Банки на колесах - временное решение для участков с недостаточным берегом

Банковский фургон Народного федерального кредитного союза Нижнего Ист-Сайда припаркован на обочине Вест-Тремонт-авеню в Бронксе.

Ребекка Пиччиотто | CNBC

НЬЮ-ЙОРК. Припаркован на обочине Вест-Тремонт-авеню в Бронксе, среди вереницы седанов и минивэнов, иногда встречается банк на колесах.

Создан Народный федеральный кредитный союз Нижнего Ист-Сайда, некоммерческая организация, предоставляющая банковские услуги малообеспеченным районам Нью-Йорка. его мобильное отделение в отремонтированном школьном автобусе в 2014 году после разрушительного урагана «Сэнди», вынудившего закрыть его физический филиал. С тех пор он был модернизирован до специально разработанного фургона Mercedes-Benz, который обслуживает Нижний Ист-Сайд Нью-Йорка, Восточный Гарлем, Бронкс и Статен-Айленд, сотрудничая с общественными группами в районах.

Фургон предоставляет большинство услуг традиционного банка, таких как открытие сберегательного или расчетного счета, обеспечение кредитов и предоставление финансовых консультаций. Однако у него нет банкомата из-за рисков безопасности, связанных с хранением наличных в автомобиле.

Банки на колесах — это попытка устранить пробелы в банковском ландшафте США, которые непропорционально сильно влияют на чернокожие и латиноамериканские сообщества. Согласно отчету Федеральной резервной системы за 2022 год, 40% чернокожих небанковские и недофинансированные, самый высокий показатель среди всех расовых демографических групп в США. За ними следуют латиноамериканцы, 29% из которых либо не имеют доступа к банковским услугам, либо не имеют доступа к ним.

Взрослые считаются небанковскими, если у них нет банковского счета и они полагаются исключительно на альтернативные финансовые услуги, которые взимают высокие комиссии, такие как обналичивание чеков, ссуды до зарплаты, ссуды в ломбардах, например. Отсутствие банковских услуг означает, что у человека есть банковский счет, но он все еще частично полагается на альтернативное финансирование.

Безусловно, количество лиц, не пользующихся банковскими услугами, ежегодно снижается, сократившись до 4.5% в 2021 году по сравнению с 8.2% в 2011 году, согласно данным за 2021 год от Федеральной корпорации по страхованию депозитов. Это снижение коррелирует с ростом использования онлайн-банкинга, одного из основных факторов консолидации физических лиц.

Но с учетом существующих цифровые барьеры, если онлайн-банкинг полностью заменит доступ к отделениям с личным присутствием, финансовая справедливость в США останется под угрозой.

Банки на колесах стремятся предложить хотя бы частичное решение все более опустевших банковских ландшафтов в сообществах меньшинств. Но даже те, кто прилагает усилия, не видят в них постоянного решения.

«Физическая ветка — это решение. Мобильный филиал — это временная вещь, чтобы попытаться создать физический филиал — создать членство и создать партнеров», — сказала Алисия Портада, представитель FCU.

Тем не менее, Portada не может игнорировать ценность мобильных отделений, поскольку кредитные союзы и банки ежегодно закрываются быстрее, чем открываются: «Абсолютно необходимо иметь другие варианты».

BankonBuffalo, региональный банк, расположенный в Буффало, штат Нью-Йорк, дебютировал с собственным банка на колесах этой зимой.

Дарнелл Хейвуд, специалист по связям с общественностью в BankonBuffalo, сказал, что в какой-то момент у Buffalo был банк «на каждом углу города». Теперь Хейвуд описывает более пустую банковскую среду. Ближайшее отделение банка находится более чем в двух милях от центра города, что, как он отмечает, особенно влияет на чернокожих и коричневых жителей этого района.

«Когда вы думаете о черных и коричневых сообществах, когда речь идет о банковском деле, когда речь идет о чем-либо, касающемся финансов, причина № 1, по которой они могут не иметь финансовых знаний, заключается в том, что они не имеют доступа к ним», — сказал Хейвуд. Мобильный филиал BankonBuffalo — это попытка восполнить эти пробелы в доступе.

Банковские пустыни

Сотрудники банка на колесах Федерального кредитного союза Нижнего Ист-Сайда помогают новому клиенту обсудить ее кредит и варианты кредитования.

Ребекка Пиччиотто | CNBC

Прохладным январским днем ​​в Бронксе в мобильном отделении FCU не было заранее забронированных встреч, но оно было готово принять посетителей. Он был припаркован снаружи Программа университетского микрорайона Ресурсный центр, некоммерческая организация доступного жилья. Мобильный филиал сотрудничает с различными некоммерческими организациями, такими как UNHP.

Член UNHP, не назвавший своего имени, вошла в офис ресурсного центра во второй половине дня. Во время беседы с Джумелией Абрахамсон, директором UNHP, она также встретилась с одним из представителей LES People's FCU, Кристал Верас. После быстрого разговора с Верасом она вошла в мобильное отделение, чтобы узнать больше.

Внутри фургона было два небольших стола для сотрудников, ламинированная скамья для клиентов, чтобы они могли ждать обслуживания, и пара шкафов для документов. Клиенту потребовалось некоторое маневрирование, чтобы пройти узкий проход автомобиля. Затем она нашла место напротив Джана Альварадо, специалиста банка по маркетингу и связям с общественностью, который рассказал ей о возможных кредитах и ​​кредитах. Посоветовавшись с Альварадо в течение примерно получаса, клиент покинул банк на колесах, подав заявку на получение кредита в размере 12,000 XNUMX долларов.

Исторически сложилось так, что банки на колесах, как правило, появляются после стихийных бедствий, таких как ураган Катрина, или кризисов в области общественного здравоохранения, когда обычные отделения вынуждены приостанавливать свою деятельность. В 2022 году число членов мобильного отделения FCU в Нижнем Ист-Сайде выросло даже больше, чем в первые дни пандемия Ковида, по словам Portada, пресс-секретарь FCU.

И в качестве онлайн-банкинг набирает обороты, чему способствовала пандемия, все больше традиционных магазинов закрывают свои двери. В 2021 году число закрытий банков в США достигло рекордно высокий. Эта тенденция сделала отсутствие доступа к банкам более чем временной проблемой.

По данным Бюро переписи населения США, банковские пустыни — это любые районы, где в радиусе 10 миль от центра нет банковских отделений.. Безусловно, во многих областях, которые не соответствуют этим формальным критериям, по-прежнему отсутствует значительный доступ к финансовым услугам.

Почти 10% всех Отделения банков в США закрылись в период с 2017 по 2021 год — согласно отчету Национальной коалиции реинвестирования сообществ, одна треть этих закрытий приходилась на районы, где проживает большинство и меньшинство, а также районы с низким и умеренным доходом. Когда в марте 2020 года началась пандемия, показатель закрытия удвоился с 99 до 201 в месяц.

Ускорение закрытия банков только усугубило ранее существовавшие разрывы в районах проживания чернокожих и меньшинств.

Например, в Бронксе, населенном преимущественно латиноамериканцами и чернокожими, наименьшее количество банковских отделений на домохозяйство в любом районе Нью-Йорка, по данным Ассоциации соседства и жилищного строительства. В настоящее время в районе есть 123 отделения банка, согласно базе данных отделений национального банка, по сравнению со 144 в 2018 году.

Анализ Brookings показал, что в 2017 году почтовые индексы чернокожего населения по всей стране существенно изменились. меньше банковской конкуренции чем почтовые индексы, не принадлежащие к большинству черных, а это означает, что в этих районах было меньше банковских отделений. Меньшая банковская конкуренция часто приводит к более высоким процентным ставкам и более низким нормам сбережений для клиентов.

Расовые различия банковского ландшафта особенно заметны в Балтиморе.

Карта данных Института урбанизации, показывающая бабочкоподобное распределение жителей Балтимора, штат Мэриленд, в зависимости от расы или этнической принадлежности.

Городской институт

Лоуренс Браун, исследователь расового равенства и автор книги «Черная бабочка: пагубная расовая и космическая политика в Америке». проанализировал географические данные города, чтобы обрисовать то, что он придумал «Черная бабочка». То есть Балтимор состоит из «белого хребта» — богатой, преимущественно белой полосы, идущей по центру города, — с «черными крыльями», где сосредоточены менее развитые, преимущественно черные кварталы.

Черная бабочка Балтимора соответствует каким частям города получить инвестиции, и, следовательно, там, где банки заинтересованы в том, чтобы держать двери открытыми. Например, в Roland Park в Балтиморе, преимущественно белом жилом районе, есть четыре банка на одной стороне улицы в пределах одного угла.

«Но есть большие районы, преимущественно занятые чернокожими балтиморцами, где у них нет ни банка, ни кредитного специалиста, с которым они могли бы сесть и поговорить», — сказал Браун.

Хотя банковские пустыни растут после пандемии, отсутствие доступа к финансовым услугам в районах, где преобладает чернокожее население, — явление не новое.

Краткая история банковского дела в то время как черный в Америке

Тот факт, что доступ к банковским услугам непропорционально ограничен в районах, где проживает чернокожее население, отчасти является долговременным эффектом 20th По словам Брауна, политика красной черты века.

После краха фондового рынка в 1929 году и последовавшей за ним Великой депрессии федеральное правительство создало Федеральный банк жилищного кредита система предоставления кредитов на жилищное строительство.

«Федеральное правительство превращает банковскую систему в систему, которая перекраивает черные кварталы», — сказал Браун.

FHLB предоставлял ссуды на экономическое развитие на основе карт, на которых черным цветом были отмечены черные области, указывающие на то, где кредитные специалисты должны были ограничивать ресурсы. Аналогичная практика применялась в отношении кредитов Федерального жилищного управления.

Во второй половине 20th века федеральное правительство официально объявило красную черту вне закона. В 1977 году Конгресс принял Закон о реинвестициях в сообщества, в котором говорилось, что банки должны начать кредитовать районы, где живут меньшинства и бедные. По словам Брауна, это не было полным исправлением.

«Теперь в этих районах есть банковские учреждения, но они получают грабительские кредиты. Так что это не совсем то же самое, и по мере своего развития он все еще оказывает очень расовое хищническое воздействие», — сказал Браун.  

«13 поколений позади»

Рашида Уэбб — чернокожая владелица бизнеса, управляющая салоном красоты Salon Rx на юге Балтимора. Когда она искал начальный капитал чтобы начать свой бизнес, она знала, что традиционный банковский кредит не подойдет. Кредитные инспекторы регулярно говорили ей, что ее долг, являющийся продуктом ее студенческих ссуд, слишком велик.

"Да, конечно. Потому что я черный американец. Я на 13 поколений отстаю от других людей в этой стране, поэтому для меня все будет по-другому». — сказал Уэбб. Чтобы сдвинуть свой бизнес с мертвой точки, она прибегла к займам до зарплаты на пару тысяч долларов с процентной ставкой примерно 17%.

«Подобные вещи иногда должны быть вариантом, когда вам нужно вложить деньги в место или купить припасы», — добавил Уэбб. «И хотя я могу погасить этот грабительский кредит, банк не даст мне денег, потому что их критерием является отношение вашего долга к доходу. А если вы чернокожий американец, скорее всего, отношение вашего долга к доходу велико по причинам, которые вы не можете контролировать».

Учитывая, сколько раз Уэбб отказывали в кредите от традиционных банковских учреждений, она сказала, что не доверяет им. Хотя она ничего не слышала о мобильных отделениях в своем районе, Уэбб сказала, что «обязательно воспользуется услугами банка на колесах», если бы он надлежащим образом регулировался и оценивал право на получение кредита на более индивидуальной основе.

Уэбб — не единственный чернокожий предприниматель, которому пришлось полагаться на альтернативные методы финансирования для запуска малого бизнеса.

Карта данных Urban Institute, показывающая размер кредитов для малого бизнеса в домохозяйствах в Балтиморе, штат Мэриленд, с 2011 по 2016 год.

Городской институт

Дуайт Кэмпбелл, совладелец балтиморского поставщика мороженого на растительной основе Cajou Creamery, использовал то, что он называет «нестандартными» стратегиями финансирования.

Кэмпбелл и его жена Николь Фостер, которая ведет бизнес вместе с ним, запустили кампанию на Kickstarter, чтобы профинансировать свою первую машину, но в остальном заплатили за все из своего кармана, чтобы начать свой бизнес, работая полный рабочий день. Кэмпбелл и Фостер теперь полностью заняты своим бизнесом по производству мороженого, но все еще ищут альтернативные способы собрать деньги для финансирования расширения.

«Пространство для Черного капитала очень маленькое. Как будто вы находитесь в музее, но единственное место, которое у вас есть, — это чулан для метел», — сказал Кэмпбелл. «Для капитала нет открытых дверей, если только это не очень, очень дорогие деньги».

Фостер лично не слышала о банках на колесах в Балтиморе, но она считает привлекательной банковскую деятельность, в которой упор делается на отношения с местным населением. Она сказала, что, учитывая цель банков на колесах для обеспечения финансового доступа в недостаточно обслуживаемых сообществах, это могло быть полезно в первые дни существования Cajou Creamery.

«Если бы это существовало, я думаю, мы бы этим воспользовались», — сказал Фостер. «Если мы найдем хотя бы сейчас, это может быть чем-то, к чему мы подключимся».

Источник: https://www.cnbc.com/2023/02/08/banks-on-wheels-financial-access-black-communities.html.