Что такое пенсионная стратегия?

Основная цель большинства инвесторов — собрать достаточно денег на рынке, чтобы профинансировать свои пенсионные годы. Тем не менее, многие инвесторы не знают, как правильно снимать деньги со своих счетов, когда они уже вышли на пенсию. Стратегия пенсионного ведра — одна из многих стратегий вывода средств, которую могут использовать инвесторы. Однако действительно научиться реализовывать эту стратегию невероятно важно. Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом при создании или изменении пенсионного плана.

Что такое пенсионная стратегия?

Стратегия пенсионного ведра — это инвестиционный подход, который разделяет ваши источники дохода на три ведра. Каждое из этих ведер имеет определенную цель, основанную на том, когда нужны деньги: немедленное (краткосрочное), среднесрочное и долгосрочное.

Идея этой стратегии заключается в том, что у вас будет доступ к наличным деньгам в краткосрочной перспективе, поэтому вам не придется беспокоиться о колебаниях фондового рынка. Теоретически вам не нужно продавать свои инвестиции во время падения рынка, чтобы финансировать ежегодные выплаты. Ведра пополняются процентным доходом, дивидендами и эффективностью ваших инвестиций.

Как использовать стратегию пенсионного ведра

Чтобы получить максимальную отдачу от стратегии пенсионного корзины, вам нужно будет следовать конкретным планам для каждой корзины. Вот как управлять каждым ведром, а также о том, что и сколько нужно добавить в каждое ведро.

Немедленное ведро

Денежные средства и другие ликвидные инвестиции находятся в ближайшем или краткосрочном ведре. Эти инвестиции включают краткосрочные депозитные сертификаты, казначейские векселя США, высокодоходные сберегательные счета и другие подобные активы. Вы наполните это ведро ликвидными инвестициями, то есть легко конвертируемыми в наличные деньги. Хотя получение процентов на эти деньги привлекательно, основное внимание уделяется снижению риска и обеспечению того, чтобы деньги были там, когда они вам нужны.

В идеале, вам нужно иметь достаточно денег в ближайшем ведре, чтобы оплатить расходы в течение двух лет. Так что, если вы планируете тратить 50,000 100,000 долларов в год на пенсии, вам нужно попытаться достичь XNUMX XNUMX долларов в этом ведре.

История продолжается

Промежуточное ведро

Это среднее ведро покрывает расходы с 3-го по 10-й год выхода на пенсию. Деньги в промежуточном ведре Деньги должны продолжать расти, чтобы не отставать от инфляции. Тем не менее, вам следует избегать инвестиций в активы с высоким риском.

Общие промежуточные инвестиции включают долгосрочные облигации и компакт-диски, привилегированные акции, конвертируемые облигации, фонды роста и дохода, акции коммунальных предприятий, REIT и многое другое. Работа с финансовым профессионалом может помочь вам определить инвестиции, которые будут соответствовать вашим инвестиционным целям.

Долгосрочное ведро

Долгосрочные инвестиции — это те, которые имитируют историческую доходность фондового рынка. Эти активы приумножают ваши сбережения больше, чем инфляция, а также позволяют вам пополнять свои срочные и промежуточные ведра. Долгосрочные инвестиции инвестируются в более рискованные активы, которые могут быть волатильными в краткосрочной перспективе, но имеют потенциал роста в течение 10 и более лет.

Со стратегией пенсионного ведра ваше долгосрочное ведро должно иметь диверсифицированный портфель акций и связанных с ними активов. Он должен быть распределен между внутренними и международными инвестициями, начиная от компаний с малой капитализацией и заканчивая акциями с большой капитализацией.

Плюсы и минусы стратегии пенсионного ведра

Универсальной пенсионной стратегии не существует. Более того, стратегия, хорошо работающая в начале выхода на пенсию, позже может оказаться менее удовлетворительной. Итак, прежде чем распределять свои деньги по стратегии пенсионного ведра, взвесьте все за и против этого подхода.

Одним из плюсов стратегии ведра является то, что она помогает контролировать эмоции во время волатильности фондового рынка. В годы спада на фондовом рынке вам не нужно беспокоиться о продаже в убыток. Ваши ежегодные изъятия производятся из непосредственного ведра. Это ведро инвестирует в относительно безопасные, высоколиквидные счета, такие как сберегательные счета, счета денежного рынка, компакт-диски и краткосрочные казначейские облигации. Еще одним преимуществом является то, что эта стратегия представляет собой дорожную карту, которая устраняет некоторые догадки при планировании пенсионного дохода.

Эта стратегия может быть слишком консервативной для некоторых пенсионеров. Если вы держите слишком много в краткосрочной и промежуточной корзинах, ваша долгосрочная корзина роста не превзойдет ваши изъятия и инфляцию. Это может привести к уменьшению дохода с возрастом. Еще один потенциальный недостаток стратегии ведра заключается в том, что она игнорирует распределение активов. Одним из основных принципов инвестирования является диверсификация путем распределения активов. Эта стратегия не определяет, как инвестировать каждое ведро или учитывать ребалансировку в хорошие или плохие годы.

Как сохранить свою стратегию пенсионного ведра

Хотя стратегия пенсионного ведра говорит вам, где держать деньги, это не полная стратегия. В нем не упоминается, какие типы инвестиций следует удерживать, скорость, по которой вы должны их снимать, или как их перебалансировать.

Допустим, у вас есть первые два ведра заполнены. Фондовый рынок значительно вырос, что перевешивает ваш портфель в сторону акций с высоким риском. Стратегия пенсионного ведра не рекомендует продавать часть долгосрочных активов, чтобы снизить риск и зафиксировать часть этой прибыли. По этой причине лучше всего накладывать стратегию ребалансировки поверх стратегии корзины.

Альтернативы стратегии пенсионного ведра

Есть ряд других способов организовать свои финансы для выхода на пенсию. Альтернатива, известная как правило 45%, требует, чтобы ваши пенсионные сбережения генерировали около 45% вашего дохода до вычета налогов и до выхода на пенсию каждый год, а пособия по социальному обеспечению покрывают остальные ваши потребности в расходах. Это означает, что средний пенсионер должен будет заменить от 55% до 80% своего предпенсионного дохода до вычета налогов, чтобы сохранить свой нынешний образ жизни.

Другой альтернативной стратегией выхода на пенсию является систематическая абстиненция. Этот тип плана выплат обычно генерируется путем продажи акций или других ценных бумаг в вашем портфеле. Эти ценные бумаги могут быть проданы пропорционально всему вашему инвестиционному портфелю, что обеспечивает правильное распределение активов. Просто имейте в виду, что выплаты не корректируются в зависимости от состояния рынка или доходности инвестиционного портфеля.

Заключение

Стратегия пенсионного ведра рекомендует создать три ведра для ваших денег — краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное. Этот подход выдерживает краткосрочные спады на рынке, чтобы инвесторы не продавали по низкой цене для покрытия ежемесячных расходов. Стратегия имеет некоторые недостатки, которые требуют наслоения дополнительных стратегий для снижения риска.

Советы по пенсионному планированию

• Создание четко определенного плана пенсионного дохода часто требует совета экспертов. Финансовый консультант может предоставить беспристрастную информацию о том, как инвестировать ваш портфель, чтобы удовлетворить ваши потребности в пенсионном доходе. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

• Существует множество стратегий, которые пенсионеры используют для получения пенсионного дохода. Чтобы обеспечить наибольшую гибкость, это помогает построить большую заначку. Наш инвестиционный калькулятор позволяет инвесторам скорректировать несколько факторов, чтобы спрогнозировать, насколько вырастут их сбережения. Эти факторы включают начальный баланс, ежегодные взносы, годовой доход и временные рамки.

Фото предоставлено: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Сообщение Что такое пенсионная стратегия? впервые появился в блоге SmartAsset.