Я унаследую 40,000 XNUMX долларов от моей бабушки. Должны ли мы с мужем увеличить сберегательные счета наших детей в колледже или погасить кредитные карты и студенческие ссуды?

После страшной битвы с деменцией моя бабушка умерла несколько недель назад. Она оставила немного, но я — вместе с моими братьями и сестрами — получу около 40,000 XNUMX долларов по страховке жизни. Я пытаюсь понять, как лучше с этим справиться. 

У меня есть задолженность по кредитной карте, возникшая в период безработицы во время пандемии. У нас с супругом есть задолженность по студенческому кредиту. Его долг будет погашен в течение следующего года, а у меня еще есть несколько лет. 

У нас двое детей среднего школьного возраста. У нас есть отчеты колледжа для них, но их недостаточно. У нас обоих довольно хорошо финансируемые пенсионные счета. У нас есть ипотека, которая, вероятно, осталось около 15 лет. 

У нас также есть очень старый дом, который действительно нуждается в ремонте. Мы действительно не рассматривали инвестиции, но открыты для них. Поэтому мы пытаемся выяснить, что делать с этими деньгами.

Мы почти уверены, что разумно полностью погасить задолженность по кредитной карте. Но после этого у нас останется почти 30,000 XNUMX долларов. Мы бы хотели работать по дому, но самый ли это финансовый ход? 

Должны ли мы вкладывать больше средств на счета колледжа или вместо этого попытаться погасить студенческие ссуды?

Спасибо.

Внучка, Жена, Мать

Уважаемый ГВМ,

Ваши инстинкты верны. Все вышеперечисленное.

Сначала погасите самый дорогой долг. С переменными ставками по кредитным картам, достигающим 19.9%, любой, кто не платит по кредитной карте в полном объеме каждый месяц, теряет деньги. Вы открываете свой кошелек и позволяете своим с трудом заработанным долларам развеваться по ветру — дурному ветру.

После погашения ваших кредитных карт 30,000 XNUMX долларов — это подарок, большая сумма денег для миллионов американцев. Тем не менее, это зайдет так далеко, поэтому вам придется расставить приоритеты в своих расходах и инвестициях. Вам не придется принимать поспешных решений.

Вы не говорите, сколько вы должны по студенческим кредитам, какую процентную ставку вы платите и сколько вы зарабатываете, поэтому трудно дать вам окончательный ответ. Ставки по федеральным студенческим кредитам может варьироваться от 4.99% до 7.54%.

Но частные студенческие ссуды могут стоить гораздо больше. Если вы заручитесь помощью финансового консультанта, вы сможете позвонить и узнать, является ли это хорошим планом продолжать ежемесячно выплачивать студенческие ссуды или стучать по голове.

«Выплата долга по студенческому кредиту единовременно не всегда оправдана с финансовой точки зрения, особенно если это поставит под угрозу ваше финансовое благополучие», Экспериан говорит. «Если для этого потребуется, чтобы вы истощили свой резервный фонд, вы можете поставить себя в уязвимую ситуацию».

Продолжайте полностью финансировать свои пенсионные счета и убедитесь, что у вас есть резервный фонд расходов не менее чем за шесть месяцев — в идеале, за 12 месяцев — и продолжайте отслеживать свои ежемесячные расходы, чтобы убедиться, что вы снова не накопите задолженность по кредитной карте.

«Работая с вашим работодателем, чтобы обеспечить соответствие работодателя вашей 401 (k) или добавление любых дополнительных вариантов отсрочки уплаты налогов, вы поможете вашим сбережениям накапливаться быстрее», — говорит Джеки Кернс, директор по благополучию в Федеральный кредитный союз Affinity в Нью-Джерси. «Обсудите также свои инвестиционные варианты, чтобы убедиться, что вы сбалансированы, и почувствуйте, что вы ищете финансового консультанта, который поможет вам взвесить, что работает лучше всего».

Здорово, что у тебя есть собственный дом. Кернс цитирует Отчет Департамента жилищного строительства и городского развития за 2022 г., в котором говорится, что американские домохозяйства не должны тратить в среднем не более 30% на расходы на жилье, включая арендную плату или платежи по ипотеке, коммунальные услуги и другие сборы.

Вы не говорите, сколько вам лет, сколько у вас капитала или ваша процентная ставка, но будем надеяться, что вы заблокированы по низкой процентной ставке или рефинансированы по низкой процентной ставке. С инфляцией, колеблющейся на уровне 6.4% в январе, вам следует вложить свои деньги в другое место.

Подумайте о том, чтобы положить немного наличных в депозитный сертификат, на сберегательный счет с фиксированным сроком — обычно от трех месяцев до пяти лет — и с фиксированной процентной ставкой. Некоторые онлайн-аккаунты имеют процентная ставка до 4.4%. 

Извлеките урок из эта пара которые живут скромно и вкладывают примерно 20% своего дохода в сберегательные планы для своих детей. «Люди здесь, в пригороде, считают нас бедными», — писали они. Но у них будет комфортная пенсия. 

Ремонт в доме важен. Даже относительно незначительный ремонт может спасти вас от траты десятков тысяч долларов, скажем, на новую крышу или борьбу с сухой гнилью через 10 лет. Дома, как и люди, требуют регулярного ремонта. 

Кроме того, наследство не считается совместной собственностью, поэтому, пока вы составляете семейный бюджет, вы также можете сказать последнее слово о том, как потратить или инвестировать эти деньги, если вы зайдете в тупик с вашим мужем.

Мне жаль, что у вашей бабушки были такие трудные последние несколько лет, но я рад, что она в мире, и я уверен, что она была бы очень рада узнать, что ее полис страхования жизни помогает ее внукам после ее смерти. Удачи во всех ваших планах.

Yoс любыми финансовыми и этическими вопросами, связанными с коронавирусом, можете написать в The Moneyist по адресу [электронная почта защищена], и следуйте за Квентином Фоттреллом на Twitter.

Узнать подробности приватный Facebook Moneyist группа, в которой мы ищем ответы на самые острые денежные вопросы в жизни. Читатели пишут мне всевозможные дилеммы. Размещайте свои вопросы, расскажите мне, о чем вы хотите узнать больше, или оцените последние статьи Moneyist.

Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.

Другие работы Квентина Фоттрелла:

Мой жених платит 1,700 долларов в месяц в IRS и задолжал за учебу. Нам обоим 57 лет. Должна ли я выйти за него замуж ради его социального обеспечения и пенсии?

 Мой подрядчик взял с меня 3,000 долларов за новую дверь после того, как назвал мне 2,000 долларов, поэтому я отменил работу и проверил. Должен ли я заплатить комиссию за возврат чека в размере 30 долларов?

Мой отец рефинансировал дом моей покойной матери, хотя она хотела, чтобы он был поделен между всей семьей. Какой у меня есть выход?

Source: https://www.marketwatch.com/story/ill-inherit-40-000-from-my-grandmother-should-my-husband-and-i-boost-our-kids-college-savings-accounts-or-pay-off-credit-cards-and-student-loans-16cf79f2?siteid=yhoof2&yptr=yahoo