Что делать, если вы нервничаете из-за долга по кредитной карте

Немногие вещи вызывают больше финансовых затруднений и беспокойства, чем большой кусок долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой.

Миллионы американцев с любым уровнем дохода иметь большие остатки на кредитных картах которые берут очень высокие проценты. Согласно данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка по картам, выпущенным коммерческими банками, составляла 16.45% в конце прошлого года, а ставки, взимаемые по кредитным картам в магазинах, могут значительно превышать 20%.

Хотя балансы карт значительно снизились с пикового уровня в 927 миллиардов долларов в конце 2019 года, они остаются высокими на уровне 841 миллиарда долларов в конце первого квартала и могут продолжать расти.

«Задолженность по кредитным картам по-прежнему остается серьезной проблемой, — говорит Рэйчел Гиттлман, менеджер по работе с финансовыми службами Американской федерации потребителей. «В начале пандемии были некоторые выплаты, но я думаю, что балансы могут снова начать расти с ростом стоимости жизни».

Если вы изо всех сил пытаетесь вносить минимальные платежи по остаткам кредитной карты, есть варианты, которые помогут вам уменьшить сумму, которую вы должны, и / или минимизировать сумму процентов, которые вы платите по долгу.

Однако серебряной пули для больших долгов не существует. Решение начинается с изменения собственного поведения.

«Единственное долгосрочное решение — это исправить свои привычки к расходам», — говорит Саммер Рэд, финансовый консультант и старший менеджер по образованию в Ассоциации финансового консультирования и образования в области планирования. «Ничто не будет успешным, если вы не будете придерживаться плана сокращения расходов.

«Вы должны снизить свои расходы до уровня вашего дохода».

Баланс кредитной карты в размере 10,000 20 долларов США с процентной ставкой 167% стоит вам XNUMX долларов в месяц, и это только гарантирует, что ваш баланс не увеличится. Чтобы начать выплачивать остаток долга, вам придется сделать больше.

Есть два ключевых аспекта получения контроля над своими расходами; не использовать свои кредитные карты и составлять устойчивый бюджет, который включает погашение остатков по картам.

На первом фронте Ред предлагает людям разрезать все свои кредитные карты, кроме одной. Не отменяйте учетные записи, потому что ваш кредитный рейтинг пострадает

Если вы все еще боретесь с желанием использовать свою карту, положите ее в морозильник. «Для того, чтобы кредитная карта оттаяла и была готова к использованию, требуется около трех часов», — сказал Рэд. «Это дает вам время подумать о своих покупках». Используйте карту только для покупок, которые вы сможете оплатить в конце месяца.

На втором фронте вам придется пойти на некоторые жертвы, чтобы начать сокращать остатки долга. Это может означать сокращение дома или квартиры, продажу машины или больше готовки дома. Очень важно составить бюджет с указанием всех ваших расходов и доходов, чтобы определить, где вы можете сократить расходы и погасить долг.

Гиттлман рекомендует обратиться за помощью. «Финансовое положение каждого потребителя отличается», — сказала она. «У них разные долги, разные привычки к тратам и разные ценности для них.

«Работа с сертифицированным финансовым консультантом может помочь вам найти наилучшие варианты».

Что касается стратегий погашения долга, есть две основные модели погашения. Первый — называемый методом снежного кома — сначала погашает наименьшие остатки долга, чтобы дать потребителям некоторый импульс. Идея состоит в том, чтобы выплатить минимальные суммы по всем остаткам долга, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа или более высоких процентов, а затем применить остаток к наименьшему остатку долга.

Когда вы погасите этот баланс, вы переходите к следующему наименьшему балансу. «Мотивация погасить долг очень ценна», — сказал Рэд. «Возможность увидеть это может стать мощным стимулом для людей».

Если вам не нужно положительное подкрепление, вы можете сначала сосредоточиться на долге с самой высокой процентной ставкой. В долгосрочной перспективе так называемый лавинный метод — от самой высокой ставки к самой низкой — сэкономит вам больше всего на процентных платежах.

Хотя изменение структуры расходов — это единственное, что поможет вам выбраться из долговой ямы, есть и другие шаги, которые вы можете рассмотреть, чтобы уменьшить сумму, которую вы должны, или проценты, которые вы платите. Вот четыре действия, которые следует учитывать:

1. Позвоните в компанию, выпустившую вашу кредитную карту, чтобы узнать, можете ли вы уменьшить сумму, которую вы должны, или снизить процентную ставку по долгу. Не ведите с возможностью объявления личного банкротства, но объясните, что вы не в состоянии выплатить свой текущий баланс на существующих условиях. Компании-эмитенты кредитных карт хотят, чтобы им платили, и они могут предложить некоторую помощь, чтобы убедиться, что они это делают.
2. Переводы баланса кредитной карты на другие карты, которые не предлагают проценты в течение определенного периода, могут иметь смысл, но они не бесплатны. Они могут предлагать 0% годовых в течение шести- или 12-месячного периода, но обычно они взимают от 3% до 4% от баланса авансом. Если вы не погасите долг в течение этого льготного периода, вы не станете намного лучше в конце его.
3. Консолидация вашего долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой и погашение его с помощью личного кредита с более низкой процентной ставкой может значительно сократить ваши процентные расходы. Скорее всего, это должен быть кредит под залог собственного капитала, если ваш кредитный профиль плохой. Недостатком является то, что если вы не контролируете свои расходы, ваш дом может оказаться в опасности в будущем.
4. Если ваши долги просто слишком велики — очень часто из-за медицинских расходов, которые являются ключевым фактором в 60% личных банкротств — банкротство может быть вашим лучшим вариантом. Если большая часть вашего долга не обеспечена, например остатки по кредитным картам и медицинские счета, банкротство может дать вам новый старт. Поговорите с финансовым консультантом и адвокатом по банкротству, прежде чем сделать этот шаг.