«Мой специалист по финансовому планированию сошел с ума?» Нам 55 и 60, пять лет до выхода на пенсию, и нам сказали, что мы должны инвестировать более агрессивно.

Недавно я видел статью MarketWatch, в которой рекомендовалось, чтобы пенсионный портфель составлял 100 минус их возраст в акциях или, возможно, даже более консервативный. Мне 55, а моему мужу 60, и мы планируем выйти на пенсию через 5 лет, что положил у нас, скажем, 40% на складе. Мой текущий финансовый советer кто является CFP и кого мы недавно наняли, предположил, что это слишком консервативно, и предложил 75% портфеля в акциях, особенно с учетом текущего рынка облигаций. На самом деле, два других финансовых советаeОпрошенные нами rs также предложили более агрессивные портфели. I не думаю, что в нашей ситуации есть что-то особенное. Мы сэкономили $1.4 миллиона в ИРА и собственные два недвижимость (одна из которых будет погашена к моменту выхода на пенсию). Кто прав? Как мы принимаем решение с такими разнообразными советами?

Благодаря,

Запутался в Вирджинии

См.: Мне 64 года, я зарабатываю 1,500 долларов в месяц за рулем Uber и получаю почти 5,000 долларов в месяц на пенсии и социальное обеспечение — должен ли я погасить ипотеку до выхода на пенсию?

Дорогой Confused в Вирджинии, 

Начну с того, что нет, ваш специалист по финансовому планированию не сумасшедший. 

Существуют тысячи способов создать пенсионный портфель и множество эмпирических правил, которые на самом деле являются эмпирическими правилами. Стратегия, которую вы видели в статье о вычитании вашего возраста из 100, является одной из них. Если вы согласитесь с этим, то да, ваш портфель будет состоять где-то между 40% и 45% акций, и, честно говоря, это звучит немного низко. 

И вот почему: если не считать нынешнего рынка облигаций, как упомянул ваш специалист по планированию, на самом деле вы еще слишком молоды для выхода на пенсию. И выход на пенсию в наши дни не такой, как несколько десятилетий назад, когда вы сдавали свои документы в 65 лет и доживали свои последние несколько лет на пляже. Сегодня пенсионеры могут рассчитывать на то, что проживут 20, 30, а может быть, и больше лет на пенсии, и им понадобится каждый доллар, который они могут получить, чтобы протянуть оставшуюся жизнь. Если ваши портфели не слишком агрессивны, вы рискуете остаться без денег раньше, чем вам хотелось бы. Слишком консервативный портфель на самом деле только защищает ваши активы от чрезмерного снижения. Это не принесет вам много прибыли. 

Конечно, быть слишком агрессивным перед выходом на пенсию не всегда кажется правильным — как на волатильном рынке. Вы не хотите терять слишком много своего баланса, особенно если вы собираетесь начать сбрасывать с него деньги. В этом сценарии, известном как последовательность риска возврата, вы берете из портфеля, когда он падает, и снижаете свою будущую потенциальную прибыль. Лучше всего иметь отложенные деньги, которые вы сможете использовать, когда рынки начнут действовать, чтобы ваш портфель мог расти в одиночестве. 

Правда в том, что то, что предлагают консультанты, и то, что работает для вас, может не всегда совпадать. Это нормально. Что вам нужно сделать, так это найти стратегию, которая работает для вас, и квалифицированный CFP сделает это. Четко изложите свои опасения и страхи, надежды и цели, когда разговариваете со специалистом. 

Посмотрите колонку MarketWatch «Пенсионные хаки» за полезные советы для вашего собственного пенсионного сбережения 

Некоторые консультанты, возможно, даже ваши, могут подсказать метод ведра, где ваши активы объединены в отдельные категории по времени. Например, у вас будет одно ведро, которое очень краткосрочное, и это будут очень консервативно вложенные деньги (они могут и должны быть отделены от резервного фонда, который должен быть легко доступен в случае чего-то непредвиденного). Тогда у вас будет среднесрочный инвестиционный пул (может быть, это может быть что-то вроде стратегии «100 минус ваш возраст»). И тогда у вас будет долгосрочная перспектива, скажем, на 15 с лишним лет, и это будет агрессивно. Агрессивное ведро будет усердно работать, чтобы эти деньги росли для вас, но если на рынках произойдет спад и баланс немного упадет, вы этого не почувствуете. 

Эти стратегии не могут быть сосредоточены только на прибыли. Они должны иметь смысл для вас и того, как вы относитесь к своим деньгам. Если идея агрессивного или даже несколько агрессивного портфеля вызывает у вас стресс, и все, что вы можете сделать, это думать о том, как этот баланс будет расти и падать, тогда вам нужно поговорить об этом со своим планировщиком. Но просто знайте, что даже упоминание агрессивных портфелей на вашем жизненном этапе далеко не сумасшествие. 

Читатели: Есть ли у вас предложения для этого читателя? Добавьте их в комментарии ниже.

Есть вопрос о собственных пенсионных накоплениях? Напишите нам на [электронная почта защищена]