта статья не содержит советов или рекомендаций по инвестированию. Каждое инвестиционное и торговое движение сопряжено с риском, и читатели должны проводить собственное исследование при принятии решения.

Мнения, мысли и мнения, выраженные здесь, являются одними только автора и не обязательно отражают или представляют взгляды и мнения Cointelegraph.