Какой доход мне нужно будет заменить при выходе на пенсию? Т. Роу Прайс говорит, что нужно начинать с этого процента

SmartAsset: какой доход мне нужно будет заменить при выходе на пенсию?

SmartAsset: какой доход мне нужно будет заменить при выходе на пенсию?

Пенсионное планирование может быть связано со сложными расчетами и прогнозами. Если вы оцениваете разумный скорость вывода из вашего инвестиционного портфеля или минимизировать свои налоговые обязательства, вам предстоит принять множество решений, планируя свои золотые годы. Но выяснение того, сколько денег вам понадобится каждый год в уход на пенсию не должно быть сложным благодаря простому правилу из T. Rowe Price. Фирма, предоставляющая финансовые услуги, обнаружила, что коэффициент замещения дохода в 75% является хорошей отправной точкой для большинства пенсионеров при расчете этой важнейшей цифры. Вот почему.

A финансовый консультант может помочь вам спланировать выход на пенсию и создать потоки доходов для удовлетворения ваших потребностей.

Правило 75%: ваша цель по замещению дохода

SmartAsset: какой доход мне нужно будет заменить при выходе на пенсию?

SmartAsset: какой доход мне нужно будет заменить при выходе на пенсию?

ВАШЕ коэффициент замещения дохода это процент предпенсионного дохода, который вам понадобится для финансирования вашего образа жизни после того, как вы перестанете работать полный рабочий день. Пенсионеры обычно полагаются на сочетание инвестиционного дохода, Социальное обеспечение и другие источники для замены их предпенсионного дохода.

Некоторые эксперты рекомендуют заменять в любом месте от 55% до 80% предпенсионного дохода, но Т. Роу Прайс достигает 75% в качестве подходящей цели.

Почему 75%? Фирма, предоставляющая финансовые услуги, обнаружила, что сочетание трех факторов снижает потребности пенсионеров в доходах на 25%:

  • Меньшее налоговое обязательство: T. Rowe Price оценивает, что вы будете платить на 12% меньше в налогов на пенсии. 

  • Сбережения больше не нужны: Люди откладывают в среднем 8% своего дохода на пенсионных счетах, таких как 401 (к) ы, по данным фирмы. Когда вы выйдете на пенсию, вы больше не будете копить эти деньги. 

  • Меньше расходов: Т. Роу Прайс предполагает, что на пенсии вы будете тратить на 5% меньше денег. 

Подсчитав, какой доход вам потребуется для поддержания вашего образа жизни после выхода на пенсию каждый год, вы сможете узнать, сколько денег вам нужно будет откладывать в общей сложности.

Например, человек, зарабатывающий 100,000 75,000 долларов в годы, предшествующие выходу на пенсию, будет стремиться заменить примерно 30,000 45,000 долларов. Если предположить, что они получают XNUMX XNUMX долларов в виде пособий по социальному обеспечению в год, пенсионеру потребуются другие источники для получения XNUMX XNUMX долларов в год. Используя 3.8% начальная скорость вывода средств, пенсионеру потребуется 1.184 миллиона долларов пенсионных сбережений (до поправки на инфляцию), чтобы потенциально финансировать свой образ жизни.

Адаптация правила 75% к вашей ситуации

SmartAsset: какой доход мне нужно будет заменить при выходе на пенсию?

SmartAsset: какой доход мне нужно будет заменить при выходе на пенсию?

Конечно, финансовое положение каждого человека уникально. Возможно, вы старательно откладывали на пенсию на протяжении всей своей карьеры и в настоящее время отчисляете 10% своей зарплаты на 401(k). Или, может быть, вы планируете еще больше сократить свой бюджет после выхода на пенсию и будете тратить на 10% меньше денег, чем сейчас.

Т. Роу Прайс объясняет эту изменчивость.

«Каждый дополнительный процентный пункт сбережений сверх 8% или сокращение расходов более чем на 5% снижает коэффициент замещения вашего дохода примерно на один процентный пункт», — написал Роджер Янг, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор по передовым идеям T. Rowe Price.

Например, сохранение 10% вашего дохода в 401 (k) снизит коэффициент замещения вашего дохода на 2% до 73%. Между тем, сокращение ваших расходов на 10% вместо 5% снизит коэффициент замещения вашего дохода до 70%.

Наконец, уровень дохода и семейное положение будут влиять на ваши пособия по социальному обеспечению и, в свою очередь, на коэффициент замещения вашего дохода. Для высокооплачиваемого работника социальное обеспечение заменит меньший процент дохода, чем для человека со средней зарплатой. В результате им придется в большей степени полагаться на сбережения для достижения коэффициента замещения дохода.

Социальное обеспечение также будет включать более высокий процент пенсионного дохода для супружеских пар по сравнению с одинокими людьми. Например, супружеская пара с двойным доходом в размере 100,000 74 долларов и коэффициентом замещения дохода 36% увидит, что 38% их предпенсионного дохода будет заменено на социальное обеспечение. Согласно анализу Т. Роу Прайса, этой паре потребуются их сбережения и другие источники для получения оставшихся XNUMX% их предпенсионного дохода.

Однако один человек с одинаковым доходом и одинаковым коэффициентом замещения окажется в несколько иной ситуации. Социальное обеспечение заменит только 28% их дохода после выхода на пенсию, а это означает, что сбережения и другие источники составляют оставшиеся 45% их денежных потребностей, выяснила фирма.

«Понимание дохода, который вам понадобится из других источников, помимо социального обеспечения, может помочь вам оценить уровень сбережений, к которому нужно стремиться, прежде чем выйти на пенсию», — написал Янг. «При более высоких уровнях дохода пособия по социальному обеспечению составляют гораздо меньший процент от общего коэффициента замещения дохода, а это означает, что вам потребуется больше сбережений или других источников дохода для финансирования выхода на пенсию».

Заключение

Расчет коэффициента замещения дохода — важный шаг в процессе планирования выхода на пенсию, но он не должен быть слишком сложным. Т. Роу Прайс советует начать с предположения, что вам нужно возмещать 75% вашего дохода. Затем вы можете вносить коррективы в зависимости от того, сколько вы в настоящее время откладываете на пенсионных счетах, а также насколько меньше ваши привычки расходов будут меняться после выхода на пенсию. Простые математические расчеты могут дать важные сведения при планировании жизни на пенсии.

Советы по пенсионному планированию 

  • A финансовый консультант может помочь вам в процессе планирования выхода на пенсию. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.

  • Знаете ли вы, сколько вам нужно накопить, чтобы комфортно уйти на пенсию? Пенсионный калькулятор SmartAsset может помочь вам ответить на этот вопрос, основываясь на некоторых простых данных, включая ваш возраст, доход и дату подачи заявления на получение социального обеспечения.

Фото предоставлено: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint.

сообщение Какой доход мне нужно будет заменить при выходе на пенсию? Т. Роу Прайс говорит, что нужно начинать с этого процента Появившийся сначала на Блог SmartAsset.

Источник: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html.