В прошлом году я потерял работу, и мне нужно заботиться о родителях. При этом я должен снять деньги со своей пенсии. Я не понимаю налоговых последствий и штрафов. Я также хотел бы иметь доступ к любым сбережениям, которые у меня есть, без ограничений или штрафов. Когда я приступлю к новой работе, что я должен инвестировать в продвижение вперед? Я не хочу, чтобы возникла еще одна ситуация, когда единственный способ получить свои деньги — это наложить огромный штраф. Основная часть моих денег находится в традиционных IRA и немного в Roth.
Мне жаль слышать, что вы сталкиваетесь с этими проблемами, и я рад, что вы спросили о том, как лучше всего справиться с вашими проблемами. снятие пенсионных счетов. Если вы сделаете это правильно, вы сможете минимизировать налоговое бремя. Это особенно важно, когда сохранение ресурсов имеет решающее значение.
Большинство финансовых консультантов предостерегают от снятия денег с пенсионных счетов до наступления пенсионного возраста. Но когда это единственный способ покрыть свои основные расходы, такие как жилье, еда и лекарства, не погрязнув в долгах под высокие проценты, это правильный шаг. И вы захотите сделать это наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом.
Хотя вы владеете деньгами на своих пенсионных счетах, снятие средств до достижения официального пенсионного возраста ограничено. Правила могут быть сложными, но их четкое понимание может помочь вам избежать уплаты штрафов IRS.
В большинстве случаев принимая ранние раздачи с пенсионных счетов приведет к тому, что вы получите меньше денег, чем вам нужно, если вы не учтете налоги и штрафы. Например, вам нужно 10,000 10 долларов. Между 25% штрафом за досрочное снятие средств и средними 6,500% федерального подоходного налога и подоходного налога штата у вас может остаться всего 10,000 долларов наличными на руках. Чтобы получить полные XNUMX XNUMX долларов, вам нужно будет снять больше со своего пенсионного счета.
я настоятельно советую работа с финансовым консультантом или налоговым консультантом когда вы работаете над этим. Они знают стратегии минимизации налогов и штрафов при снятии средств и могут предложить другие ресурсы, к которым вы могли бы подключиться.
Вот что вам нужно знать о последствиях досрочного выхода на пенсию и возможных способах ограничения ущерба.
A финансовый консультант может помочь вам понять влияние ваших решений об инвестициях и доходах.
Получение денег от традиционной ИРА
Общее правило для традиционных индивидуальных пенсионных счетов (IRA) таково: если вы берете деньги до достижения возраста 59 1/2 лет, вы будете платить подоходный налог при снятии средств плюс 10% штраф. Но есть некоторые исключения, когда вы можете избежать этих дополнительных 10%. К ним относятся:
Взносы по медицинскому страхованию, которые вы платите, пока вы безработный
Полная и постоянная нетрудоспособность
Невозмещенные медицинские расходы, превышающие 7.5% вашего скорректированного валового дохода (AGI)
До 10,000 XNUMX долларов США за первую покупку дома
Расходы на квалифицированное высшее образование
Если какое-либо из исключений относится к вам, вы сообщите о них в форме IRS 5329 при подаче декларации о подоходном налоге.
Если вы действительно нуждаетесь в деньгах, вы можете отказаться от удержания налогов, но это может оставить вас в неуправляемом положении. налоговый счет когда вы подаете декларацию.
Отказ от вашего 401 (k)
Процесс досрочного снятия 401 (k) добавляет дополнительный уровень, с которым нужно иметь дело: правила вашего работодателя. В большинстве случаев, если вы расстались со своим работодателем по какой-либо причине, вы не сможете получить доступ к своим деньгам, пока не нажмете Пенсионный возраст. Это верно, если вы не переведете учетную запись в IRA. Как только вы это сделаете, будут применяться обычные традиционные правила IRA.
Пока вы все еще работаете с 401 (k), ваш работодатель решает, можете ли вы снимать деньги досрочно или занимать деньги со своего счета. Эта информация должна быть включена в плановые документы. Кроме того, вы можете связаться с отделом кадров или отделом расчета заработной платы, чтобы узнать, доступен ли какой-либо вариант. Если вы можете снять деньги, вам придется решить, какие варианты имеют для вас больше смысла.
Получение кредита от вашего 401 (k)
Заимствование из вашего 401 (k) кажется лучшим вариантом, но у него есть некоторые недостатки. Положительным моментом является то, что кредит не имеет налогового воздействия, и вы окупите себя с процентами. Это может помочь восстановить ваши пенсионные сбережения хотя бы немного.
С другой стороны:
Погашение кредита обычно автоматически вычитается из вашей зарплаты, уменьшая вашу заработную плату.
Платежи обычно начинаются с самого следующего чека, что повлияет на ваш текущий денежный поток, когда вы уже испытываете трудности.
Большинство работодателей не позволят вам делать какие-либо взносы, пока у вас есть непогашенный кредит.
Если вы уходите с работы по какой-либо причине, включая увольнение или увольнение, вы должны немедленно полностью погасить кредит. Если вы не можете, это будет рассматриваться как досрочное снятие средств с учетом налогов и штрафа в размере 10%.
Досрочное снятие средств со счета 401(k)
Если ваш работодатель разрешает досрочное снятие средств, деньги, которые вы снимаете, будут подлежать удержанию налогов и штрафов, как и снятие средств с IRA.
Кроме того, имейте в виду, что правила вывода из трудных условий немного отличаются для планов 401 (k). Во-первых, вы можете выводить только свои взносы и совпадения с работодателями, но не какие-либо доходы со счета. Во-вторых, исключений из 10-процентного штрафа меньше, чем для пенсионных счетов.
Выход из вашего Roth IRA
Доступно Рот Ира, вы уже заплатили налоги с вложенных денег, так что вы можете снять деньги в любое время. Но правила для любых доходов, накопленных в вашем Roth — например, дохода от дивидендов — имеют определенные условия. Если вы вытащите какую-либо сумму больше, чем вложили, она будет облагаться налогами и штрафами, если вы моложе пенсионного возраста.
Это делает Roth IRAs вашим лучшим первым выбором, когда вам нужно окунуться в пенсионные сбережения, не имея при этом дополнительных налогов. Убедитесь, что вы снимаете только то, что вложили, иначе вы окажетесь в ситуации с налогами и штрафами.
Следующие шаги
Когда ваши финансы стабилизируются, вы захотите пополнить резервные сбережения и непенсионные ресурсы вместе с пенсионными счетами. Это особенно важно, когда вы имеете дело с постоянной трудной ситуацией.
В этом случае вам нужно сначала восстановить доступные сбережения на случай чрезвычайных ситуаций. Убедитесь, что эти деньги идут в Банковский счет, застрахованный FDIC поскольку вы не можете позволить себе потерять что-либо из этого. Держите эти наличные как минимум в одном шаге от вашего обычного расчетного счета, чтобы у вас не возникло соблазна использовать их в неэкстренных случаях.
После этого расставьте приоритеты в помощи Roth IRA. Вы упустите немедленную налоговую выгоду, но вы сможете снять эти деньги с налога и без штрафов, когда вам это нужно, с дополнительным бонусом, что все доходы не будут облагаться налогом, как только вы достигнете пенсионного возраста.
Затем внесите все, что можете, в свой пенсионный план, основанный на работодателе, особенно если они предлагают соответствующие взносы. Наконец, финансируйте непенсионные сберегательные и инвестиционные счета. Они не предлагают налоговых льгот, но вы не столкнетесь с дополнительными налогами или штрафами, когда будете использовать эти деньги.
Мишель Кейган, CPA, обозреватель SmartAsset по финансовому планированию и отвечает на вопросы читателей по темам личных финансов и налогообложения. Есть вопрос, на который вы хотели бы получить ответ? Электронная почта [электронная почта защищена] и на ваш вопрос можно будет ответить в следующей колонке.
Обратите внимание, что Мишель не является участником платформы SmartAdvisor Match.
Советы по инвестированию и пенсионному планированию
Подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому консультанту за рекомендациями о том, как обращаться с пенсионными счетами. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Когда вы планируете доход на пенсии, следите за социальным обеспечением. Использовать Калькулятор социального обеспечения SmartAsset чтобы получить представление о том, как ваши пособия могут выглядеть после выхода на пенсию.
Фото предоставлено: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
сообщение Спросите у консультанта: я потерял работу. Могу ли я использовать пенсионные счета без штрафов? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html.