Мнение: для бабушек и дедушек открыты шлюзы для огромных сбережений в колледже для внуков.

Финансирование огромных расходов на обучение в колледже может оказаться сложной задачей, если вы выходите за пределы нуклеарной семьи. Не все поколения имеют одинаковый уровень благосостояния, и их взлеты и падения не всегда совпадают, когда это имеет значение. расчет финансовой помощи. Например, вы можете начать откладывать деньги, когда родится первый ребенок, но вы понятия не имеете, каким будет финансовое положение большой семьи через 17 лет. 

Специалист по финансовому планированию Уильям Бевинс постоянно разговаривает с бабушками и дедушками, которые говорят, что хотят помочь, но не знают, как лучше.

«Это похоже на все, что связано с налогами — мы должны убедиться, что рассмотрели все наши варианты», — говорит Бевинс, проживающий недалеко от Нэшвилла, штат Теннеси.

Ascensus, администратор 529 планов, официально не отслеживает отношения между владельцем учетной записи и бенефициаром, но его данные показывают корреляцию, которая указывает на небольшой рост бабушек и дедушек по сравнению с предполагаемыми родителями.

Данные Ascensus также показывают, что поток собственности не изменился с 2011 года, и что бабушки и дедушки с финансовыми консультантами, как правило, открывают больше счетов, чем те, кто делает это самостоятельно. 

Владение учетной записью родителей и бабушек и дедушек

Финансирование колледжа занимает деревню

EСуществующий совет о том, как открыть 529 сберегательных счетов в колледже для бабушек и дедушек — или на самом деле любой инвестиционный счет, опекунский или какой-либо другой — имеет огромную оговорку: любые деньги от неродителя, переданные учащемуся, когда он имеет право на помощь, могут считаться доходом учащегося и оцениваются по гораздо более высокой ставке, чем родительский актив. Чтобы сделать это правильно, необходимо общение. 

Скажем, вы подарили 5,000 долларов выпускнику средней школы в мае 2022 года. Предполагается, что в этом году они должны сообщить об этом в качестве дохода в бесплатном приложении для федеральной помощи студентам (FAFSA) — для своего пакета помощи второкурсникам — и вероятный результат таков: колледж снижает свою награду на 2,500 долларов. Однако, если родитель сообщил об экономии в размере 5,000 долларов, колледж вычтет только 5.6%, или 280 долларов, на оплату обучения. 

Некоторые семьи избегали этого, откладывая использование денег от бабушек и дедушек и других родственников до окончания второго года обучения, когда они уже не обязаны отчитываться. Но разработка стратегии не потребуется, начиная с FAFSA на 2024-2025 учебный год (заполняется осенью 2023 года), когда студентам больше не нужно будет сообщать о внешних финансовых взносах. 

Таким образом, начиная с сегодняшнего дня и в следующем году «бабушки и дедушки могут использовать 529-е и начать использовать их для планирования недвижимости», — говорит Роберт Фаррингтон, основатель Колледж Инвестор. 

Остается одно предостережение: это относится только к FAFSA, и некоторые школы используют дополнительный отчет о финансовой помощи, называемый профилем CSS, который может по-прежнему спрашивать о внешних взносах и рассматривать их как доход учащихся. 

Налоговые льготы для бабушек и дедушек

Самая немедленная налоговая выгода от участия в плане 529 — это ваш текущий год. государственные налоги если вы живете в одном из 30 с лишним штатов и округе Колумбия, которые предлагают прямой вычет. Дополнительным стимулом для внесения вклада до конца этого года является то, что, поскольку обе акции
SPX,
-0.89%
и облигации
TMUBMUSD10Y,
3.858%
все еще вниз, вы будете начните свой аккаунт с покупки по низким ценам. 

Основным долгосрочным преимуществом является безналоговый рост, если вы используете средства для квалифицированных расходов на образование (или столкнетесь с 10% штрафом и налогом на рост). Аспект планирования недвижимости актуален для тех, кто может внести значительный вклад — до пяти лет, превышающего годовой лимит подарков IRS. Для пары бабушек и дедушек это составляет 160,000 2022 долларов на внука в 170,000 году (2023 XNUMX долларов в XNUMX году).  

Бабушки и дедушки с маленькими внуками будут больше всего заинтересованы в изменении правил, потому что вы получаете максимальную отдачу от своего безналогового роста, когда начинаете рано и позволяете ему накапливаться годами. Бевинс считает, что те, кто уже проходил через это раньше с детьми старшего возраста, почувствуют себя свободными от ограничений.

«Это заставит некоторых бабушек и дедушек хотеть финансировать больше, чем в прошлом. Они будут рассматривать этот подарок как полностью доступный и полностью ценный, тогда как раньше их наказывали», — говорит он. 

529s по сравнению с другими вариантами

Хотя некоторым вкладчикам не нравится аспект 529, который блокирует деньги для образовательных целей, счета на самом деле довольно гибкие. Если у вас есть внуки разного возраста, вы можете по своему усмотрению переводить деньги от одного бенефициара к другому или использовать их для обучения в частной школе. Вы можете сохранить сейчас для детей, которые еще не родились, и просто назвать их в учетной записи, когда они появятся. Внукам, которые уже закончили учебу, вы можете помочь им выплатить до 10,000 XNUMX долларов США в виде займов, таких как ваши личные программа прощения студенческих ссуд. Вы даже можете использовать деньги для себя, если вы посещаете класс, который соответствует требованиям. 

Но, тем не менее, есть и другие варианты сохранения без таких параметров. Ascensus говорит, что некоторые бабушки и дедушки сказали им, что они не хотят брать на себя работу по владению сберегательным счетом в колледже, а просто дадут деньги. На данный момент в 2022 году Ascensus обработал более 250 миллионов долларов в 529 через свою программу Ugift, при этом с момента запуска этой функции в 2.7 году было подарено почти 2007 миллиарда долларов. 

Бабушки и дедушки могут делать сбережения непосредственно для несовершеннолетнего на депозитном счете, как правило, в банке или брокерской фирме, но помните о правилах, согласно которым эти счета передаются бенефициару в возрасте совершеннолетия, которому в некоторых случаях может быть 18 лет. Один — это одна из служб, которая помогает семьям создавать эти учетные записи, в основном для родителей, но с возможностью легкого подарка для родственников. Средний баланс на счетах UNest составляет 700 долларов, а средняя сумма подарка — 80 долларов, говорит Ксения Юдина, главный исполнительный директор UNest Advisors. Это по сравнению с более чем 25,000 529 долларов за XNUMX, согласно сети планов сбережений коллежа.

«Мы видим много подарков от бабушек и дедушек на Рождество, дни рождения и Хэллоуин, — говорит Юдина. 

Бабушки и дедушки также могут просто хранить деньги на брокерском счете, обменивая налоговые льготы на гибкость. Но последнее соображение заключается в том, что в большинстве планов нет ограничений на то, как долго вы должны хранить деньги на счете 529, прежде чем тратить их, поэтому вы можете подождать и, по крайней мере, получить налоговый вычет штата, если вы имеете право. 

Еще от MarketWatch

Мне труднее смотреть на мой баланс 529, чем на мой 401(k), потому что я учусь в средней школе. Вот несколько советов для родителей на аналогичной временной шкале.

Если FAFSA заставляет вас выглядеть слишком богатым, вот 4 шага, чтобы увеличить финансовую помощь колледжа

Модернизация программы списания студенческих кредитов может дать многим государственным служащим второй шанс на облегчение студенческой задолженности