Каждый день Хорди Виссер проверяет свой сердечный ритм. Он также следит за своим дыханием, следит за тем, насколько хорошо он спал, и придерживается диеты, состоящей в основном из фруктов и овощей. 56-летний Виссер не делает этого, потому что у него плохое здоровье. Отнюдь не. Он смотрит в будущее. Его цель: благополучная и активная пенсия, растянувшаяся на десятилетия.
«Мы находимся на стыке технологий и долговечности, — говорит Виссер, директор по инвестициям Weiss Multi-Strategy Advisors, управляющей активами в Нью-Йорке. По его словам, достижения в области медицины и технологий в предстоящее десятилетие могут означать, что американцы смогут прожить не только более долгую, но и более здоровую жизнь.
«Том Брэди — прекрасный пример того, что считалось невозможным, — говорит Виссер.
Конечно, Брэди, который недавно объявил о своем уходе из футбола в преклонном возрасте 45 лет, находится в своей собственной лиге. Но точка зрения Виссера ясна: остальным из нас, простых смертных, возможно, потребуется переосмыслить предположения о том, чего можно достичь в старшие годы, а также нашу инвестиционную стратегию. Потенциально выход на пенсию на десятилетия требует портфеля, построенного на долгосрочную перспективу. Точно так же контроль ваших расходов при сохранении пенсионного возраста может стать деликатным балансированием.
Придерживайтесь акций
Рассмотрим старое эмпирическое правило для пенсионных инвестиций: вычтите свой возраст из 100, и это процент, который вы должны иметь в акциях. Согласно этому правилу, 70-летний человек должен иметь 30% активов своего портфеля в виде акций.
Это правило кажется безнадежно устаревшим, когда у здорового взрослого человека есть шанс дожить до 100 лет. Этому 70-летнему человеку нужно планировать еще на 30 лет, что означает продолжать инвестировать в акции, чтобы обеспечить рост, который может противостоять воздействию инфляции.
Акции — это двигатель, который нужен вашему портфелю в долгосрочной перспективе, — говорит Пит Буш, советник Cetera Financial Group и соучредитель Horizon Financial Group в Батон-Руж, штат Луизиана.
«Люди склонны думать: «О, я приближаюсь к пенсии. Я лучше перестрахуюсь. Они думают о выходе на пенсию, а не через пенсию», — говорит он.
Читать все Руководство по богатству
Дело в том, что некоторые 70-летние так же здоровы, как и 50-летние. Учитывая это, Виссер предлагает инвесторам учитывать свой биологический возраст — по сути, меру вашего здоровья, которая может сильно отличаться от количества свечей на торте ко дню рождения. Ученые работают над способами точного определения биологического возраста. Некоторые методы, в том числе анализ образцов слюны и крови, могут показаться научной фантастикой. Но Виссер говорит, что есть основной вывод для инвесторов: «Насколько вы здоровы, должно влиять на то, как вы думаете о своем портфеле».
Придумать правильное распределение активов — часть головоломки. Буш говорит, что инвесторам следует подумать о поиске баланса между ростом и стоимостью, отметив, что акции роста показали хорошие результаты в последнее десятилетие, но в прошлом году были плохими. Международные акции также могут быть готовы к более высокой доходности, чем акции США в ближайшие годы, что резко контрастирует с показателями сектора за последнее десятилетие. Отчасти это связано с тем, что европейские и азиатские акции, как правило, дешевле по сравнению с акциями США. Управляющая компания Vanguard прогнозирует более высокую 10-летнюю годовую доходность для развитых рынков за пределами США (от 7.2% до 9.2%), чем для рынков США (от 4.7% до 6.7%).
Особенно сейчас, когда процентные ставки выше, облигации могут играть важную роль в обеспечении доходов и безопасности, говорит Джереми Альтфедер, финансовый консультант Captrust. «Допустим, клиент тратит 100,000 100,000 долларов в год. Итак, мы хотим отложить потребности на год. Мы можем отложить XNUMX XNUMX долларов казначейских векселей».
Альтфедер говорит, что инвесторы могут чувствовать себя более комфортно, зная, что у них отложено достаточно средств, иногда до семи лет, в зависимости от клиента. «Это очень предсказуемо, если вы покупаете казначейские облигации и другие инструменты», — говорит он. «Вы знаете, какую доходность принесут облигации, если будете держать их до погашения».
Многие финансовые консультанты также рекомендуют сложные стратегии, включающие альтернативные инвестиции, трасты и планирование имущества, которые могут быть уместны в зависимости от богатства человека, его или ее налоговой ситуации, желания оставить имущество наследникам или благотворительности, а также терпимости к риску. Цель состоит в том, чтобы сохранить эти деньги, иногда для следующего поколения.
Новый взгляд на баланс между работой и личной жизнью
Потенциал более продолжительной и здоровой жизни создает дополнительные стимулы для того, чтобы работать дольше и ждать подачи заявления в систему социального обеспечения, чтобы получать большее ежемесячное пособие. Такие шаги могут увеличить ваши сбережения и дать вашему портфелю больше времени для роста, прежде чем вы начнете снимать средства.
У инвесторов, которым нужно откладывать больше, есть два дополнительных способа увеличить пенсионные сбережения. Во-первых, обновленные лимиты взносов Налоговой службы позволяют инвесторам вносить до 22,500 401 долларов в свои пенсионные планы 403 (k), 2023 (b) и другие пенсионные планы в 20,500 году, что больше, чем 50 7,500 долларов. Люди в возрасте 75 лет и старше могут сэкономить дополнительно 72 долларов сверх этого лимита. Инвесторы, планирующие длительный выход на пенсию, также выиграют от нового законодательства, которое поэтапно увеличивает возраст для обязательных минимальных выплат, или RMD, с XNUMX до XNUMX лет.
Конечно, вам не обязательно оставаться на своей нынешней работе или даже работать полный рабочий день. Чип Манн, советник и генеральный директор Signature Wealth Strategies во Флоренции, Южная Каролина, помог клиентам найти способы реструктурировать свою работу, чтобы они не торопились уходить на пенсию. «Пожилые работники имеют большую ценность и рычаги влияния», — говорит он. Но в вашей компании может не быть формальных программ, соответствующих желаемому графику, говорит он, «поэтому вам, возможно, придется пойти к своему работодателю и сказать: «Эй, я не хочу уходить на пенсию, но я хотел бы работать». неполная занятость.' ”
Кроме того, есть преимущества в том, чтобы оставаться активным. «Самые счастливые и здоровые люди работают дольше, но меньше», — говорит он.
Ранний выход на пенсию может быть более рискованным, чем вы думаете, даже для тех, кто считает, что у них много сбережений. Синди Хатчинс из Bank of America убедилась в этом не понаслышке. Ее бабушка вышла на пенсию в 55 лет и прожила на пенсии 41 год.
«Именно тогда я начал думать о выходе на пенсию по-другому, — говорит Хатчинс, директор отдела финансовой геронтологии в группе пенсионных исследований банка. «Мы планировали выйти на пенсию на 10-15 лет. Было много вещей, которые мы не учли. У нее была пенсия, но это была маленькая пенсия, и заставить ее работать за 41 год было довольно сложно». В конце концов, ее семье пришлось внести свой вклад в расходы на проживание бабушки.
С 1960 по 2015 год ожидаемая продолжительность жизни в США увеличилась почти на 10 лет, с 69.7 до 79.4 лет. Согласно отчету Бюро переписи населения 6.1 года, прогнозируется, что с 2016 по 2060 год он увеличится еще на 85.6 года и достигнет рекордного уровня в 2020 года. И американцы все чаще живут намного дальше этого. Почти пятая часть населения США старше 65 лет.
Неудивительно, учитывая растущую инфляцию и прошлогоднюю слабость рынков акций и облигаций, все больше людей боятся остаться без денег в пожилом возрасте. Сюда входят люди, которые много сэкономили. Согласно опросу состоятельных инвесторов 2022 года, проведенному Natixis Investment Managers, более трети миллионеров считают, что «потребуется чудо», чтобы выйти на пенсию.
Такое беспокойство подпитывает всплеск популярности аннуитетов, которые представляют собой договоры страхования, которые могут обещать доход на всю жизнь. Франк Паре, основатель PF Wealth Management, говорит, что рассматривал возможность использования единой немедленной премии или SPIA в рамках пенсионного плана для некоторых клиентов. С SPIA инвестор платит единовременную сумму страховой компании, которая обеспечивает регулярный поток платежей владельцу аннуитета, который длится всю жизнь. Выплата аннуитета зависит от нескольких факторов, в том числе от возраста и пола владельца.
Но есть пара предостережений, говорит Паре. Во-первых, комиссионные сборы могут быть значительными. Во-вторых, вам по-прежнему необходимо хранить некоторые пенсионные сбережения в виде акций, облигаций и других активов. «Вы не хотите остаться без достаточной ликвидности за пределами SPIA, если она вам понадобится», — говорит Паре.
Инфляция является еще одной проблемой аннуитетов. «Если у вас нет инфляционного наездника, а инфляция ускоряется, как это было в прошлом году, ваша покупательная способность окажется под угрозой», — говорит Паре.
Если вы рассматриваете аннуитет, просто имейте в виду, что это один из потенциальных инструментов в наборе инструментов. «Я не верю в серебряные пули, — говорит Паре.
Управление расходами
В дополнение к максимизации дохода пенсионерам любого уровня достатка необходимо следить за своим бюджетом и избегать крупных новых расходов, которые требуют дорогостоящего обслуживания, когда они выходят на пенсию, таких как дом для отдыха или новая лодка.
Здравоохранение, вероятно, является самой большой статьей расходов, которую пенсионеры могут недооценивать, особенно для здоровых пожилых людей, которым посчастливилось прожить очень долгую жизнь. Отчет Fidelity Investments за 2022 год показал, что 65-летняя пара может рассчитывать потратить в среднем 315,000 5 долларов на медицинские расходы во время выхода на пенсию. Эта оценка выросла на 2021% по сравнению с 160,000 годом и почти удвоилась по сравнению с первоначальными 2002 401 долларов США в XNUMX году, по данным Fidelity, одного из крупнейших в стране поставщиков услуг XNUMX(k).
Ведение здорового образа жизни может помочь снизить эти расходы в первые или два десятилетия после выхода на пенсию, но некоторые вещи просто не поддаются нашему контролю. Чтобы подготовиться к дорогостоящим медицинским счетам в будущем, рассмотрите возможность инвестирования в сберегательный счет для здоровья, который предлагает большие налоговые преимущества. «Если вы можете внести свой вклад в HSA и не использовать деньги для оплаты текущих расходов на здравоохранение, то это отличный способ сэкономить на долгосрочном лечении», — говорит Хатчинс из Bank of America.
Решение о том, где вы будете жить на пенсии, конечно же, сильно повлияет на ваши расходы, так что решайте это заранее. Некоторые американцы предпочитают переезжать в штаты с более теплой погодой и более низкой стоимостью жизни. Если это вы, примите во внимание, сможет ли ваше новое сообщество удовлетворить ваши будущие медицинские потребности, а не только ваши хобби.
Большинство американцев не переезжают или не переезжают далеко после выхода на пенсию. Согласно опросу AARP 50 года, примерно три четверти взрослых в возрасте 2021 лет и старше хотят остаться в своем нынешнем доме на длительный срок. «Если вы здоровы и активны, вам несложно оставаться в своем нынешнем доме, — говорит Хатчинс. «Когда вы станете старше, подумайте о том, подходит ли ваш дом для пожилых людей». Например, если у вас нет ванной на первом этаже, добавьте стоимость ремонта в свой финансовый план, говорит она.
Секрет счастья
Возможно, самое главное, говорят консультанты и эксперты в области здравоохранения, ключевым фактором благополучия на пенсии является активная социальная жизнь. Заведите хобби, если у вас его еще нет. Станьте волонтером в благотворительной организации. Поужинайте с друзьями.
Этот совет может показаться банальным, но он приносит значительную пользу вашему здоровью. Гарвардское исследование развития взрослых, которое отслеживает группу взрослых и их потомков в течение 85 лет и подсчитывает, обнаружило, что тесные личные связи являются ключевым фактором долголетия, а также физического и психического здоровья.
«Самый быстрый ускоритель симптомов снижения когнитивных функций — это изоляция и одиночество», — говорит Хатчинс из Bank of America. «Вы должны убедиться, что можете продолжать общаться и что ваши физические и эмоциональные потребности могут быть удовлетворены».
Планируя выход на пенсию, подумайте, с кем вы будете обедать, говорит Джозеф Кафлин, директор AgeLab Массачусетского технологического института. «Это зависит не только от того, насколько хорош ваш инвестиционный портфель, но и от того, насколько хорош ваш социальный портфель? У тебя есть друзья? Если вы переезжаете на пенсии, сможете ли вы их найти? Чтобы завести хорошего друга, нужно время», — говорит он.
В конце концов, если вы собираетесь дожить до 100 лет, вы хотите иметь тесные личные связи и достаточно денег, чтобы не беспокоиться.
Написать Эндрю Уэлш в [электронная почта защищена]
Источник: https://www.barrons.com/articles/retirement-savings-longer-life-spans-51675978423?siteid=yhoof2&yptr=yahoo