Государственные программы IRA работают над сокращением расового разрыва в пенсионных сбережениях.

Маскот | Маскот | Getty Images

Разрыв в доходах и богатстве между цветными и белыми домохозяйствами велик, но государственные пенсионные программы пытаются помочь работникам найти паритет.

По данным Бюро статистики труда США. Однако значительное число сотрудников остаются за пределами этих программ, и, как правило, не получают участия цветные работники.

Действительно, около 64% ​​латиноамериканских рабочих, 53% чернокожих рабочих и 45% азиатско-американских рабочих не имеют доступа к пенсионному плану на рабочем месте. согласно ААП. Мелкие работодатели также с меньшей вероятностью будут предлагать своим работникам пенсионные планы: около 78% тех, кто работает в компаниях с менее чем 10 сотрудниками, не имеют доступа к пенсионному плану. 

Государственные программы индивидуальных пенсионных сбережений вмешались, чтобы попытаться закрыть этот расовый разрыв в сбережениях.

Совет Федеральной резервной системы, Обзор потребительских финансов за 2019 г.

«На данный момент это предварительно, но идея заключалась в том, чтобы закрыть разрыв в пенсионных сбережениях для людей, которые не учитываются, а это, как правило, работники с низким доходом, цветные работники», — сказал Майкл Фрерихс, казначей штата Иллинойс.

По данным Джорджтаунского университета, шестнадцать штатов приняли новые инициативы, чтобы помочь работникам частного сектора экономить, и в 11 из них есть программы авто-IRA. Центр пенсионных инициатив. Центр обнаружил, что по состоянию на конец января активы в этих поддерживаемых государством пенсионных накопительных программах составляли более 735 миллионов долларов.

Как это работает?

Вместо того, чтобы конкурировать с крупными корпоративными пенсионными планами, программы пенсионных накоплений, поддерживаемые государством, обращают свое внимание на недостаточно обслуживаемый сектор рынка: малый бизнес.

Большинство этих государственных программ требуют, чтобы предприятия либо предлагали пенсионный план на рабочем месте, либо помогали автоматически регистрировать своих работников в государственной программе.

Как правило, сберегательная программа представляет собой Roth IRA, то есть сотрудники откладывают деньги после уплаты налогов, и они могут откладывать от 4% до 6% своей компенсации за счет автоматического удержания из заработной платы, по словам Крейга Коупленда, директора исследование пособий по благосостоянию в Научно-исследовательском институте пособий работникам. Сами работодатели не платят за программы, а инвестиционная фирма управляет счетами вкладчиков.

Результатом использования Roth IRA для сбережений является то, что средства растут без налогов и могут быть изъяты без налогов при выходе на пенсию при условии соблюдения определенные условия. В случае, если участникам нужно собрать деньги на экстренный случай, они могут взять свои собственные взносы, но не доходы, не облагаемые налогом.

По словам Фрерихса, среди участников программы «Безопасный выбор» в Иллинойсе около половины составляют чернокожие или латиноамериканцы. Программа действует с 2018 года и недавно расширила доступ к фирмам всего с пятью сотрудниками.

Советы по планированию пенсионного плана

«Мы получаем людей, которые провалились сквозь трещины и не имеют страховки», — сказал он, отметив, что это включает сотрудников баров, ресторанов и продуктовых магазинов.

Возможно, самым мощным атрибутом планов авто-IRA является автоматический вычет из заработной платы. «Это менталитет «установи и забудь», — сказала Фиона Ма, казначей штата Калифорния. Сотрудникам легко тратить деньги, которые попадают на их текущие счета, поэтому, если часть из них идет непосредственно на пенсию, это позволяет их средствам расти.

По словам Кэти Селенски, исполнительного директора программы, работники, присоединяющиеся к CalSavers, начинают с взноса по умолчанию в размере 5% от своей заработной платы, и они подлежат ежегодному автоматическому повышению на 1 процентный пункт, пока они не будут экономить 8% от своей заработной платы.

«Возможность сберегать и накапливать деньги изменила правила игры в попытке сократить разрыв в уровне благосостояния», — добавил Ма. Она отметила, что 2 из 3 работников, имеющих право на участие в программе в Калифорнии, являются цветными.

1 января государство расширило Программа CalSavers предприятиям, в которых работает от одного до четырех сотрудников. Если они еще не предлагают план 401 (k) для сотрудников, эти работодатели должны иметь соглашение о сбережениях на счете заработной платы, которое позволит работникам участвовать в CalSavers к концу 2025 года.

Укрепление сбережений

Неравенство в уровне благосостояния между цветными и белыми домохозяйствами является результатом дискриминации поколений, в том числе таких практик, как красная черта, то есть отказ в кредитах потенциальным покупателям жилья в районах проживания меньшинств. Это означает, что эти государственные программы IRA знаменуют собой шаг к сокращению разрыва.

Законодатели настаивали на большем прогрессе в виде меры в Безопасный акт 2.0. Положение в предложении установит федеральный соответствующий взнос для работников с низким доходом, откладывающих пенсионный счет, начиная с 2027 года. Этот взнос будет составлять до 50% от взносов до 2,000 долларов США - максимум 1,000 долларов США на человека.

«Для работников с низким доходом, если они могут откладывать 2,000 долларов и получать 50 центов за каждый доллар, это является значительным стимулом для них», — сказала Моник Моррисси, экономист Института экономической политики. — Это поможет, но это на несколько лет вперед. Итак, прямо сейчас мы видим, что эти планы [auto-IRA] помогают с точки зрения удобства».

Источник: https://www.cnbc.com/2023/02/28/state-ira-programs-work-toward-closing-the-racial-retirement-savings-gap.html.