Как лучше всего управлять отношениями?
Сейчас много говорят о суперприложениях, поскольку различные игроки пытаются стать западным эквивалентом азиатских гигантов приложений, таких как Alipay, Gojek и Kakao. Но как перейти от цифрового кошелька к суперприложению? И, что более важно, кошельки или суперприложения - лучший способ управлять отношениями между людьми и их экономическими аватарами? Вы действительно хотите, чтобы одно приложение делало все, супер или нет? В чем разница между кошельком и суперприложением?
Выберите 9-1-1.
Хелен Холмс © 2021
Отправной точкой являются мобильные платежи, и здесь тенденции довольно ясны. Как сказала Кристин Вагнер, руководитель отдела глобальных платежных продуктов FIS сказал в подкасте с Mercator Advisory Group в прошлом году, «даже в США мы видели, что количество расчетов в точках продаж с использованием мобильных кошельков выросло на ошеломляющие 60%». Люди, похоже, очень комфортно используют свои телефоны для оплаты, а кошельки - довольно хороший способ управления их платежным опытом. Когда я иду в местный супермаркет, в моем Apple удобно хранятся как моя совместная кредитная карта продавца, так и карта лояльности продавца.
(Кстати, почему они разделены, когда я должен иметь возможность платить, используя мою аутентифицированную карту лояльности, - это совсем другое дело.)
Кошелек - это способ упорядочивания вещей. В моем Apple Wallet, как и в моем настоящем кошельке, нет наличных. У него есть кредитные карты, дебетовые карты, карты лояльности, записи о вакцинации, посадочные талоны, билеты на поезд, а вскоре и водительские права (хотя планы Apple по поводу водительских прав в их кошельке недавно были немного отложены). Все эти вещи хранятся в кошельке независимо: они не разговаривают друг с другом и не обмениваются данными друг с другом. Кроме того, как вы могли заметить, в основном речь идет о личности, а не о деньгах.
Тот факт, что кошельки действительно предназначены для идентификации, аутентификации и авторизации, признан, например, в инициативе European Digital Identity Wallet. По этой инициативе страны предложат гражданам и бизнесу цифровые кошельки которые смогут связать свою национальную цифровую идентификацию с подтверждением других личных характеристик (например, водительские права, дипломы, банковский счет, данные о вакцинации COVID-19 и т. д.). Эти кошельки могут быть предоставлены государственными органами или сертифицированными частными организациями (предположительно, банки будут одной категорией поставщиков кошельков). Точно так же правительство Нового Южного Уэльса начал работу на цифровом кошельке (они называют его «хранилищем учетных данных», что, на мой взгляд, является гораздо более точным, но гораздо менее востребованным названием), который позволит гражданам подтверждать свою личность и делиться децентрализованными учетными данными.
С развитием базовых стандартов, таких как W3C «Verifiable Credentials» (VC), не кажется фантастическим представить совместимые цифровые кошельки (предоставляемые правительствами, банками, крупными технологиями или кем-либо еще), обеспечивающие безопасную и надежную экосистему для граждан и потребителей.
Мобильный путь
Таким образом, кошельки - это путь вперед. Но если у вас есть успешная и широко используемая схема мобильных платежей, тогда должен быть большой соблазн превратить ее в суперприложение, а не довольствоваться тем, что оно является либо автономным платежным приложением, либо одним из многих вариантов в чужом кошельке. PayPal
Есть множество других примеров успешных схем оплаты, превращающихся в суперприложения. M-Pesa, самый успешный финтех в Африке, недавно представил собственное супер приложение на всех своих рынках. Он предоставляет потребителям доступ к другому спектру услуг от электронной коммерции до электронного правительства, а также к сети партнеров, которые отправляют и получают деньги из более чем 200 стран и территорий. Открытый API M-Pesa уже используется более чем 45,000 200,000 разработчиков и XNUMX XNUMX малых и средних предприятий, и компания расширяет свою экосистему для охвата крупных и микропредприятий.
PayPal, M-PESA и Alipay являются примерами суперприложений, выросших из платежей, и вполне возможно, что более успешные суперприложения в Европе также появятся в этом направлении. Lydia, французское приложение для мобильных платежей (инвестором которого является китайская Tencent), дало понять, что его цель - не только стать основным аккаунтом для 10 миллионов пользователей, но и стать финансовым партнером. супер приложение для миллениалов и поколения Z, идя по стопам WeChat. Revolut, несомненно, продолжит развиваться и в этом направлении.
Klarna и Shopify, если назвать два других очевидных кандидата в Super Apps Home Screen, неуклонно расширяют спектр своих услуг. Klarna запустила свое новое приложение В ноябре прошлого года, объединяя платежи в рассрочку с покупками, поддержкой, доставкой и возвратом с целью превратить себя из поставщика платежей в комплексное предложение для всех онлайн-направлений, независимо от того, подключены ли они к Klarna или нет. (Они также приобрели сайт сравнения Pricerunner за 930 Млн € чтобы расширить спектр услуг для покупок в супер-приложениях.)
Супер старты
The Financial Times резюмирует пейзаж лаконично. У нас есть супер-приложения для физических вещей (транспорт, доставка еды и т. Д.) В виде Uber.
В чем же тогда реальная разница между цифровым или мобильным кошельком и суперприложением? Я полагаю, что граница немного фрактальна, но давайте вернемся к центральной проблеме идентичности. Давайте обозначим границу, сказав, что суперприложение использует идентичность во всей экосистеме сервисов, тогда как в кошельке каждая учетная запись имеет собственную идентичность. Первый предлагает несомненное удобство для потребителей и стимул для торговцев присоединиться к экосистеме, но также имеет последствия для конфиденциальности.
Лично мне нужен умный кошелек, а не суперприложение. И я имею в виду умные в очень специфическом смысле. Я хочу использовать кошельки, которые разделяют не личность, а аутентификацию. Мне нравится идея войти куда-нибудь, и когда меня спрашивают, старше ли я 18 лет, есть ли у меня водительские права или я гражданин Великобритании, тогда на моем телефоне появляется бумажник со списком учетных данных, которые а) удовлетворяет критериям и б) приемлемы для всех, кто спрашивает, так что я могу выбрать одно и заняться своими делами. Я ожидаю, что кошелек будет представлять учетные данные в порядке, обеспечивающем максимальную конфиденциальность, так что почти для всех таких взаимодействий мои учетные данные «John Doe» IS-OVER-18 будут по умолчанию представлять постоянный псевдоним, необходимый для обеспечения подавляющего большинства транзакций.
Будет интересно увидеть, как это пространство будет развиваться в 2022 году, потому что идентичность станет важным полем битвы в наступающем году.
Источник: https://www.forbes.com/sites/davidbirch/2022/01/04/super-apps-or-smart-wallet/