Если вы откладываете до предела сотрудников на своих пенсионных счетах на рабочем месте и хотите добавить больше, вы будете рады услышать, что работодатели упростили, чем когда-либо, дополнительные отчисления после уплаты налогов непосредственно из вашей зарплаты и получить налоги. свободный рост в будущем.
Максимум, на что обращают внимание большинство людей, — это 22,500 2023 долларов, которые работники могут отложить на пенсионный план на рабочем месте в 7,500 году, с дополнительными 50 2023 долларами для тех, кому 5,000 лет и старше. Но есть еще одно ограничение IRS, которое имеет значение для высокооплачиваемых, особенно в 66,000 году из-за скачка на 73,500 долларов из-за инфляции. Теперь вы можете внести максимум XNUMX XNUMX долларов США как для работодателя, так и для работника вместе — XNUMX XNUMX долларов США с наверстыванием.
Это открывает окно для стратегического шага с отчислениями после уплаты налогов, которые вы можете сразу же использовать для осуществления бэкдор конвертация в аккаунт Roth в рамках вашего пенсионного плана.
Преимущество внесения взносов после уплаты налогов, как правило, заключается в том, чтобы избежать уплаты налога на рост до тех пор, пока вы не снимете деньги на пенсии, в противном случае вы можете просто оставить деньги в своей зарплате и положить их на налогооблагаемый брокерский счет. Однако, если вы переведете эти деньги на счет Roth, вы вообще не будете платить налог на рост. Кроме того, учетная запись Roth не будет подлежать обязательному минимальному распределению, когда вы выйдете на пенсию.
Скажем, например, вам 55 лет, и вы зарабатываете 200,000 6 долларов. Если вы вносите свой максимальный вклад с наверстыванием, а ваш работодатель добавляет 12,000% соответствующего взноса, что составляет 42,000 73,500 долларов, вы израсходуете только 31,500 401 долларов из разрешенных XNUMX XNUMX долларов. В этом году вы можете добавить до XNUMX XNUMX долларов после уплаты налогов, если ваш работодатель разрешит это в качестве функции плана. В зависимости от того, как работает ваш администратор, вы, скорее всего, сделаете этот выбор в том же месте, где вы выбираете, сколько вы вносите в свою форму XNUMX(k). Однако для настройки автоматического перевода на учетную запись Roth, скорее всего, потребуется телефонный звонок.
«С 126 по 2021 год количество участников увеличилось на 2022%, — говорит Натан Ворис, директор по инвестициям, исследованиям и консультационным услугам в Schwab Retirement Plan Services. «Люди начинают это видеть, начинают это понимать».
Как работают преобразования Рота после уплаты налогов
Чтобы использовать эту стратегию, ваш план работодателя должен предлагать как функцию внесения взносов после уплаты налогов, так и возможность выполнять преобразования в Roth в рамках плана. Около 25% планов, которыми управляет Vanguard, предлагают эту комбинацию, и около 4% участников, имеющих доступ, конвертировали активы, говорит Мария Бруно, руководитель отдела исследований планирования благосостояния в США в Vanguard.
Когда обе функции активированы, это позволяет легко сэкономить дополнительные деньги. Вам платят, и налоги вычитаются, затем доллары после уплаты налогов, которые вы назначаете в качестве взноса, перемещаются непосредственно на ваш пенсионный счет. В конце концов, администратор подметает счет и перемещает деньги в «ведро» Рота, прежде чем они получат возможность начислить какой-либо налогооблагаемый рост.
«Как только деньги инвестируются, они конвертируются, поэтому налог не взимается», — говорит Бруно. «Это очень привлекательно, потому что вы конвертируете облагаемый налогом рост в не облагаемый налогом рост, что в некотором роде уникально. Вы также создаете налоговую диверсификацию».
Ваш пенсионный счет, вероятно, содержит много таких корзин, осознаете вы это или нет. Некоторые администраторы разбивают категории источников, чтобы вы могли видеть их в сводке своей учетной записи. У вас может быть один для вашего основного традиционного взноса 401 (k) и один для соответствующего взноса вашего работодателя, а также, возможно, еще одно ведро, если ваш план предлагает вариант Roth 401 (k).
Причина, по которой администратор разделяет их, заключается в том, что разные взносы имеют разные лимиты, графики наделения правами и правила, регулирующие порядок вывода средств.
«Это повседневная функция регистратора, — говорит Ворис.
Когда стоит рассмотреть вариант
Ваша зарплата будет самым большим фактором того, сможете ли вы использовать эту функцию пенсионного плана. Взносы после уплаты налогов вступят в силу только в том случае, если вы уже достигли предела взносов сотрудников, что, по данным Vanguard, делают только 14% участников.
Если у вас есть возможность откладывать больше, то преобразование после уплаты налогов в Roth является привлекательным. «Если вы выходите на максимум и хотите добавить несколько тысяч долларов, это имеет реальное значение. История как бы рассказывает сама себя. Это чертовски хороший способ сделать это», — говорит Ворис.
Если у вас не совсем такой уровень зарплаты, но вы по-прежнему заинтересованы в том, чтобы перевести как можно больше денег на счет Roth, есть способы, с помощью которых вы можете начать делать это прямо сейчас. Самый простой способ - просто положить деньги прямо в Рот ИРА. Если вы находитесь под Предел дохода IRS— менее 138,000 218,000 долларов США для одиноких или 6,500 2023 долларов США для женатых на полную сумму — вы можете внести 7,500 50 долларов США в 2022 году или 2022 6,000 долларов США, если вам 7,000 лет или старше. (Примечание: вы можете вносить взносы в IRA за XNUMX год до истечения срока подачи налоговых деклараций, но лимиты на XNUMX год немного ниже: XNUMX и XNUMX долларов с наверстыванием.)
Если ваш план рабочего места предлагает Рот 401 (к) вариант — который, согласно Vanguard, составляет около 77% планов — вы можете вложить все свои 22,500 XNUMX долларов или любую часть, которую пожелаете. Делая такие постоянные взносы в течение ваших рабочих лет, вы избавите себя от необходимости думать о преобразованиях Рота в будущем.
Но не все сейчас заинтересованы в том, чтобы платить больше налогов. Roth 401 (k) значительно отстает от традиционных взносов, с участием всего 15%. «С точки зрения поведения люди хотят немедленной отсрочки уплаты налогов, это немедленное удовлетворение», — говорит Бруно.
Существует также уровень неопределенности в отношении того, лучше ли для вас платить налоги сейчас или платить их позже, потому что люди не знают, будут ли они в более высокой или более низкой налоговой категории на пенсии, когда начнут поступать деньги. В этом отношении возраст обязательных минимальных дистрибутивов постоянно меняется — сейчас он составляет 73 года, а через 75 лет будет 10 лет.
«Это сложно в годы пика заработка. Там нужно провести некоторые математические расчеты, чтобы увидеть, имеет ли смысл это делать», — говорит Бруно.
У вас есть вопрос о механизме инвестирования, о том, как он вписывается в ваш общий финансовый план и какие стратегии могут помочь вам максимально эффективно использовать свои деньги? Вы можете написать мне в [электронная почта защищена].
Еще от MarketWatch
Источник: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo