Мне 53 года, меня только что уволили, и я думаю, что теперь делать. У меня есть 425 тысяч долларов, отложенных на пенсию, 10 тысяч долларов в HSA и недвижимость, которую я мог бы продать за дополнительные 200 тысяч долларов наличными. Разумно ли получать профессиональную помощь? 

Вопрос: Меня уволили с работы на 12 лет. У меня есть несколько вопросов о том, как изменить мой будущий финансовый план. Мне 53 года, и я планирую вернуться к работе, как только найду работу в ближайшие несколько месяцев. Я замужем, но у меня есть отдельные финансовые счета от моего мужа. У меня есть 350 тысяч долларов в 401 (k), 75 тысяч долларов в IRA с другой финансовой компанией и счет HSA с 10 тысячами долларов. Должен ли я переместить все инвестиционные счета в один инвестиционный счет, и если да, то как мне это сделать, и будет ли это иметь какие-либо налоговые последствия, которых я хотел бы избежать? Я также планирую продать свою собственность, что может дать мне дополнительные 200 тысяч долларов наличными после ее продажи. Стоит ли консолидировать все активы на одном инвестиционном счете или мне следует инвестировать их в разные инструменты? 

Ответ: Нам очень жаль слышать о вашей потере работы, но поздравляем вас с сбережениями, которые вы накопили, и недвижимостью, на которой вы могли бы заработать. Здесь есть что распаковать, поэтому мы рассмотрим ваши вопросы один за другим и решим, хотите ли вы нанять профессионала, чтобы помочь вам. (Хотите нанять финансового консультанта? Вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Плюсы и минусы консолидации пенсионных счетов

Консолидация пенсионных фондов (например, 401(k) и IRA) в одном месте может иметь смысл, но это не всегда правильный шаг. (А профессионалы говорят, что ваши средства HSA — другое дело). 

Положительные стороны консолидации ваших пенсионных фондов: «Консолидация упрощает отслеживание ваших активов, выбор из широкого спектра фондов, ETF или отдельных акций или облигаций, снижение затрат, профессиональное управление и доступ к вашим деньгам. когда придет время», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Том Белдинг из Belding Financial Planning.

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы хотите нанять нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].

Возможно, вы захотите объединить свою 401 (k) и традиционную IRA — либо в существующую IRA, либо в новую, в зависимости от вашего опыта работы с вашим хранителем IRA — путем инициирования пролонгации с хранителем IRA, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Кристина Гульельметти из Future Perfect Planning. (Обратите внимание, что если ваш IRA является IRA Roth, вы, вероятно, не захотите объединять его с вашим 401 (k) для целей налогообложения, потому что с 401 (k) вы вносите деньги, с которых вы не заплатили налоги, и с Roth IRA ваши взносы делаются после того, как вы заплатили налоги.)

Однако, «если вы планируете вернуться к работе в ближайшее время, возможно, стоит подождать, чтобы изучить план пенсионных накоплений, предлагаемый новым работодателем. Если варианты инвестиций хороши, может быть, имеет смысл в конечном итоге включить все в этот план для максимальной простоты», — говорит Гульельметти. Для этого вам нужно будет связаться с вашим новым поставщиком услуг 401(k) и инициировать с ним пролонгацию, а затем инвестировать деньги», — говорит Гульельметти. 

И если вы считаете, что вам может понадобиться заимствование из будущего 401 (k), вы можете захотеть сохранить средства 401 (k) отдельно. (План 401(k) часто дает участнику возможность брать взаймы со своего счета, хотя это связано с такими рисками, как уплата штрафов, погашение, превышающее ваши первоначальные взносы, сброс часов погашения, если вы потеряете работу, и многое другое.)

«Будучи бывшим сотрудником, вы не сможете брать кредиты по своему старому плану, но как только вы найдете новую работу и если у вас есть план 401 (k), который позволяет пролонгацию с привилегиями заимствования, и вы хотите использовать этот вариант в будущем , вы можете хранить свои деньги по 401(k) отдельно от других счетов», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Скотт О'Брайен из WorthePointe. Вы также можете перевести свои деньги из существующей 401(k) в IRA без штрафных санкций, а затем перевести средства в новую 401(k), когда у вас появится новая работа. 

Вы также должны убедиться, что переоценили такие вопросы, как плата за консультации по инвестициям, которая может быть снижена за счет консолидации счетов, а также качество и стоимость вариантов инвестирования, используемых в ваших различных счетах. «Рассмотрите свои цели для этих фондов. Будете ли вы использовать их для покупки другой недвижимости или финансирования других целей в ближайшем будущем? Если это так, инвестиции с высоким риском могут быть неуместными», — говорит Даниэль.

Хотите нанять финансового консультанта? Вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.

Существуют ли налоговые последствия для консолидации пенсионных счетов?

Переводы, которые представляют собой пролонгацию через депозитарий к депозитарию, прямой перевод между финансовыми учреждениями, не должны подвергаться каким-либо текущим налоговым последствиям. "Вам следует не попросите выдать чек, выписанный на ваше имя, или начнется 60-дневный период пролонгации, чтобы вы могли перевести эти деньги на пенсионный счет. Если по истечении 60-дневного периода чек не будет переведен на пенсионный счет, вы будете облагаться налогом на любые деньги, не принадлежащие Roth», — говорит О'Брайен.

Что делать с АСС

Разумно хранить HSA отдельно от ваших пенсионных счетов, но если ваш будущий новый работодатель предлагает HSA, возможно, имеет смысл преобразовать старую в новую. HSA позволяет вам вносить доналоговые доллары, не платя налог на прибыль, и вы можете в любое время снять деньги, не облагаемые налогом, для оплаты медицинских расходов.

Обратите внимание, что многие счета HSA имеют варианты инвестиций. «Теперь, когда вы отделились от своей компании, рассмотрите возможность передачи вашего HSA поставщику, который взимает более низкую плату или предлагает лучшие варианты инвестиций», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Мэтью Дэниел из Columbus Wealth Management.

Что делать с выручкой от продажи недвижимости

«Если вы продаете недвижимость и хотите инвестировать вырученные средства, эти деньги должны быть на брокерском счете, отличном от 401 (k), IRA и HSA. Эти счета нельзя смешивать без нежелательных налоговых последствий», — говорит Гульельметти. 

Хотя ваша идея объединения в единый инвестиционный счет может показаться желательной, к сожалению, это не очень хороший вариант. «Пенсионные счета, HSA и налогооблагаемый счет с доходами от дома должны быть на отдельных счетах. Конечно, вы можете взять часть доходов от дома и внести свой вклад в свой IRA или HSA в зависимости от вашей личной ситуации», — говорит О'Брайен. 

Стоит ли нанимать финансового консультанта? 

Приведенные выше ответы должны помочь вам встать на правильный путь, не нуждаясь в немедленном финансовом консультанте, особенно если вы в настоящее время безработный и пытаетесь сэкономить деньги. Тем не менее, если вы чувствуете, что вам нужно финансовое или инвестиционное руководство, консультант может быть умным. Вот 15 вопросы, которые вы должны задать любому консультанту, которого вы, возможно, захотите нанять, и как знать человек также. В вашем случае может иметь смысл почасовой или проектный консультант, у которого есть опыт работы как с недвижимостью, так и с планированием выхода на пенсию. (Хотите нанять финансового консультанта? Вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы хотите нанять нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].

Вопросы отредактированы для краткости и ясности.