«В прошлом году она заработала около 15 тысяч долларов на моих деньгах». Мой финансовый консультант зарабатывает на миллионе долларов, который я вложил в нее, хотя я теряю деньги. Какой мой ход?

Вопрос: Я одинокая мама с тремя маленькими детьми. Я хочу помочь им с их первыми машинами и оплатой обучения в колледже. Я также хотел бы оставить им что-нибудь, когда умру. У меня есть финансовый консультант, который управляет моими финансами, и мы составили прогнозы, используя мой долг, ипотеку и другие финансовые факторы. Судя по всему, если я продолжу работать и вносить вклад в свой 401(k), я смогу помочь своим детям, выйти на пенсию в 65 лет и пережить свои деньги. Но эти прогнозы были сделаны до того, как рынок начал падать.

Мы начали с 1 миллиона долларов, и я ожидал увидеть, что эта сумма значительно вырастет, но вместо этого я терял деньги в течение последних нескольких лет. Я понимаю, что дела на рынке идут не очень хорошо, но я не видел того роста, который ожидал увидеть, даже до того, как рынок начал падать. Я не уверен, что мой финансовый консультант много для меня делает. Тем не менее, я также не знаю, что ей следует делать. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Консультант готов встречаться ежеквартально, но я не вижу смысла в таких встречах, так как чувствую, что в меня бросают слова, и не знаю, о чем спрашивать. Мне нужно знать, как управляются деньги, и я чувствую, что счета были открыты и с ними ничего не делается, однако в прошлом году она заработала около 15,000 1 долларов на моих деньгах. Какие вопросы следует задавать? И меня смущает комиссия: это не фиксированная ставка в размере 1.5%. Я считаю, что по одному из блоков это XNUMX%, поэтому я плачу много, но не уверен, что получаю взамен. Как мне узнать, окупаются ли мои деньги?

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Электронное письмо [электронная почта защищена].

Ответ:  Здесь есть что раскрыть, но похоже, что ваш консультант недостаточно хорошо справляется с вашей работой, рассказывая вам о том, что она делает с вашими деньгами и сколько вы ей платите. Начнем с того, сколько вы ей платите. 

Справедливы ли гонорары, которые взимает с вас ваш консультант?

Что касается комиссии, то 1.5% — это верхняя граница шкалы комиссий. «Большинство фирм ближе к диапазону 1%, а в некоторых случаях немного меньше», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Джо Фаворито из Landmark Wealth Management. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Эта Статья может помочь вам выяснить, каковы средние гонорары финансовых консультантов, и обратите внимание, что гонорары являются договорными.

Также обратите внимание: ваш консультант также может зарабатывать деньги другим способом (помимо процента от активов под управлением) от вас. Действительно, если консультант не является консультантом, работающим только за вознаграждение, а вместо этого работает на платной основе и получает гонорар от продажи вам чего-либо, «он также может получать вознаграждение как часть продаж инвестиционного продукта», — говорит Фаворито. Это, добавляет он, «может создать конфликт интересов и потенциально увеличить внутренние расходы, которых вы не видите в инвестициях». По сути, она не обязательно будет иметь в виду ваши интересы, если знает, что заработает огромную комиссию, порекомендовав вам продукт, даже если это не имеет большого смысла в вашей ситуации. 

Хотя это может показаться удивительным или несправедливым, консультанты обычно продолжают зарабатывать гонорар, даже если ваш портфель падает. Если вы работаете с моделью «активы под управлением» (AUM), они могут зарабатывать меньше, чем если бы ваш портфель увеличивался, а если вы работаете с фиксированной оплатой или почасовой оплатой, согласованная вами сумма on по-прежнему стоит, несмотря на любую волатильность рынка.

В идеале вам, вероятно, нужен сертифицированный специалист по финансовому планированию, работающий только за плату — он закончил курсовую работу, имеет опыт и придерживается строгого этического кодекса — и вы можете найти его через «Найти» Национальной ассоциации личных финансовых консультантов (NAPFA). инструмент «советник». Знайте также, что вам не обязательно выбирать ситуацию с неуправляемыми активами; некоторые Консультанты взимают плату за проект или почасово, и это может быть лучшим вариантом для вас.  

Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.

Вам нужен новый советник? 

Это хороший знак того, что ваш консультант работает с вами над составлением бюджета, инвестированием и планированием на будущее и что он открыт для ежеквартальных встреч. Полезно пересматривать все это хотя бы ежегодно, чтобы убедиться, что вы находитесь на пути, который кажется вам многообещающим.

«Мне нравится приравнивать финансовое планирование к плаванию: если вы прокладываете курс, а затем засыпаете в лодке, не внося никаких корректировок, вы можете оказаться на другом континенте. Небольшие корректировки по ходу дела помогут вам оставаться на правильном пути», — говорит Фаворито. 

Но она все еще, кажется, в некоторых отношениях промахивается. Одна вещь, которую вам нужно отточить, — это доверие. «Беспокойство о своих деньгах — это нормально, учитывая турбулентную экономику, но если вы не уверены, что находитесь на одной волне со своим консультантом, вам следует сразу же подумать о разговоре с ней», — говорит Энди Розен. Представитель по инвестициям NerdWallet. 

Похоже, вы задаетесь вопросом, нужно ли корректировать ваши планы с учетом медвежьего рынка. «Расскажите ей о своих опасениях. Вы можете попросить ее описать, чем она занимается, более простым языком, а также запросить более четкое описание структуры ее гонораров», — говорит Розен.

Фактически, сертифицированный специалист по финансовому планированию Джеймс Хемфилл из TGS Financial предлагает вам попросить письменные ответы на эти три вопроса: 1) Пожалуйста, опишите инвестиционную философию и стратегию для моего общего портфеля, а также чем эта стратегия отличается для двух моих разных сегментов. 2) Определите конкретные транспортные средства, использованные для всех долларов моего портфеля. 3) Укажите авансовые сборы за продажу, которые я заплатил за покупку каждого из этих автомобилей, расходы, которые я заплатил бы, если бы вышел из транспортных средств сейчас, расходы, присущие каждому транспортному средству, и гонорары, которые консультант взимает за контроль над каждым из них. транспортное средство. 

Вы также должны знать, как оценивается ваш портфель. «Если бы половина ваших денег была вложена в рынок облигаций, вы бы не захотели сравнивать весь портфель с фондовым индексом S&P 500, который на 100% отражается на фондовом рынке. «Вам нужно иметь соответствующий сравнительный анализ для каждой области финансовых рынков, в которые вы инвестируете, чтобы вы могли видеть, работает ли ваш портфель не хуже, чем рынки в целом», — говорит Фаворито.

В конечном счете, важно не слишком увлекаться краткосрочными результатами рынка. «Инвестирование всегда ориентировано на более долгосрочную перспективу, и имеет смысл измерять доходность в течение полного рыночного цикла, который обычно составляет от 7 до 10 лет», — говорит Фаворито.

 Если вы все еще чувствуете себя неловко после решения некоторых из этих проблем, возможно, пришло время найти нового финансового консультанта. Хорошим местом для начала является Национальная ассоциация личных финансовых консультантов или Сеть планирования XY, обе из которых предлагают базы данных фидуциарных планировщиков, работающих только за плату.

«Если вы чувствуете себя неловко из-за совета или общения, которые вы получаете, вам следует поискать другого консультанта. Это не должно быть сложным или иметь глубокие причины. Консультант ничего вам не объясняет, и вы чувствуете себя потерянным и неуверенным в себе», — говорит Джорджия Брюггерман, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Meridian Financial Advisors. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Чтобы гарантировать, что вы найдете консультанта, с которым вы будете хорошо работать, говорит Бруггерман, вам следует попросить потенциальных консультантов объяснить свою инвестиционную философию и подход. «Если они объясняют это так, как вы не понимаете, или используют жаргонизм, вам следует продолжать поиски. Консультант должен быть в состоянии объяснить, какими конкретными инвестициями владеет клиент и почему они были выбраны», — говорит Бруггерман. Здесь — это 15 вопросов, которые следует задать любому консультанту, которого вы захотите нанять.

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Электронное письмо [электронная почта защищена].