Пенсионеры дольше хранят свои деньги в пенсионных планах: должны ли вы?

Когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вам может быть интересно, что делать с деньгами в вашем пенсионном плане. В частности, вы хотите убедиться, что не теряете деньги из-за надоедливых комиссий, и не хотите, чтобы ваше распределение активов было неправильным для ваших финансовых целей на пенсии. Мы разберем, за чем вам нужно следить, а также предложим вам несколько альтернатив выводу денег, которые могут избавить вас от ненужных налогов и сборов.

Чтобы получить дополнительную информацию о том, как максимально эффективно использовать свой план пенсионных сбережений, рассмотрите работа с финансовым консультантом.

Следите за сборами и распределением активов

Первое, что нужно иметь в виду, когда дело доходит до пенсионного плана, — это сборы. Сборы могут съедать ваши пенсионные сбережения, а высокие сборы могут значительно снизить доходность ваших инвестиций с течением времени. Контролируйте сборы в своем пенсионном плане и убедитесь, что они разумны.

Некоторые сборы, с которыми вы можете столкнуться в своем пенсионном плане, включают:

  • Административные сборы: Это сборы, взимаемые спонсором плана для покрытия расходов на администрирование плана. Они могут включать сборы за ведение документации, юридические и бухгалтерские сборы и другие расходы.

  • Инвестиционные сборы: Это сборы, взимаемые с вариантов инвестирования в вашем плане, таких как взаимные фонды или биржевые фонды (ETF). Они могут включать коэффициенты расходов, комиссионные сборы и другие затраты.

  • Стоимость индивидуальных услуг: Это сборы, взимаемые за определенные услуги, такие как получение кредита или оформление выход из трудностей.

Распределение активов, с другой стороны, представляет собой процесс распределения ваших пенсионных сбережений между различными типами инвестиций, такими как акции, облигации и денежные средства. Цель распределения активов — сбалансировать риск и вознаграждение и помочь вам достичь пенсионных целей.

Например, если вы вложите все свои пенсионные сбережения в несколько акций, вы можете потерять значительную часть своих сбережений, если эти акции упадут в цене. Однако, если вы инвестируете в акции и облигации, вы можете снизить риск, распределив свои инвестиции по разным классам активов.

Понимание вариантов распространения и налоговых последствий

Когда вы выйдете на пенсию, вам нужно будет решить, что делать с деньгами в вашем пенсионном плане. У вас есть несколько вариантов, в том числе:

Оставьте свои деньги в вашем текущем плане

Если вас устраивают варианты инвестирования и сборы в вашем текущем плане, оставить деньги в своем плане может быть хорошим вариантом. Вы можете продолжать получать выгоду от роста с отсрочкой налогообложения, и вам не придется беспокоиться о принятии требуемые минимальные распределения (RMD) пока вам не исполнится 73 благодаря Закону SECURE 2.0.

Однако не все планы позволяют вам оставить свои деньги в плане на неопределенный срок. Некоторые планы могут потребовать, чтобы вы сняли все свои деньги сразу в виде единовременной суммы или потребовали, чтобы вы начали получать выплаты в определенном возрасте.

Перевод ваших денег в IRA

Перевод ваших денег в IRA может предоставить вам больше вариантов инвестирования на выбор и большую гибкость счета. Вы также можете продолжать получать выгоду от роста с налоговыми льготами, и вам не придется беспокоиться о получении RMD, пока вам не исполнится 73 года.

Однако перевод ваших денег в IRA — не единственный вариант. Ваше лучшее решение зависит от вашего финансового положения и особенностей вашего плана.

Вывод денег

Если вам нужны деньги, чтобы покрыть расходы на пенсии, вы можете подумать о том, чтобы снять свои деньги. Однако снятие денег может иметь налоговые последствия и дополнительные сборы (в зависимости от вашего возраста). Вот подробности.

  • Если вам меньше 59.6 лет, вы можете быть подвергнуты штрафу в размере 10% сверх обычного подоходного налога, если вы получите распределение из своего пенсионного плана (ой). Этот штраф предназначен для того, чтобы помешать людям снимать деньги со своих пенсионных планов до выхода на пенсию.

  • Если вам больше 59.5 лет, вы можете получать выплаты из своего пенсионного плана без штрафных санкций. Тем не менее, вы по-прежнему должны будете платить обычный подоходный налог на деньги, которые вы снимаете.

Как избежать налогов и штрафов

Чтобы избежать налогов и штрафов, вы можете рассмотреть возможность получения кредита от вашего пенсионного плана. Многие планы позволяют вам занимать до 50% баланса вашего счета, но не более 50,000 XNUMX долларов США. Вам нужно будет погасить кредит с процентами, но процентные платежи возвращаются на ваш пенсионный счет.

Другой альтернативой является использование преимуществ частичного распределения. Многие планы на рабочем месте начинают позволять пенсионерам снимать часть своих денег по мере необходимости и оставлять оставшуюся часть своих активов в плане. Будет ли это правильным решением для вас, будет зависеть от правил вашего плана, а также от вашего личного финансового положения.

Важность стратегии ухода

Помимо налогов и штрафов, изъятие ваших денег также может повлиять на распределение ваших активов. Если вы заберете значительную часть своих пенсионных сбережений, ваше распределение активов может стать несбалансированным. Например, если вы возьмете большую единовременную сумму из ваших инвестиций в акции, вы можете получить больше облигаций и наличных денег, чем изначально планировали.

Чтобы избежать этого, важно иметь план вывода денег таким образом, чтобы сохранить желаемое распределение активов. Ваш финансовый консультант может помочь вам разработать стратегию вывода средств, которая соответствует вашим пенсионным целям и поможет вам избежать непредвиденных последствий.

Выводы

Когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, важно понимать ваши варианты пенсионного плана. Независимо от того, решите ли вы оставить свои деньги в своем текущем плане, перевести свои деньги в IRA или вывести свои деньги, важно учитывать сборы, распределение активов и налоговые последствия каждого варианта.

Контролируя свой пенсионный план, вы можете принимать обоснованные решения, которые помогут вам достичь пенсионных целей и сохранить свою финансовую безопасность в ваши золотые годы.

Советы о том, где накопить на пенсию

  • Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

  • A 401 (к) берет доллары до вычета налогов и позволяет им расти без налогов. Вы можете внести свой вклад в форму 410 (k) только через работодателя, и некоторые работодатели предложат вам такую ​​же сумму. Именно здесь ваш работодатель вносит определенный процент на ваш счет в зависимости от того, сколько вы вносите. Обычно существует предел тому, сколько ваш работодатель может предложить, но даже дополнительная тысяча долларов может вам реально помочь. Этот бесплатный калькулятор 401(k) покажет вам, как могут вырасти деньги в 401(k) до выхода на пенсию.

  • Также можно сэкономить, не проходя через работодателя. Вот где на помощь приходит индивидуальный пенсионный счет (IRA). IRA предлагает те же налоговые льготы, что и 401 (k), но вы можете открыть и поддерживать счет независимо от того, где вы работаете. Важно помнить, что Лимиты взносов IRA не так высоки, как пределы 401 (k).

Фото: © iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

сообщение Пенсионеры дольше хранят свои деньги в пенсионных планах: должны ли вы? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.

Источник: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html.