Мне 57 лет, и скоро я получу более 3 миллионов долларов от продажи бизнеса. Мой богатый босс доверяет своему финансовому советнику, но он унаследовал свои миллионы. И все же, стоит ли мне попробовать его советника?

Вопрос: Мне 57 лет, я накопил 450,000 3 долларов на пенсию и скоро получу 4-350,000 миллиона долларов от продажи бизнеса в качестве ключевого сотрудника. Я буду продолжать работать с $550,000 401-$100,000 XNUMX в год в компании даже после продажи. Я инвестирую максимум и вношу догоняющие взносы в свой XNUMX(k), а моя жена занимается домохозяйкой, поэтому я вкладываю ее максимум в IRA Roth. У меня есть долг в размере XNUMX XNUMX долларов по студенческому кредиту для моих детей, который я выплачиваю, и никаких других долгов.

Мне нужен специалист по финансовому планированию/консультант для помощи и управления моим портфелем. Я читал, что это должен быть фидуциар только за плату, но имеет ли значение местоположение? Мой босс и его семья десятилетиями инвестировали с представителем крупного банка, и он счастлив, но он унаследовал миллионы и толком не оценил всей картины. Я не уверен, что этот советник будет благоразумным решением. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Ответ: Здесь есть ряд вопросов — использовать ли советника вашего босса, и если нет, то кого использовать, налоговые и имущественные последствия 3-4 миллионов долларов, взносы Roth IRA и многое другое — и мы будем решать их один за другим. . Начнем с того, пользоваться ли советником вашего начальства или кем-то еще. 

У вас есть вопрос о вашем финансовом консультанте или вы ищете нового? Электронная почта [электронная почта защищена].

Консультант вашего босса может быть отличным, а может и нет, и вам нужно взять интервью у нескольких советников, чтобы понять, с кем вы чувствуете себя комфортно и кому доверяете, и кто является экспертом в помощи людям в таких же ситуациях, как и вы. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

В общем, вам нужен консультант, который платит только за вознаграждение, потому что он зарабатывает деньги исключительно за счет платы, которую вы им платите, а не за счет каких-либо продаж или комиссий за продукты. Это помогает убедиться, что они учитывают ваши интересы. 

«Многие финансовые консультанты получают компенсацию за счет продажи финансовых продуктов, инвестиционных комиссий или сборов, страховых комиссий и управляющих денежных счетов», — объясняет сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэвид Эдмистен из Next Phase Financial Planning в Прескотте, штат Аризона. Если консультант, которого вы рассматриваете, «оплачивается за счет продажи финансового продукта или решений, вы должны понимать это заранее, чтобы определить, является ли этот продукт лучшим решением для вас. И добавляет В. Майкл Прендергаст, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Altfest Personal Wealth Management: «Спрашивайте, являются ли они доверенными лицами все время, когда взаимодействуют с вами, а не только время от времени».

Вы также захотите спросить потенциальных консультантов эти 15 вопросов, чтобы проверить их и убедиться, что у них есть опыт решения проблем, о которых у вас есть вопросы. Некоторые из вещей, которые вы можете рассмотреть, — это помощь в достижении финансовых целей, инвестициях, пенсионном планировании, налогах, снижении рисков, социальном обеспечении, Medicare, пенсиях, отсроченной компенсации и многом другом. Убедитесь, что у консультанта есть опыт решения вопросов, которыми вы планируете заниматься или уже занимаетесь. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который отвечает вашим потребностям.)

Вам также понадобится кто-то, кто имеет опыт работы с налогами (или может работать с кем-то, у кого он есть), поскольку распределение бизнеса дает возможность для налогового планирования. Вам нужно будет рассмотреть, являются ли дивиденды, которые вы получаете, обычными или квалифицированными, что определяет ставку, по которой они облагаются налогом. Хотя некоторые специалисты по планированию специализируются на налоговом планировании, вам может быть полезно изучить возможность работы с сертифицированным бухгалтером (CPA), который обучен помогать снижать налоги. «Мы часто думаем о налоговом планировании как о мероприятии, похожем на подачу годовой налоговой декларации. Вместо этого я бы посоветовал вам думать об этом как о путешествии всей жизни и стремлении снизить долгосрочный налоговый счет», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Дерик Ходжес из Anchor Pointe Wealth.

Кроме того, существуют некоторые возможности планирования недвижимости и защиты активов, которыми можно воспользоваться в зависимости от ситуации. «Основываясь на вашем собственном капитале, я бы отдал приоритет рассмотрению плана недвижимости, в котором ваш советник общается с вашим адвокатом», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Джо Фаворито из Landmark Wealth Management. Кроме того, «комплексный специалист по финансовому планированию, а не только управляющий инвестициями, сможет помочь вам определить, что ваше богатство будет означать для вас, ваших детей и благотворительности, если это необходимо», — говорит Ходжес. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент поможет вам найти консультанта, который сможет удовлетворить ваши потребности.)

Также стоит отметить пару вещей: если ваш доход составляет от 350,000 500,000 до XNUMX XNUMX долларов, вы, вероятно, не имеете права делать взнос Roth для своей жены, поскольку пределы дохода основаны на совместном скорректированном валовом доходе, говорит Фаворито. «В настоящее время вы можете обойти это правило с помощью так называемой «черной конверсии». Эта стратегия работает только в том случае, если у вас нет традиционных IRA на имя человека, для которого вы финансируете счет. В противном случае правила пропорциональных конверсий сводят на нет большую часть выгоды», — говорит Фаворито.

Что касается поиска консультанта, многие фирмы успешно работают с клиентами по всей стране, независимо от их местонахождения, используя преимущества технологий. Эксперты рекомендуют проверить Национальную ассоциацию личных финансовых консультантов (NAPFA), XY Planning Network и Garrett Planning Network. «Многие консультанты предлагают виртуальные встречи, поэтому лучше всего подходит для вашего цитирования, возможно, не обязательно находиться в вашем районе, если вам удобно встречаться виртуально», — говорит Эдмистен.

Вопросы отредактированы для краткости и ясности.

У вас есть вопрос о вашем финансовом консультанте или вы ищете нового? Электронная почта [электронная почта защищена].