Должен ли я погасить ипотеку или инвестировать в компакт-диски? Я рефинансировал свою ипотеку под 2.375%, но могу получить компакт-диск под 4%. Кроме того, я хочу выйти на пенсию через 7 лет.

Спросите у консультанта: должен ли я погасить ипотеку или инвестировать в компакт-диски? Я рефинансировал свою ипотеку под 2.375%, но могу получить компакт-диск под 4%. Я хочу выйти на пенсию через 7 лет.

Спросите у консультанта: должен ли я погасить ипотеку или инвестировать в компакт-диски? Я рефинансировал свою ипотеку под 2.375%, но могу получить компакт-диск под 4%. Я хочу выйти на пенсию через 7 лет.

Я долго думал, платить ли ипотеку. Я сделал рефинансирование под 2.375% и могу получить депозитный сертификат (CD) на год под 4%. Я увеличивал платеж по ипотеке примерно на 1,000 долларов в месяц, чтобы погасить его за семь лет вместо 14. Я хочу выйти на пенсию через семь лет, и хотя мое социальное обеспечение будет составлять около 3,500 долларов, а мой муж все еще будет работать, я не уверена, что это разумно.

-Ян

Следует ли вам погасить ипотеку досрочно или инвестировать больше, зависит от того, что вы надеетесь получить, выбрав одно вместо другого. Может случиться так, что вы просто хотите выбрать вариант, который оставляет вас лучше в финансовом отношении. Но вы можете рассмотреть риски, влияние на ваш бюджет, а также чисто нефинансовые факторы.

Вот как продумать это решение. (Этот инструмент может помочь вам найти потенциальных консультантов, пока вы готовитесь к выходу на пенсию..)  

Сравнение вашей ипотечной ставки с доходностью инвестиций

Спросите у консультанта: должен ли я погасить ипотеку или инвестировать в компакт-диски? Я рефинансировал свою ипотеку под 2.375%, но могу получить компакт-диск под 4%. Я хочу выйти на пенсию через 7 лет.

Спросите у консультанта: должен ли я погасить ипотеку или инвестировать в компакт-диски? Я рефинансировал свою ипотеку под 2.375%, но могу получить компакт-диск под 4%. Я хочу выйти на пенсию через 7 лет.

Многим людям нравится формулировать решение о том, должны ли они выплатить ипотеку, как компромисс между 

процентная ставка по их ипотеке и доход, который они могли бы получить, если бы вместо этого вложили эти деньги.

Идея состоит в том, что если они могут получить более высокую норму прибыли, чем та, которую они платят в виде процентов, они находятся в лучшем положении. В качестве базового уровня это логичный подход.

Но еще одним элементом этого решения является риск, связанный с инвестициями. Например, предположим, что вместо этого деньги инвестируются в портфель акций. Даже в хорошо диверсифицированном портфеле будут колебания стоимости этого портфеля. Тот же самый элемент риска отсутствует, когда вы выплачиваете остаток долга с фиксированной процентной ставкой. Это потому, что вы знаете сумму, которую вы откладываете – это фиксированная процентная ставка. 

Итак, вопрос развивается. Вам действительно нужно сравнить процентную ставку по ипотеке с доходностью, которую вы можно разумно ожидать чтобы заработать на портфеле, который подвергает вас риску, который вам удобен. Ваш временной горизонт имеет большое значение в этом анализе, и вы должны учитывать его. (Этот инструмент может помочь вам найти потенциальных консультантов, пока вы готовитесь к выходу на пенсию..) 

В любом случае, 2.375% — невероятно низкая процентная ставка. Было бы легко привести математически обоснованный аргумент в пользу того, чтобы не выплачивать этот баланс раньше, чем это необходимо. Если вы возьмете компакт-диск на один год при 4% это фиксированная ставка, поэтому у вас не будет таких же соображений волатильности, как при долгосрочных инвестициях. 

Просто не забудьте учесть налоговые последствия. Этот процент CD облагается налогом. Вы также можете получить налоговый вычет на проценты, которые вы платите по ипотеке. 

Подумайте о своих предпочтениях на пенсии

Спросите у консультанта: должен ли я погасить ипотеку или инвестировать в компакт-диски? Я рефинансировал свою ипотеку под 2.375%, но могу получить компакт-диск под 4%. Я хочу выйти на пенсию через 7 лет.

Спросите у консультанта: должен ли я погасить ипотеку или инвестировать в компакт-диски? Я рефинансировал свою ипотеку под 2.375%, но могу получить компакт-диск под 4%. Я хочу выйти на пенсию через 7 лет.

Возможно, вы не захотите основывать свое решение исключительно на математическом сравнении. Подумайте о своих предпочтениях и эмоциях, особенно если вы планируете выйти на пенсию через семь лет. 

Многие люди получают значительное удовлетворение от выплачивать свои ипотечные кредиты. Им нравится знание того, что они владеют своим домом.

Хотя вы не можете определить точную стоимость этого удовлетворения в долларах, вы можете приблизить ее. Как? Просто спросите себя, что вы предпочитаете: сумму, которую, по вашим оценкам, вы получите, если отложите этот дополнительный платеж через семь лет или оплаченный дом. 

Для некоторых людей это удовлетворение и облегчение, которое оно приносит, дорогого стоят. Они предпочли бы окупаемый дом экономии крупной суммы денег. Для других это не имеет большого значения. Они могут предпочесть оставить ипотеку и инвестировать больше, даже если экономия денег приведет лишь к небольшому выигрышу по сравнению с досрочной выплатой. (Этот инструмент может помочь вам найти потенциальных консультантов, пока вы готовитесь к выходу на пенсию..) 

Когда люди выходят на пенсию и больше не получают зарплату, они, как правило, меняют свои предпочтения в пользу платного жилья. Это понятно, и отсутствие выплат по ипотеке на пенсии, безусловно, увеличивает гибкость вашего бюджета. В своем вопросе вы намекаете, что это может быть важным фактором для вас или, по крайней мере, вы об этом думаете. 

Заключение

Начните с математического сравнения. Исходя из этого, подумайте, какой вес вы хотите придать этим другим факторам. Наконец, принимайте решение, исходя из всей ситуации. 

Брэндон Ренфро, CFP®, обозреватель финансового планирования SmartAsset и отвечает на вопросы читателей по темам личных финансов и налогообложения. Есть вопрос, на который вы хотели бы получить ответ? Электронная почта [электронная почта защищена] и на ваш вопрос можно будет ответить в следующей колонке.

Обратите внимание, что Брэндон не является участником платформы SmartAdvisor Match, и за эту статью он получил компенсацию.

Найдите финансового консультанта

  • Если у вас есть вопросы, касающиеся вашей инвестиционной и пенсионной ситуации, финансовый консультант может помочь. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

  • Планируете уйти на пенсию? Использовать Калькулятор социального обеспечения SmartAsset чтобы получить представление о том, как ваши пособия могут выглядеть после выхода на пенсию.

Фото предоставлено: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

сообщение Спросите у консультанта: должен ли я погасить ипотеку или инвестировать в компакт-диски? Я рефинансировал свою ипотеку под 2.375%, но могу получить компакт-диск под 4%. Кроме того, я хочу выйти на пенсию через 7 лет. Появившийся сначала на Блог SmartAsset.

Источник: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-pay-off-mortgage-151520264.html.