Могу ли я использовать форму 401(k) для погашения ипотеки?

погасить ипотеку с 401k

погасить ипотеку с 401k

Правительство предлагает несколько стимулов для пенсионных счетов, таких как 401 (k) s. Например, они инвестиции с отложенным налогом, что означает, что вы не будете платить налоги с них, пока не снимете деньги. Депозиты 401(k) также не считаются налогооблагаемым доходом в течение года, когда вы их внесли, поэтому вы можете использовать их для снижения налоговых обязательств. Точно так же, как они стимулируют пенсионные инвестиции, правительство наказывает людей, которые отказываются от пенсионных накоплений. Но в некоторых сценариях может иметь смысл заглянуть в 401(k) заранее. Одним из таких сценариев является выплата ипотечного кредита. Прежде чем принять решение взять деньги из пенсионного фонда для оплаты ипотечного кредита, вы должны взвесить все за и против. Вы также можете получить консультацию специалиста финансовый консультант о вашей уникальной ситуации.

Должны ли вы погасить ипотеку с помощью 401 (k)?

Оплата вашего ипотека может показаться облегчением, особенно если долг вредит вашему психическому здоровью. Но вы не хотите принимать это решение исключительно на этой эмоции. Твоя пенсия — это твоя заначка. Прежде чем погрузиться в свой уход на пенсию экономии, вам нужно ответить на четыре вопроса.

1. Сколько вам лет?

Если вам меньше 59.5 лет, вам грозит дополнительный штраф в размере 10% за снятия из вашего 401 (k) раньше. Это огромный удар, который делает выплату вашей ипотеки не стоит. Это означает, что если вы возьмете 50,000 5,000 долларов для выплаты ипотечного кредита, вы автоматически будете оштрафованы на XNUMX XNUMX долларов. Это тоже до уплаты налогов, так что ваши наличные в кассе будут еще меньше.

2. Сколько вы должны?

Сумма, которую вы должны по ипотечному кредиту, зависит от двух факторов. Например, предположим, что вы должны 200,000 200,000 долларов по ипотеке. Если вы погасите ипотеку, вам не только не придется платить по ипотеке, но вы также избежите выплаты процентов по 200,000 401 долларов. Однако, если вы возьмете XNUMX XNUMX долларов из своего XNUMX(k), вам придется платить налог за распространение. За 200,000 XNUMX долларов это может привести к тысячам налогов.

3. Сколько вы сэкономили?

В зависимости от того, насколько велика ваша заначка, погашение ипотеки с помощью 401 (k) может иметь смысл. Однако сначала посмотрите на свои другие сбережения или активы. Если вам нужно продлить срок действия 401(k) до выхода на пенсию, возможно, имеет смысл оставить его вложенным и использовать другие активы для выплаты ипотечного кредита.

4. Какова ваша ожидаемая норма прибыли?

Это большой. Если ваш план 401(k) надежно обеспечивает доходность в размере 7%, вы должны подумать, прежде чем прикасаться к нему. Эта норма прибыли - свободные деньги. Например, если у вас есть 1 миллион долларов в вашем 401 (k) под 7% годовых, вы зарабатываете 70,000 401 долларов в год. По мере того, как вы погружаетесь в свой 300,000 (k), этот ежегодный платеж будет уменьшаться. Если вы возьмете 70,000 49,000 долларов на погашение ипотеки, ваш годовой прирост снизится с XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долларов.

Плюсы выплаты ипотеки с помощью 401 (k)

погасить ипотеку с 401k

погасить ипотеку с 401k

Когда вы выплачиваете ипотечный кредит, независимо от метода, это может быть полезным и дает вам много передышки в ваших финансах. Вот некоторые из наиболее важных моментов, которые следует учитывать и которые можно считать положительными в процессе принятия решений.

  • Снижение ежемесячных затрат: Есть кое-что, что можно сказать о том, что вам не нужно платить по ипотеке каждый месяц. Если ваш платеж по ипотеке составляет 2,500 долларов в месяц, это 30,000 XNUMX долларов в год, о которых вам не нужно беспокоиться. Если у вас фиксированный доход, устранение этих расходов на ипотеку может значительно сократить ваши регулярные расходы.

  • Избегание или сокращение процентных платежей: Погасив ипотеку досрочно, вы сократите общую сумму процентов, которые вы платите. Например, если у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​размере 400,000 7 долларов США под 558,035.59% годовых, вы заплатите 30 XNUMX долларов США только в виде процентов за эти XNUMX лет. Чем моложе ваша ипотека, тем больше это влияет. Это из-за того, как ипотечные кредиты амортизируются. Заемщики выплачивают причитающиеся проценты авансом, постепенно выплачивая большую часть основного долга в течение срока кредита. Если вы находитесь в последние пять лет вашей 30-летней ипотеки, вы уже заплатили большую часть процентов. Однако, если вы находитесь в первые пять лет ипотечного кредита, у вас все еще впереди большая часть процентов.

  • Планирование вашего поместья: Владение своим домом в полном объеме может облегчить жизнь вашим наследникам. Когда планировка усадьбы, Вы можете решить погасить ипотеку, чтобы ваши наследники получили ее по полной стоимости. Поскольку вы приближаетесь к концу своей жизни, полное владение домом может защитить актив для тех, кому вы его оставляете.

Минусы выплаты ипотеки с помощью 401 (k)

Использование ваших пенсионных фондов всегда сопряжено с некоторыми потенциальными недостатками, которые следует учитывать, чтобы убедиться, что это правильное решение для вашей ситуации. Вот что вы должны знать, прежде чем двигаться вперед.

  • Сокращенные пенсионные активы: Выплата ипотеки с помощью 401(k) может значительно сократить ваши пенсионные активы, особенно если у вас есть большой остаток, который нужно выплатить. Например, если вы выплачиваете ипотечный кредит в размере 200,000 1,000,000 долларов и у вас есть 20 XNUMX XNUMX долларов пенсионных накоплений, это составляет XNUMX% вашей пенсии.

  • Потеря потенциала для роста пенсионных активов: Если вы ежегодно получаете 7% прибыли на свои пенсионные сбережения, сократив размер 401(k), вы уменьшите свою прибыль. Этот ежегодный прирост может быть большой частью того, что позволяет вам пенсию. Взяв значительный кусок, чтобы погасить ипотеку, вы сокращаете доход, который вы можете получить.

  • Значительный налоговый счет: Возможно, одним из самых больших сдерживающих факторов для выплаты ипотеки с помощью 401 (k) является ваш налоговый счет. Помните, что все деньги, которые вы снимаете со своего 401(k), будут считаться доходом на вашем счете. подоходный налог. Это означает, что если вы снимаете 200,000 XNUMX долларов, чтобы погасить ипотеку, вы будете платить налоги с нее. Это может поднять вас до другой налоговой категории, повысив ваш эффективная ставка налога. Если вы собираетесь погасить ипотечный кредит с помощью 401 (k), будьте готовы заплатить огромный налоговый счет.

Выводы

погасить ипотеку с 401k

погасить ипотеку с 401k

Выплата ипотеки с помощью 401 (к) может иметь смысл в конкретных сценариях. Это снимает эмоциональный вес долга, а также может облегчить вашим наследникам процесс планирования наследства. Однако нужно тщательно взвесить минусы. В конечном итоге вы будете платить налоги, и вы не хотите тратить свои пенсионные сбережения до такой степени, что это повлияет на качество вашей жизни.

Советы по выходу на пенсию и ипотеке

  • Хотите создать финансовый план, который приумножит ваши деньги и обеспечит безопасную пенсию? Возможно, вам будет полезно поговорить с финансовым консультантом. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целейначать сейчас.

  • Используйте Ипотечный калькулятор SmartAsset чтобы определить размер нового платежа по ипотеке, посмотрите, как амортизируется ипотека и сколько процентов вы будете платить на протяжении всего срока кредита.

  • Узнать подробности Калькулятор подоходного налога SmartAsset, вы можете оценить, сколько налогов вы заплатите из-за крупного изъятия из вашей формы 401(k).

Фото предоставлено: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip

сообщение Использование 401(k) для погашения ипотеки Появившийся сначала на Блог SmartAsset.

Источник: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html.