Что произойдет с заемщиками, если Верховный суд отменит прощение Байдена по студенческой ссуде?

Во вторник Верховный суд заслушал жалобы на план президента Джо Байдена по облегчению студенческого долга. Предложение, который аннулирует от 10,000 20,000 до XNUMX XNUMX долларов текущего долга для большинства заемщиков., было приостановлено с тех пор, как консервативные противники подали серию судебных исков прошлой осенью. Хотя суды низшей инстанции заслушали и вынесли решение по этому вопросу, Верховный суд будет иметь последнее слово в вопросе о том, продвигается ли план Байдена вперед.

Учитывая тональность устных аргументов, ответ, скорее всего, будет разочарованием для Белого дома. Во время допроса шесть консервативных судей указали, что они категорически не согласны с политикой списания студенческих ссуд, что исторически является определяющим сигналом того, как этот блок будет голосовать. При этом они сформулировали проблему как «главный вопрос», недавно созданную и плохо сформулированную доктрину, которую этот суд использовал в прошлом для отмены законов без особых дополнительных оснований.

Для миллионов заемщиков это будет означать разницу между значительным облегчением и текущими платежами. Если вы среди них, вопрос… что дальше?

Те, кто хочет получить дополнительные практические рекомендации о том, как это решение может повлиять на их финансы, могут захотеть совместите с проверенным финансовым консультантом бесплатно.

Что такое программа?

Когда Байден баллотировался в президенты, одним из его главных предвыборных обещаний было общее списание долгов для студентов-заемщиков. Это было характерной проблемой для молодых американцев: коллективный студенческий долг превысил 1.75 триллиона долларов при средней процентной ставке 5.8%.

Чтобы помочь решить эту проблему, в августе 2022 года администрация Байдена объявила о программа прощения. Если это будет разрешено, план спишет до 10,000 125,000 долларов студенческого долга для всех заемщиков, зарабатывающих менее 250,000 XNUMX долларов (XNUMX XNUMX долларов для семей, состоящих в браке). Любые заемщики, получившие низкий доход Пелл гранты будет иметь право на получение еще 10,000 20,000 долларов, что в сумме составит XNUMX XNUMX долларов в виде прощения кредита.

Администрация Байдена разработала этот план как продолжение студенческий долг мораторий, который действует с 2020 года. Этот мораторий, введенный администрацией Дональда Трампа, заморозил все федеральные студенческие ссуды, штрафы и проценты, чтобы помочь стабилизировать экономику во время пандемии. Администрация Трампа продолжала продлевать мораторий на протяжении всего своего пребывания у власти, и администрация Байдена делала то же самое.

Выплаты приостановлены, пока Верховный суд заслушивает аргументы администрации Байдена по плану облегчения бремени задолженности. По Министерству образования выплаты возобновятся через 60 дней после вынесения судом своего решения. Если по какой-либо причине вопрос не будет решен в этот момент, выплаты возобновятся в конце августа.

Что делать дальше?

Если вы входите в число примерно 43 миллионов заемщиков, затронутых этим планом, как вам следует подготовиться к возможному судебному решению? Выплаты по кредиту были приостановлены в течение многих лет, но администрация Байдена заявила, что возобновит сбор средств в конце этого года. Тем временем заемщики ждут решения Верховного суда, чтобы узнать, сколько они на самом деле должны.

Итак, что вы должны делать, пока судьи голосуют? Есть несколько хороших вариантов.

Если вы должны меньше, чем сумма прощения, возможно, подождите

Для заемщиков, которые должны 10,000 20,000 долларов или меньше (XNUMX XNUMX долларов в случае получателей Pell), правильный ответ, вероятно, будет ждать и смотреть.

Хотя Верховный суд, скорее всего, вынесет решение против администрации Байдена, вопрос еще не определен. В частности, ученые-правоведы в подавляющем большинстве согласны с тем, что у истцов нет серьезных аргументов по процессуальному вопросу, известному как «правоспособность».

Лучшим аргументом в данном случае является то, что администрация Байдена неправильно применила закон, известный как Закон о героях и потратил деньги без надлежащего разрешения Конгресса. Это нетривиальный аргумент, но он также означает, что пострадавшей стороной является Палата представителей. Как потерпевшая сторона Палата представителей должна защищать свои права.

Палата не подала в суд. Штат Миссури и два частных лица сделали это на основании теорий, которые большинство экспертов-правоведов считают абсурдными. Ни одна из сторон не заявляла о прямой травме, а двое участников только утверждали, что программа не даст им столько денег, сколько им хотелось бы. Таким образом, есть небольшой, но реальный шанс, что Верховный суд вынесет решение в пользу администрации на том основании, что это дело возбудили не те стороны.

Пока все это происходит, платежи по кредиту приостановлены, и (что очень важно) проценты не будут начисляться, пока они не возобновятся. Этот приостановленный процент означает, что при отсутствии индивидуальных обстоятельств для людей, которые должны меньше, чем допустимая сумма прощения, нет ничего плохого в том, чтобы подождать, чтобы увидеть, что произойдет дальше. Хотя шансы невелики, если администрация Байдена действительно выиграет это дело по процедурным соображениям, нет причин выплачивать долг, который вскоре может исчезнуть.

Ускорьте текущие платежи

Если вы должны больше, чем допустимые суммы, сейчас самое подходящее время, чтобы продолжить получать скачок по вашим платежам.

Важно понимать, что ни администрация Байдена, ни руководство Демократической партии не поддержали идею полного списания кредитов. Таким образом, заемщики не должны делать ставку (в прямом и переносном смысле) на более экспансивную программу. Если вы должны более 10,000 20,000/XNUMX XNUMX долларов, этот дополнительный долг останется.

При этом, как отмечалось выше, в настоящее время приостановлен интерес ко всем федеральным студенческие займы.

Это дает вам прекрасную возможность погасить основную сумму кредита без процентов, принимая участие в каждом платеже. Проценты возобновятся после окончания периода моратория. Погасив этот долг прямо сейчас, вы сможете уменьшить воздействие, как только оно произойдет.

Рефинансировать… Возможно

Возможно, рефинансировать. Может быть.

Рефинансирование студенческих кредитов это сложная область. Это большой долг, часто под довольно высокую процентную ставку. Заемщики бакалавриата могут рассчитывать на процентные ставки от 3% до 4%, в то время как заемщики с высшим образованием часто платят 7% и более. Если у вас хороший кредит и хорошая работа, вы можете рефинансировать эти кредиты, чтобы получить более выгодную ставку. Учитывая сумму денег, это может означать значительную экономию.

Но есть две звездочки.

Во-первых, ставки на рынке сейчас достаточно высоки. Если вы можете найти лучшее предложение, чем ваши текущие процентные ставки, обязательно рассмотрите его. Просто помните, что сейчас может быть трудно найти лучшее предложение.

Во-вторых, что гораздо более важно, рефинансирование студенческого кредита предполагает отказ от значительной защиты. Любая студенческая ссуда, полученная в Министерстве образования или через него, будет предлагать такие программы, как отсрочка в связи с трудностями, выплата на основе дохода и экономическая терпимость, все из которых предназначены для защиты вас от финансовых кризисов и потери работы. Когда вы рефинансируете, вы выплачиваете студенческий кредит и берете новый, частный кредит, который не имеет ни одного из этих ограждений.

Это может сэкономить вам деньги, но тщательно продумайте компромиссы.

Наращивайте пенсионные инвестиции

Пенсионные накопления достигли критической точки для многих американцев, и студенческий долг играет в этом важную роль. Так что, пока вы ждете, что будет дальше, сейчас самое время пополнить свой пенсионный счет.

Мы продолжаем обсуждать этот вопрос, но он очень важен: сейчас проценты по вашему долгу не начисляются. Таким образом, вы можете использовать эти деньги по своему усмотрению без каких-либо штрафов. Для некоторых заемщиков это может быть хорошим моментом, чтобы ускорить выплату основного долга. Для других сейчас может быть хорошее время, чтобы ускорить пенсионные накопления. Вы пойдете на компромисс, но выход на пенсию — чрезвычайно ценная инвестиция.

Это особенно верно, если вы недавний выпускник. Вам 20 лет, когда пенсионные сбережения могут принести наибольшую пользу. В этом возрасте вы можете максимизировать совокупную доходность и обеспечить наиболее долгосрочный рост своих счетов.

Подумайте о том, чтобы погасить свой студенческий долг прямо сейчас, так как каждый ваш платеж беспроцентный. Но также подумайте о том, чтобы вложить эти деньги в Рот ИРА. Даже несколько сотен долларов здесь и там, оставленные расти на 40 лет, могут превратиться во что-то поистине впечатляющее.

Опередить дефолт

Наконец, если вы находитесь под водой по своим кредитам, ни в коем случае не ждите возобновления погашения. Действуйте сейчас, чтобы настроить план платежей.

Одним из менее обсуждаемых аспектов паузы со студенческим кредитом было то, что он сбросил статус большинства заемщиков. Если вы не были в состоянии по умолчанию, просрочки и другие проблемы были полностью стерты, и теперь ваша учетная запись квалифицируется как «текущая». Для миллионов заемщиков это приостановило взыскание долга, который они просто не могли выплатить. К сожалению, это не будет продолжаться. Если Верховный суд отклонит план администрации Байдена по списанию кредитов, миллионы заемщиков останутся без денег. сбалансирован по умолчанию после возобновления платежей. Многие так и сделают.

Это не должно случиться с тобой. Если у вас возникли проблемы, немедленно обратитесь в Департамент образования и (если возможно) к финансовому советнику. Верховный суд может оставить эту программу в силе, но не рассчитывайте на нее. Получите помощь и составьте план, пока ваш счет и кредит в порядке.

Составьте план жизни без долгов

Помимо всего прочего, вспомните, как вы провели последние несколько лет. Это может быть хорошим шаблоном для вашего будущего.

Мораторий на студенческие кредиты стал для заемщиков шансом поправить свои финансы, что впервые во взрослой жизни поставило многих молодых американцев на прочную финансовую основу. Это имело драматический эффект.

Студенческая задолженность напрямую связана с крах в таких вехах, как покупка дома, иметь детей, начинать новый бизнес и даже жениться. Во время постпандемической паузы все это вернулось. Одно только формирование нового бизнеса более чем удвоенны с конца 2019 года по конец 2020 года и с тех пор остается на самом высоком уровне за последние десятилетия.

Покупка жилья, новые рождения, пенсионные накопления и предпринимательство — все это области, напрямую связанные с депрессией, связанной со студенческими кредитами, и с середины 2020 года все они выросли до самого высокого уровня за последние годы.

Даже в экономике в целом в начале 2023 года наблюдались неожиданно высокие потребительские расходы и найм. Это также коррелирует с выплатой долга, поскольку экономисты найдите что каждый 1% студенческого долга коррелирует с сокращением расходов домохозяйств на 3.7%. (Касательно данных для тех, кто беспокоится о потенциальном третьем или четвертом квартале спад.)

Дело в том, что за последние два года студенты-заемщики воспользовались возможностью решить, как они хотят жить без ежемесячных выплат по долгам. Теперь, когда сбор возобновится в конце этого года, хорошие времена закончатся. Но это не значит, что с него нельзя ничего взять. Последние несколько лет были возможностью подумать о том, чего вы хотите от жизни. Используйте эту перспективу, чтобы построить план на будущее. Если вы проведете 2021 и 2022 годы, думая о том, чтобы завести детей, открыть бизнес, купить дом или что-то еще, не отказывайтесь от этих целей.

Вы видели, что возможно. Теперь план достижения этого.

Заключение

Верховный суд заслушал аргументы администрации Байдена по плану списания студенческих кредитов. Хотя маловероятно, что судьи оставят программу в силе, у заемщиков осталось несколько месяцев до возобновления платежей. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете использовать это время с умом.

Советы для тех, у кого есть студенческие кредиты

Фото предоставлено: ©iStock.com/59 динаров, ©iStock.com/59 динаров, ©iStock.com/Андрей Додонов

сообщение Верховный суд может аннулировать прощение Байдена по студенческой ссуде: вот что должны делать заемщики Появившийся сначала на Блог SmartAsset.

Источник: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html.