Короткий ответ на этот вопрос: «Да, если вы готовы принять скромный уровень жизни». Чтобы получить представление о том, с чем сталкивается 60-летний человек с заначкой в 300,000 XNUMX долларов, наш список факторов для проверки включает оценки их доходов до и после начала получения социального обеспечения, а также расходы после выхода на пенсию. Ваши собственные перспективы в такой ситуации будут различаться, но, выполнив приведенные ниже расчеты и оценки, вы получите разумное представление о том, что вам потребуется, чтобы выйти на пенсию в 60 лет с 300,000 XNUMX долларов. Учитывать работа с финансовым консультантом как вы изучаете свои перспективы выхода на пенсию досрочно.
Доход после выхода на пенсию: социальное обеспечение
Хороший способ начать оценку того, сможете ли вы выйти на пенсию в 60 лет с 300,000 XNUMX долларов, — это изучить источники дохода, включая социальное обеспечение. Программа проверена обратным средним, что означает, что тем меньше денег вы заработали за годы работы тем менее щедры ваши льготы при выходе на пенсию. Заработок увеличивается до максимального дохода Social Security, после чего дополнительные доходы больше не добавляются к вашим пожизненным пособиям.
Максимальный налогооблагаемый доход меняется каждый год в зависимости от инфляции. В 2022 году он установлен на уровне 147,000 2022 долларов, а это означает, что в течение XNUMX года вы получите наибольшее количество кредитов социального обеспечения, если заработаете до этой суммы. Если вы зарабатываете меньше, вы будете получать меньше пособий при выходе на пенсию. Если вы заработаете больше, это не добавит вам преимуществ.
Ваши льготы также меняются в зависимости от того, когда вы решите выйти на пенсию. Вы получаете наименьшую сумму денег, если подаете заявление в возрасте 62 лет, увеличивая ее каждый месяц, пока вы ждете максимальной выплаты пособия в возрасте 70 лет. Стандартный набор пособий выплачивается в полном пенсионном возрасте, который установлен на уровне 66 лет и четырех месяцев для всех моложе 65 лет на момент написания.
Наконец, пособия по социальному обеспечению меняются каждый год, поскольку Администрация социального обеспечения и Конгресс корректируют эти выплаты с учетом инфляции.
Для 2022, средний пенсионер Социальное обеспечение составляет 1,657 долларов в месяц. Для целей настоящей статьи будем считать, что пенсионер, который начинает получать пособия в полном пенсионном возрасте, получает среднюю выплату. Вы можете самостоятельно рассчитать предполагаемое пособие на веб-сайте Администрации социального обеспечения.
Доход после выхода на пенсию: инвестиции и сбережения
Средний пенсионный счет генерирует средняя доходность около 5% ежегодно. По некоторым оценкам, это число выше, но мы будем использовать консервативную математику. При пенсионном счете в 300,000 15,000 долларов это означает средний доход около XNUMX XNUMX долларов в год. Если вы снимаете только эти доходы, вы можете получать доход от своего пенсионного портфеля, не используя основную сумму.
Предположим, что нет никаких источников дохода, кроме этого пенсионного счета в размере 300,000 2022 долларов и среднего пособия по социальному обеспечению. В этой ситуации годовой доход в XNUMX году составит:
15,000 XNUMX долларов из пенсионных накоплений
19,884 1,657 доллара США из выплат по социальному обеспечению (XNUMX XNUMX долларов США в месяц)
Итого: 34,884 2,907 доллара США (XNUMX XNUMX долларов США в месяц).
Доход до социального обеспечения
Первые два, шесть или восемь лет, в зависимости от того, когда вы решите начать получение социального обеспечения, будет самым сложным в финансовом отношении.
Например, если вы начнете получать пособия в возрасте 62 лет (самый ранний срок, когда вы можете это сделать), вы уменьшите свои пожизненные пособия до 70% от полной стоимости. В случае среднего пособия по социальному обеспечению это означает, что вы уменьшаете свои пособия по социальному обеспечению до 1,160 долларов в месяц или 13,919 28,918 долларов в год и сокращаете свой общий годовой доход (социальное обеспечение плюс инвестиционный доход) до 2,410 XNUMX долларов или XNUMX долларов в месяц.
В большинстве случаев вам придется подождать до 66 лет и четырех месяцев, чтобы собрать достаточно социального обеспечения для стабильной пенсии. Если вы хотите выйти на пенсию раньше, вам придется найти способ заменить свой доход в течение этого шестилетнего периода. В большинстве случаев 300,000 60 долларов просто недостаточно для того, чтобы выйти на пенсию досрочно. Если вы выйдете на пенсию в возрасте 15,000 лет, вам придется жить на просадку в размере 12,760 1,250 долларов и не более того. Это близко к черте бедности в размере XNUMX XNUMX долларов США для человека и означает ежемесячный доход около XNUMX долларов США в месяц.
Возможные ловушки
Как бы ни было заманчиво снять основную сумму со своего пенсионного счета, сопротивляйтесь этому желанию. Подумайте о последствиях отсутствия сопротивления. Чтобы соответствовать предполагаемому годовому бюджету в размере 34,884 19,884 долларов США, вам нужно будет снимать XNUMX XNUMX доллара США в год с основной суммы вашего пенсионного счета в дополнение к снятию всех его средних доходов, поэтому ничто не заменит эти снятия. За шестилетний период это разрушит ваш пенсионный счет до 119,304 300,000 долларов с 300,000 XNUMX долларов. И по мере того, как ваши выводы уменьшают баланс вашей заначки, этот баланс будет приносить все меньший и меньший доход. К тому времени, когда вы начнете получать социальное обеспечение, от ваших первоначальных XNUMX XNUMX долларов останется относительно немного.
Таким образом, с пенсионным счетом в 300,000 62 долларов, скорее всего, вам придется подождать до полного пенсионного возраста, прежде чем получать пособия по социальному обеспечению. Досрочное получение социального обеспечения уменьшает ваши пособия за каждый месяц, который вы начинаете до достижения полного пенсионного возраста. Если вы начнете получать пособия в возрасте 70 лет (самый ранний срок, когда вы можете это сделать), вы сократите свои пожизненные пособия до 1,160% от полной стоимости. В случае среднего пособия по социальному обеспечению это означает, что вы уменьшаете свои пособия по социальному обеспечению до 13,919 долларов в месяц или 28,918 2,410 долларов в год, а ваш общий доход (социальное обеспечение плюс доход от инвестиций) — до XNUMX XNUMX долларов или XNUMX долларов в месяц.
Для большинства людей это непрактичный бюджет. Это чуть более 200% национальной черты бедности на человека (12,760 2022 долларов в год в XNUMX году) и значительно ниже среднего дохода. Даже если этот бюджет целесообразен в течение короткого периода времени, он не оставляет места для непредвиденных или растущих расходов. Они могут включать более высокие медицинские счета по мере старения или инфляции. Это также лишает вас возможности приспосабливаться к рыночным спадам после выхода на пенсию.
Большинству пенсионеров по возможности следует дождаться полного пенсионного возраста.
Пенсионные расходы: налоги
Имея хорошее представление о своем годовом доходе, основанном на пенсии в размере 300,000 XNUMX долларов, следующий вопрос прост: будет ли этого достаточно?
С годовым доходом в размере 34,884 XNUMX долларов США и запланированный выход на пенсию В возрасте 60 лет нам необходимо предвидеть три основных вопроса: налоги, расходы и расходы до социального обеспечения.
Возможно, вам придется планировать уплату подоходного налога после выхода на пенсию. Это зависит от ряда факторов, в первую очередь от того, использовали ли вы в первую очередь 401 (k) или IRA (которая облагает налогом снятие средств) или Roth IRA (которая не облагает налогом снятие средств). Пособия по социальному обеспечению также могут облагаться налогом, в зависимости от того, сколько вы зарабатываете.
Хотя это и не совсем точно, лучший способ оценить, будете ли вы платить налоги по социальному обеспечению, — это взять половину ваших пособий и добавить их к остальной части вашего дохода. Для физического лица, если это составляет более 25,000 XNUMX долларов в год из всех источников, вы, вероятно, будете платить налоги.
В нашем случае мы будем рассчитывать налоги следующим образом:
Пособия по социальному обеспечению = 19,884 XNUMX долларов США.
19,884 2 долл. США ÷ 9,942 = XNUMX XNUMX долл. США
Все остальные доходы = 15,000 XNUMX долларов США.
15,000 долларов США + 9,942 долларов США = 24,942 долларов США
Когда дело доходит до налогов, промах так же хорош, как миля. Мы ниже порога в 25,000 15,000 долларов для физических лиц, поэтому наши пособия по социальному обеспечению не будут облагаться налогами. Это оставляет нам только XNUMX XNUMX долларов потенциально облагаемого налогом дохода. Но физические лица избегают уплаты налогов на прирост капитала ниже $40,400 XNUMX, так что налогов на эти деньги тоже нет.
Теперь важно понимать, что мы не включали в этот анализ потенциальные государственные налоги. И индивидуальные обстоятельства будут различаться. Однако в этом случае, имея пенсионные накопления в размере 300,000 2022 долларов, средние пособия по социальному обеспечению и индивидуального заявителя, мы можем ожидать, что в XNUMX году мы не будем платить федеральные налоги.
Пенсионные расходы: годовая стоимость жизни
Имея 300,000 35,000 долларов и социальное обеспечение, вы можете рассчитывать на получение чуть менее 2,900 XNUMX долларов в год. Ежемесячно это составляет около XNUMX долларов в месяц. Этого достаточно для жизни? Это зависит от множества переменных:
Вы платите ипотеку или аренду?
бакалейные товары
Утилиты
Какие у вас налоги (на недвижимость, штата и федеральные)?
Каковы ваши расходы на страхование (авто, жизнь, медицинское обслуживание, долгосрочный уход)?
Приведенные выше списки полностью игнорируют дискреционные и роскошные расходы, такие как путешествия и отпуск. Что еще более важно, вышеперечисленные расходы будут ежегодно расти из-за инфляции.
В общем, пенсионный доход в размере 35,000 35,805 долларов не является нереалистичным. На момент написания статьи средний индивидуальный доход в Америке, по данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, составлял 35,000 XNUMX долларов. Доход в размере около XNUMX XNUMX долларов США является приемлемым для жизни в США. Однако многое зависит от того, где вы решите жить. С таким пенсионным счетом в Каламазу, штат Мичиган, будет гораздо практичнее, чем пытаться жить в Чикаго.
Причины оптимизма
Пытаясь оценить свои собственные потребности в образе жизни, большинство экспертов рекомендуют оценивать от двух третей до трех четвертей вашего предпенсионного дохода. Во время работы у вас будут расходы, которые вы не перенесете на пенсию. В свою очередь, у вас также будет больше возможностей переехать в менее дорогое место. Это означает, что вам понадобится меньше денег, чем в течение вашей трудовой жизни, хотя счета за образ жизни все еще могут складываться.
В случае пенсионного дохода в размере 34,884 50,000 долларов эта оценка дает нам доход до выхода на пенсию в размере 50,000 300,000 долларов в год. Если вы зарабатывали около XNUMX XNUMX долларов в год до выхода на пенсию, велики шансы, что пенсионный счет в размере XNUMX XNUMX долларов и пособия по социальному обеспечению позволят вам продолжать вести тот же образ жизни.
Заключение
К 55 годам среднее американское домохозяйство имеет около 120,000 212,500 долларов, отложенных на пенсию, и около 300,000 60 долларов собственного капитала. Таким образом, получение XNUMX XNUMX долларов к XNUMX годам означает, что вам придется быть лучшим вкладчиком или инвестором, чем средний американец. Это потому, что для большинства людей досрочный выход на пенсию, вероятно, исключен. Но если ты готов вложиться в бюджет и следите — очень внимательно — за своими расходами, это возможно. Просто помните, что период между 60 годами и временем, когда вы начнете получать социальное обеспечение, будет самым сложным.
Советы по выходу на пенсию
Вы можете кое-что узнать о выходе на пенсию на 300,000 XNUMX долларов, но финансовый консультант может иметь больше понимания планирования для этого, чем вы. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Стоит получить хорошую оценку того, готовы ли вы в финансовом отношении к выходу на пенсию. Используйте SmartAsset бесплатно пенсионный калькулятор с чего начать.
Фото предоставлено: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
сообщение Могу ли я выйти на пенсию в 60 года с 300,000 XNUMX долларов? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html.