Я на пенсии с инвестициями около 1 миллиона долларов. Платить моему советнику 1% будет стоить мне 10 тысяч долларов в год — нет, спасибо. Я лучше буду платить кому-то почасово за помощь пару раз в год. Это разумно?

Вопрос: У меня примерно миллион долларов в акциях и ETF, не считая небольшой IRA и небольшой 401(k). Все мои активы находятся на брокерском счете в одной из крупных брокерских контор. Я получаю от них общие советы и советы по акциям, которым я обычно не следую, потому что я пенсионер, долгосрочный инвестор, ориентированный на доход и сохранение капитала, с примерно 20% вложений в акции «роста».

Я ищу консультанта, который дважды в год будет пересматривать мои активы и давать мне конкретные советы. Я бы настаивал на единовременном годовом платеже, который соответствует почасовой ставке, которую я бы платил юристу или другим специалистам, а не 1% в год, что составляет 10,000 XNUMX долларов на счете в миллион долларов. Это разумный запрос и где я должен искать кого-то, кто отвечает всем требованиям? (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Ответ: Ваша просьба абсолютно разумна. Хотя комиссия в размере 1% от активов, находящихся под управлением, стала нормой в финансовой индустрии, это а) не всегда отвечает интересам клиентов, и б) многие консультанты будут взимать с вас плату таким образом, который может иметь для вас больше смысла. Давайте исследуем оба этих момента.

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].

Во-первых, комиссия в 1% может создать некоторую напряженность. «Сохранение пенсионного счета работодателя нетронутым может принести пользу клиенту, но снизить гонорары консультанта. Даже платные консультанты, выступающие в роли фидуциаров, имеют потенциальный конфликт интересов, поскольку их единственным источником дохода является плата за управление инвестициями», — говорит Джейсон Ко из Co Planning Group.

Более того, комиссия в размере 1% имеет смысл в одних ситуациях и не имеет смысла в других, о чем мы подробно расскажем в этой статье MarketWatch Picks. здесь. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

За последнее десятилетие индустрия финансовых услуг эволюционировала, чтобы поддерживать альтернативные бизнес-модели, в которых приоритет отдается интересам клиентов. «В настоящее время клиентам доступны различные структуры комиссий, включая единовременную комиссию за всестороннюю проверку, почасовую оплату и фиксированную годовую плату за управление инвестициями и финансовое планирование. Возможно, стоит поискать финансового консультанта с фиксированной оплатой, который обеспечивает постоянное управление инвестициями, соответствующее вашим требованиям финансового планирования», — говорит Ко.

Хотя может быть сложнее найти консультанта, работающего на почасовой основе или на проектной основе, это далеко не невозможно. Профессионалы предлагают обратиться к некоторым консультантам, перечисленным через Национальную ассоциацию личных финансовых консультантов (NAPFA), Garrett Planning Network или XY Planning Network. Несмотря на то, что XY Planning Network ориентирована в первую очередь на миллениалов, в них также есть консультанты, которые специализируются на оказании помощи бэби-бумерам.

Некоторые профессионалы говорят, что вы можете даже захотеть обратиться к консультанту, который взимает фиксированную плату или предварительную стоимость проекта. Действительно, сертифицированный специалист по финансовому планированию Джулия Лилли из Ryerson Financial говорит, что платный консультант, который дает только советы, — отличный вариант для кого-то в вашей ситуации. «Эта модель — экономичный способ получить консультацию по вашей уникальной финансовой ситуации, избегая при этом более высоких расходов, связанных с консультантами, которые взимают плату в зависимости от стоимости активов под управлением (AUM)», — говорит Лилли. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Консультанты с фиксированной оплатой заранее определяют общую стоимость участия, поэтому у вас не должно быть никаких сюрпризов в отношении фактической стоимости вашего финансового плана. В зависимости от того, где вы находитесь, и от уровня опыта вашего консультанта, вы можете рассчитывать на оплату от 2,000 до 10,000 5,000 долларов в год. «Для меня мы выставляем счет в размере 4,000 долларов в год, выставляемый ежеквартально за просрочку, что включает в себя полное финансовое планирование, но не управление денежными средствами, неограниченное количество встреч и электронных писем», — говорит Лорен Линдсей, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Beacon Financial Planning в Хьюстоне. Между тем, сертифицированный специалист по финансовому планированию Элиз Фостер из Harbour Wealth Management говорит, что вы должны заплатить от 5,000 до XNUMX долларов за участие только в планировании. «Фиксированная сумма обычно имеет больше смысла, чем почасовая оплата, поскольку почасовая оплата может обойтись дорого», — говорит Фостер.

Что касается того, как они работают, фиксированная плата функционирует как годовой аванс, выплачиваемый ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. «Часто к счету увеличения затрат на инфляцию с течением времени применяется ежегодное увеличение, обычно от 2% до 3%. Портфель в 1 миллион долларов с темпом роста 6%, комиссия в размере 7,500 долларов, выплачиваемая извне баланса портфеля с ежегодным увеличением на 2%, обойдется кому-то в 91,265 10 долларов в течение 1 лет, тогда как структура AUM на 158,699% будет стоить 67,434 20 долларов по сравнению с тем же. периода», — говорит Рассел. Это разница в 234,629 XNUMX доллара, а за XNUMX-летний период эта цифра увеличится до XNUMX XNUMX долларов. 

Вопросы отредактированы для краткости и ясности.

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].