Когда дело доходит до страхования на всю жизнь, «это не легкая неприязнь», — сказал Дэйв Рэмси в недавнем эпизоде «Шоу Рэмси», где он дает финансовые советы с 1992 года. «Я ненавижу это».
Почему презрение к всю жизнь когда так много американцев инвестируют в него? По данным Annuity.org, у половины из них есть какая-либо форма страхования жизни.
Не пропустите
Идея двоякая: во-первых, страхование жизни позволяет людям жить с чувством финансовой безопасности. И во-вторых, когда страхователь умирает, бенефициар (или бенефициары) получают средства от инвестиций в страхование жизни.
Тем не менее, если подсчитать причины его ненависти, у Рэмси их три. И так же, как чрезмерно усердный продавец страховых услуг, их довольно трудно игнорировать.
1. Сборы, сборы, сборы
Из каждых 100 долларов, которые вы инвестируете в страхование жизни, первые 5 долларов идут на покупку самой страховки; остальные 95 долларов идут на увеличение денежной стоимости ваших инвестиций. Да, но… первые три года ваши деньги идут только на сборы.
Кто-то целуется, и это не ваш бенефициар.
«Это первоначальная инвестиция», — сказал Рэмси. «Это не обязательно зло само по себе, но в целом в мире финансовых инвестиций это не одобряется».
2. Паршивая отдача
Хорошо, но у тебя это есть на всю жизнь, верно? Ну, это не становится намного лучше после первых трех лет. Средняя норма прибыли после этих «трех нулевых лет» составит около 1.2% на эти 95 долларов.
«Давайте будем великодушны и скажем, что это вдвое больше», — сказал Рэмси. «Это все еще не очень хорошая долгосрочная инвестиция. Если бы я мог получить 2.4% на своем денежном рынке, я бы танцевал джигу, но не на своих долгосрочных инвестициях». Он отметил, что они должны быть к северу от 10%, чтобы превзойти инфляцию и налоги.
«Это делает его абсолютно ужасным», — заявил Рэмси. «Десятилетия назад финансовое сообщество в целом перешло к инвестированию в долгосрочную жизнь за 5 долларов из 100 долларов и делало почти все остальное с остальными 95 долларами — но в мире инвестиций, а не в мире страхования».
Более того, пожизненные выплаты лишают вас денежной власти, потому что принесенные в жертву деньги лишают вас сложных процентов, которые вы получили бы при традиционном инвестировании. Более того, страховые компании могут отказать в возмещении каких-либо ваших денег, если вы больше не сможете вносить платежи.
3. Угадай, кто получит большую часть бабла, когда ты умрешь?
Ставка в сердце на всю жизнь заключается в том, что, когда ты умрешь, страховщик сохранит твои деньги. Правильно: они поглощают денежную стоимость вашего полиса, в то время как выжившие получают остатки в виде так называемого «пособия в случае смерти». Страхователь может использовать денежную стоимость только при жизни.
Этого достаточно, чтобы вы захотели иметь страховку на всю жизнь. Вот несколько лучших способов заставить ваши пенсионные отчисления работать.
Читать далее: Вот сколько пенсионных накоплений у среднего 60-летнего американца — с чем можно сравнить ваши сбережения?
Альтернативный вариант: Срок жизни
Как упоминает Рэмси, срочное страхование жизни гораздо лучший вариант. Пожизненный срок относится к покупке, которая длится в течение определенного периода времени — может быть, 10, 15 или 20 лет — и гарантирует оплату, если человек умрет в течение этого срока.
С его ограниченным периодом времени срок намного дешевле, чем целый. Обратите внимание, что он дает только пособие в случае смерти, а страховые взносы зависят от вашего возраста и состояния здоровья. Знай также, что ты не можешь вложить деньги в другое место — и не получить обратно, если срок истек, а ты жив. Подумайте о сочетании срочных платежей с инвестициями, которые будут расти вместе с ними.
Второй вариант: 401(k)
Ассоциация 401(k) предлагает еще один финансовый буфер в случае смерти. Но вот проблема: у многих американцев нет даже формы 401(k), включая тех, кто занимается фрилансом.
Хорошей новостью для тех, кто работает полный рабочий день, является то, что ваш работодатель может соответствовать вашим инвестициям 401 (k), обычно до 6% от вашей зарплаты. Это бесплатные деньги для вашей пенсии. Давайте повторим это: легкие деньги.
Затем финансовые консультанты могут помочь вам инвестировать что пенсионные деньги. Кроме того, вы получаете налоговые льготы за инвестиции в 401 (k), так как с вас не будут взиматься сборы с этих взносов, пока вы не снимете средства. Это может быть, когда вы выходите на пенсию или хотите передать его бенефициару.
Альтернатива третья: Roth IRA
Прелесть любого индивидуального пенсионного счета (IRA) в том, что вы можете открыть его, даже если у вас уже есть 401(k). С Рот ИРА, вы облагаетесь налогом вперед. Это приносит вам пользу, когда вы снимаете наличные, поскольку вы уже заплатили налог: что вы берете, то и оставляете себе (если, конечно, вы не используете его для покупки всей жизни).
Как и в случае с 401 (k), вы можете инвестировать в любой фондовый или индексный фонд, привязанный к рынку, чтобы увеличить свои средства. Вы можете открыть его в любое время и удерживать столько, сколько хотите. Снятие средств должно производиться после достижения возраста 59 лет и/или после пятилетнего периода удержания.
Итог: это полностью ваша жизнь
Имея так много возможностей сэкономить на будущее и своих близких, нет причин вкладывать все свои сбережения в страхование жизни. Крупные страховщики делают ставку на то, что вы это сделаете, но, как мог бы выразиться Рэмси, вместо этого вам лучше вымыть банку с апельсиновым мармеладом.
«Положи деньги в чертову банку из-под фруктов», — пошутил Рэмси. «По крайней мере, он там, когда ты умрешь!»
Что читать дальше
Эта статья предоставляет только информацию и не должна рассматриваться как совет. Предоставляется без каких-либо гарантий.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html.