После краха Silicon Valley Bank (SVB) многие американцы начинают осознавать опасность банковского дела с частичным резервированием. Отчеты показывают, что SVB пострадал от значительного банковского изъятия после того, как клиенты попытались вывести из банка 42 миллиарда долларов в четверг. Ниже рассматривается, что такое банковское дело с частичным резервированием и почему эта практика может привести к экономической нестабильности.
История и опасности банковского дела с частичным резервированием в Соединенных Штатах
На протяжении десятилетий люди предупреждал об опасностях банковского дела с частичным резервированием и о недавнем испытании Банк Силиконовой долины (SVB) вновь привлек внимание к проблеме. По сути, банковское дело с частичным резервированием — это система управления банком, которая держит только часть банковских депозитов, а оставшиеся средства инвестируются или ссужаются заемщикам. Банковское дело с частичным резервированием (FRB) действует почти во всех странах мира, а в США оно стало широко известным в 19 веке. До этого банки работали с полными резервами, что означало, что они держали 100% средств своих вкладчиков в резерве.
Однако, есть значительные дебаты о том, происходит ли дробное кредитование в наши дни, причем некоторые предполагают, что вложенные средства и кредиты просто печатаются из воздуха. Аргумент проистекает из статьи Банка Англии под названием «Создание денег в современной экономике». Его часто используют для развеивания мифов, связанных с современным банковским делом. Экономист Роберт Мерфи обсуждает эти предполагаемые мифы в Глава 12 из его книги «Понимание денежной механики».
Практика FRB значительно распространилась после принятия Закона о национальной банковской деятельности в 1863 году, который создал банковскую уставную систему Америки. В начале 1900-х годов метод частичного резервирования начал давать трещины из-за случайных банкротств банков и финансовые кризисы. Они стали более заметными после Первой мировой войны, и в то время обычным явлением стало массовое изъятие денег из банков, показанное в популярном фильме «Эта замечательная жизнь». Чтобы исправить ситуацию, клика банкиров получила название «Финансовый траст» или «Дом Моргана». работавший с американскими бюрократами Создайте Федеральная резервная система.
После дальнейших проблем с частичными резервами Великая депрессия началась в, а президент США Франклин Д. Рузвельт инициировал Закон о банковской деятельности 1933 года, чтобы восстановить доверие к системе. Также была создана Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), которая обеспечивает страхование вкладчиков, владеющих 250,000 20 долларов США или менее в банковском учреждении. С тех пор практика банковского дела с частичным резервированием продолжала набирать популярность в США на протяжении всего XNUMX-го века и остается доминирующей формой банковского дела сегодня. Несмотря на свою популярность и широкое распространение, банковское дело с частичным резервированием по-прежнему представляет серьезную угрозу для экономики.
История депозитных лимитов FDIC. pic.twitter.com/e0q1NkzW6n
- Лин Олден (@LynAldenContact) 12 марта 2023
Ассоциация самая большая проблема Банковское дело с частичным резервированием — это угроза бегства из банков, потому что банки держат только часть депозитов. Если большое количество вкладчиков одновременно требуют возврата своих вкладов, у банка может не хватить наличных денег для удовлетворения этих требований. Это, в свою очередь, вызывает кризис ликвидности, поскольку банк не может успокоить вкладчиков и может быть вынужден не выполнить свои обязательства. Одно массовое бегство из банка может вызвать панику среди других вкладчиков, работающих в других местах. Серьезная паника может иметь волновой эффект во всей финансовой системе, что приведет к экономической нестабильности и может привести к более широкому финансовому кризису.
«так это называется банковское дело с частичным резервированием»
«Какая дробь?»
«Раньше было 10%. а сейчас 0” pic.twitter.com/iBbH6yxDXn
- foobar (@ 0xfoobar) 12 марта 2023
Электронный банкинг и скорость передачи информации могут усилить угрозу финансового заражения
В фильме «Эта замечательная жизнь» новости о неплатежеспособности распространились по городу со скоростью лесного пожара, но в наши дни новости о банкротстве могут быть намного быстрее из-за нескольких факторов, связанных с достижениями в области технологий и скоростью передачи информации. Во-первых, Интернет упростил быстрое распространение информации, а новости о финансовой нестабильности банка можно быстро распространять через социальные сети, новостные веб-сайты и другие онлайн-платформы.
Банковское обслуживание с частичным резервированием НЕ работает, особенно в эпоху Интернета и социальных сетей.
Информация и страх распространялись слишком быстро, чтобы учреждение могло отреагировать.
То, что раньше занимало недели, теперь занимает минуты.
Слабое учреждение может быть разоблачено и рухнуть в считанные часы.
- Волк всех улиц (@scottmelker) 12 марта 2023
Во-вторых, электронный банкинг ускорил транзакции, и люди, которые хотят снять деньги, могут сделать это, физически не посещая отделение. Скорость онлайн-банкинга может привести к более быстрому и массовому изъятию средств из банка, если вкладчики осознают, что существует риск того, что их средства станут недоступными.
Наконец, и, возможно, самая важная часть сегодняшних различий, это взаимосвязанность глобальной финансовой системы, означающая, что банк, управляемый в одной стране, может быстро распространиться на другие регионы. Скорость информации, электронный банкинг и подключенная финансовая система вполне могут привести к гораздо более быстрому и более широкому эффекту заражения, чем это было возможно в прошлом. В то время как достижения в области технологий сделали банковское дело намного более эффективным и простым, эти схемы увеличили вероятность финансового заражения и скорость, с которой может произойти изъятие банковских счетов.
Обман и «волны кредитных пузырей с небольшой долей в резерве»
Как упоминалось ранее, многие обозреватели рынка, аналитики и известные экономисты предупреждали о проблемах с банковским сектором с частичным резервированием. Даже создатель Биткойна Сатоши Накамото писал об опасностях в оригинальная белая бумага: «Центральному банку нужно доверять, чтобы он не обесценивал валюту, но история фиатных валют полна нарушений этого доверия. Банкам нужно доверять, чтобы хранить наши деньги и переводить их в электронном виде, но они ссужают их волнами кредитных пузырей, имея в резерве лишь малую толику», — написал Накамото. В этом заявлении подчеркивается риск, связанный с банковскими операциями с частичным резервированием, когда банки выдают больше денег, чем имеют в резервах.
Мюррей Ротбард, австрийский экономист и либертарианец, был ярым критиком банковского дела с частичным резервированием. «Банковское дело с частичным резервированием по своей сути мошенническое, и если бы оно не субсидировалось и не получало привилегий со стороны правительства, оно не могло бы долго существовать», — сказал однажды Ротбард. Австрийский экономист считал, что система частичного резервирования основана на обмане и что банки создали искусственное расширение кредита, которое может привести к экономическим бумам, за которыми следуют спады. Великая рецессия 2008 года стала напоминанием об опасностях банковского дела с частичным резервированием, и это был тот самый год, когда Биткойн был представлен в качестве альтернативы традиционному банковскому делу, не полагающемуся на надежность централизованных институтов.
Так странно, как Америка внезапно проснулась и поняла, что такое банковское дело с частичным резервированием.
- Эрик Вурхес (@ ErikVoorhees) 12 марта 2023
Проблемы с SVB показали, что людям предстоит многое узнать об этих проблемах и о частичном банковском обслуживании в целом. В настоящее время некоторые американцы обращение к ФРС чтобы выручить банк Силиконовой долины, надеясь, что федеральное правительство вмешается, чтобы помочь. Однако, даже если ФРС спасет ситуацию в отношении SVB, опасность частичного резервирования банковского обслуживания все еще существует, и многие используют крах SVB как пример того, почему не следует доверять банковской системе, работающей таким образом.
Какие шаги, по вашему мнению, должны предпринять отдельные лица и финансовые учреждения, чтобы подготовиться и смягчить потенциальную угрозу финансового заражения в сегодняшнем быстро развивающемся цифровом ландшафте? Поделитесь своими мыслями в разделе комментариев ниже.
Кредиты изображения: Shutterstock, Pixabay, Wiki Commons, Wall Street Mojo, It's a Wonderful Life, Twitter
Отказ от ответственности: Эта статья только в ознакомительных целях. Это не прямое предложение или предложение о покупке или продаже, а также рекомендация или одобрение каких-либо продуктов, услуг или компаний. Bitcoin.com не предоставляет инвестиционные, налоговые, юридические или бухгалтерские консультации. Ни компания, ни автор не несут прямой или косвенной ответственности за любой ущерб или убытки, вызванные или предположительно вызванные или связанные с использованием любого контента, товаров или услуг, упомянутых в этой статье, или в связи с ними.
Источник: https://news.bitcoin.com/silicon-valley-bank-failure-highlights-dangers-of-fractional-reserve-banking/