Сделайте социальное обеспечение «больше, а не меньше», чтобы помочь решить пенсионный кризис

Если вы приближаетесь к пенсии, скорее всего, вы не готовы в финансовом отношении.

По словам Марка Миллера, эксперта по пенсиям и автора новой книги, две трети или более американцев предпенсионного возраста просто не готовы к этому. Пенсионная перезагрузка: здравые финансовые стратегии для возвращения на правильный путь.

«Пенсионное обеспечение сводится к вашей способности поддерживать уровень жизни на пенсии», — сказал он. «И совершенно ясно, что очень значительная часть домохозяйств, которые приближаются к пенсионному возрасту, скажем, через 10 лет, делают это без значительных сбережений».

В своей новой книге Миллер предлагает обычным людям способы вернуться на правильный путь, даже если они сильно отстают, и излагает изменения политики социального обеспечения, которые могут помочь еще большему количеству людей. Он предложил больше идей и советов в разговоре с Yahoo Finance. Вот основные моменты этого разговора:

Почему эта книга именно сейчас?

В США много спорят о том, сталкиваемся ли мы с пенсионным кризисом. Поскольку люди не готовы, это означает, что они будут жить в основном на социальное обеспечение. Социальное обеспечение обычно заменяет от 40% до 50% предпенсионного дохода.

Большинство специалистов по пенсионному планированию обычно говорят, что вам нужно заменить 70%, а может и больше. В качестве отправной точки это неплохой способ взглянуть на это. Так что очевидно, что для многих домохозяйств существует разрыв в плане поддержания уровня жизни.

Традиционная мудрость планирования выхода на пенсию заключается в том, чтобы начать как можно раньше, и никто не спорит, что ранний старт очень полезен, потому что вы получаете выгоду от всего этого совокупного роста за годы сбережений. Тем не менее, есть вещи, которые можно сделать относительно поздно в игре.

Вы гордитесь тем, что вы против, как так?

Я против в нескольких пунктах. Давайте посмотрим на Медикэр. Тенденции регистрации за последнее десятилетие были в значительной степени направлены на коммерческую, управляемую медицинскую помощь, альтернативу традиционной Medicare, которая называется Преимущества Medicare. Но я сторонник традиционной программы оплаты за услуги по нескольким причинам. В книге я излагаю аргументы в пользу использования традиционной Medicare для всех, кто может позволить себе несколько более высокие первоначальные взносы.

История продолжается

Проще говоря, традиционная Medicare является золотым стандартом медицинского страхования в Соединенных Штатах. Если вы зарегистрируетесь в традиционной программе Medicare, а затем добавите план рецептурных препаратов части D и Медигэп дополнительное покрытие, у вас будет доступ к самой широкой сети поставщиков медицинских услуг. И вы будете иметь максимальную степень предсказуемости ваших расходов на медицинское обслуживание, потому что Medigap покроет большую часть ваших доплат и франшиз.

Когда вы подписываетесь на Medicare в возрасте 65 лет, у вас, вероятно, довольно хорошее здоровье. Я призываю людей в этот момент заранее подумать о своем будущем, когда вы станете старше и, вероятно, столкнетесь с большим количеством проблем со здоровьем и будете нуждаться в большем уходе. Огромным плюсом является наличие доступа к максимально широкой сети поставщиков медицинских услуг без хлопот, связанных с планом Medicare Advantage, встающим между вами и вашими врачами и решающим, какие услуги вы можете получать, а какие нет.

Как вы относитесь к будущему социального обеспечения?

Другой момент, который я бы назвал противоположным, заключается в том, что я иду в направлении, совершенно противоположном тому, в котором, как я думаю, большинство основных средств массовой информации, безусловно, находятся в области социального обеспечения. Я выступаю за расширение социального обеспечения. Большинство разговоров о социальном обеспечении касаются того, что у нас недостаточно денег. Мы должны урезать соцзащиту. Мы должны поднять пенсионный возраст и так далее.

Я утверждаю, что это действительно не вопрос долларов. Это вопрос ценностей. Мы находим деньги в этой стране, когда хотим делать большие дела.

Большое дело, которое мы могли бы сделать с Social Security, — это сделать его больше, а не меньше. Эксперименту 401(k) IRA уже четыре десятилетия. Понятно, что это работает очень хорошо для более состоятельных домохозяйств, которые смогли сэкономить и накопить значительные суммы, чтобы использовать их на пенсии. Это, наверное, около трети домохозяйств. И все остальные приближаются к пенсии либо без сбережений, либо с небольшими суммами, может быть, достаточными, чтобы их хватило на несколько лет на пенсии.

Почему не хватает сбережений для домохозяйств с низким и средним уровнем доходов?

На то есть явные причины. Долларов нет. Домохозяйства со средним уровнем дохода за последние несколько десятилетий столкнулись с финансовыми трудностями, и им просто необходимо покрывать другие, более неотложные расходы.

Старейшина Индекс данные, полученные в Массачусетском университете, показывают, что около половины одиноких людей в возрасте 65 лет и старше с трудом покрывают основные расходы на проживание. Мы не говорим о причудливых вещах здесь. Мы говорим об оплате коммунальных услуг, покупке еды, обслуживании машины и так далее. Показатели значительно лучше для супружеских пар. Но это тревожная статистика.

Какие финансовые шаги люди могут предпринять сейчас, чтобы наверстать упущенное?

Составьте план. Если у вас нет плана, вы действительно не знаете, где находитесь. Цель проста. Вы пытаетесь выяснить, будет ли у вас достаточно дохода от ваших трудовых лет, чтобы жить комфортно или нет. И время, потраченное на написание плана, самостоятельно или с некоторой помощью, очень ценно. Это не хрустальный шар, но он дает вам контекст, в котором вы можете подумать о решениях, которые вы можете принять.

Время выхода на пенсию. Это один из самых больших рычагов, доступных, если вы можете контролировать время выхода на пенсию. Различные вещи вступают в игру, которые могут повлиять на это. Но идея работать немного дольше может улучшить ваши перспективы выхода на пенсию, потому что вы можете отложить подачу заявления на социальное обеспечение и продолжить финансировать свои пенсионные сбережения, возможно, сделать некоторые сбережения наверстать упущенное в конце игры. Это может означать больше лет медицинского страхования, субсидируемого работодателем, и меньше чистых лет жизни за счет ваших ресурсов после выхода на пенсию.

А как насчет собственного капитала в качестве подушки безопасности на пенсии?

Для домохозяйств среднего класса и домохозяйств с доходом ниже среднего наиболее значительным финансовым активом в балансе является собственный капитал. Процент пожилых американцев, у которых есть собственные дома, довольно высок. Это севернее 75%. И в той или иной степени они действительно имеют долю в этих домах.

Собственный капитал — это отдельная история, чем финансовый актив. Понятно, что он не такой жидкий. И здесь в игру вступает множество личных соображений и соображений образа жизни, которые отличаются от простой продажи активов в IRA. Тем не менее, было бы глупо, по крайней мере, не рассмотреть способы использования собственного капитала, поскольку это такой важный актив. Одна из стратегий заключается в сокращении штата и переезде в менее дорогой дом или менее дорогое место.

Другой возможное использование обратной ипотеки. Обратная ипотека не мое любимое решение. Это продукт с непростой историей. За последнее десятилетие он подвергся более жесткому регулированию и некоторым реформам, которые, я думаю, сделали его вполне возможным для безопасного использования. Недостатком является то, что это очень сложный продукт. Так что это не мой любимый инструмент в наборе инструментов. Но для людей, которые действительно решительно настроены остаться в своих нынешних домах и которым нужен способ использовать собственный капитал, это то, что можно рассмотреть.

Как мы создаем сбережения, если мы приходим к этому немного поздно в игре?

Очень простой способ сделать это — посмотреть сборы вы платите на свои пенсионные счета. Будь проще. Вам нужно инвестировать в недорогой индексный фонд или ETF и регулярно откладывать. И это конец истории. Сборы могут быть настолько разрушительными с течением времени. Они могут значительно увеличить нагрузку на вашу учетную запись.

Мысли о расставании?

Одна из вещей, которая поражает меня в переходе на пенсию, заключается в том, что многие люди, которые приближаются к этому, работали полный рабочий день, которые действительно занимали все их умственное пространство в течение многих лет и не начали как-то разветвляться на вещи. что они захотят делать на пенсии. Достижение пенсии может быть чем-то вроде кирпичной стены. Типа: «Боже мой, что мне теперь делать?» Людям нужно начинать раньше, чтобы развивать дополнительные интересы, выходящие за рамки работы, которые можно набрать на пенсии.

Во-вторых, средства массовой информации о личных финансах, по большей части, имеют тенденцию сосредотачиваться и писаться для людей, которые меньше всего нуждаются в помощи. Это люди, которые ищут дополнительное преимущество. «Как мне сэкономить несколько долларов на налогах в этом году» или «увеличить свои доходы». Все это здорово, но это люди, которые в основном будут хорошо себя чувствовать на пенсии с преимуществом или без него. Я надеюсь, что эта книга сможет найти путь к людям, которые действительно нуждаются в какой-то элементарной помощи или им предстоит бороться.

Керри — старший репортер и обозреватель Yahoo Money. Подпишитесь на нее в Твиттере @керриханнон

Читайте последние тенденции в области личных финансов и новости от Yahoo Money.