Просрочки по автокредитам растут. Что делать, если у вас проблемы с платежами

Для растущей доли автовладельцев ежемесячные платежи по автокредитам становятся проблемой.

В то время как заемщики, которые просрочили свои платежи более чем на 60 дней, составляют крошечную часть всех непогашенных автокредитов — 1.84% — их ряды растут, согласно данным Недавний доклад от Кокс Автомотив. Доля была на 26.7% выше в декабре, чем годом ранее, и в основном сконцентрирована среди заемщиков с низкие кредитные рейтинги.

«Опасность попыток выплатить автокредит заключается не только в том, что ваш автомобиль может быть конфискован, это долгосрочное влияние на все другие области ваших финансов», — сказала сертифицированный специалист по финансовому планированию Анджела Дорси, основатель Dorsey Wealth Management в Торрансе. , Калифорния.

Сочетание рыночных факторов привело к увеличению ежемесячных платежей по кредиту. И в качестве личные сбережения уменьшились и постоянная инфляция сжатые семейные бюджеты, отслеживание платежей может стать еще более сложной задачей.

Согласно оценке JD Power и LMC Automotive, средняя цена нового автомобиля в декабре достигла рекордной отметки в 47,362 XNUMX доллара. 

По словам Эдмундса, ежемесячные платежи в четвертом квартале в среднем составляли 717 долларов по сравнению с 659 долларами годом ранее. Доля покупателей, которые брали ежемесячно платежи в размере 1,000 долларов и более составил 15.7% по сравнению с 10.5% годом ранее. В четвертом квартале 2020 года только 6% заемщиков имели такие большие ежемесячные автоплатежи.

Больше от Личные финансы:
Как защитить себя от налоговых махинаций и мошенников
Что для вас означает повышение процентной ставки ФРС
Штаты держат 70 миллиардов долларов невостребованных активов

Растущие процентные ставки также повлияли на доступность. По данным Edmunds, средняя ставка по кредиту на новый автомобиль составляла 6.5% в конце 2022 года. Для подержанных автомобилей средний показатель составил 10%. Годом ранее эти ставки составляли 4.1% и 7.4% соответственно. 

По словам Кокса, в то время как уровень просроченной задолженности по автокредитам растет, уровень дефолта — нет. Ввод дефолта — когда ваш кредитор решает, что вы не собираетесь платить, обычно через некоторое время после 90 дней отсутствия платежей — может привести к конфискации вашего автомобиля.

Тем не менее, даже задержка с одним платежом негативно сказывается на вашей финансовой жизни, и это может быть долгосрочным.

«Если вы опоздаете на 30 дней, это повлияет на ваш кредитный рейтинг», — сказал Брайан Муди, исполнительный редактор Kelley Blue Book.

Именно тогда кредиторы обычно сообщают о просрочке платежа фирмам Equifax, предоставляющим кредитную отчетность. Experian и TransUnion.

Кроме того, вы должны знать, что, поскольку ваша история платежей является наиболее влиятельным фактором в вашей кредитный рейтинг — обычно на него приходится 35% — вы могли видеть падение 100 баллов из-за задержки платежа на 30 дней, согласно NerdWallet. Чем дольше ссуда остается невыплаченной, тем сильнее удар по вашему счету, и эта просрочка может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Как правило, потребители знают, чем ниже ваш балл, тем выше вероятность того, что вы будете платить более высокие процентные ставки по новым кредитам или кредитам, которые вы получаете. Кроме того, плохая оценка или плохая кредитная история могут привести к тому, что вы будете платить более высокие страховые взносы по автострахованию или страхованию домовладельца, что повлияет на вашу способность аренда квартиру или даже устроиться на работу. Работодатели не могут видеть вашу оценку, но они могут проверьте свой отчет.

Для владельцев автомобилей, которые почти уверены, что они движутся к правонарушению, важно попытаться предотвратить снежный ком проблемы.

«Если вы чувствуете, что это приближается, будьте в курсе», — сказал Муди. «Не делай ничего. Само по себе лучше не станет».

Эксперты говорят, что если вы изо всех сил пытаетесь не отставать, потому что у вас плохой бюджет, это, по крайней мере, потенциально поправимо. В этом случае внимательно посмотрите на то, как вы тратите деньги.

«Посмотрите на свои общие расходы за последние несколько месяцев», — сказал Джо Пендергаст, вице-президент по потребительскому кредитованию Федерального кредитного союза ВМС. «Вы будете удивлены, сколько средний человек тратит каждый месяц, даже не осознавая этого».

Однако, если платежи просто неуправляемы, первое, что вы должны сделать, это привлечь вашего кредитора в курс дела.

«Если потребитель испытывает трудности с оплатой автомобиля или предвидит проблемы в будущем, он должен как можно скорее обратиться в свое финансовое учреждение», — сказал Пендергаст.

«Чем раньше ваш банк или кредитный союз узнает об этом, тем легче будет найти возможные решения», — сказал он.

Хотя варианты варьируются от кредитора к кредитору, вы можете получить отсрочку — то есть несколько месяцев без платежа — или новый кредит, который снижает платежи за счет увеличения срока. В любом случае, имейте в виду, что это, как правило, приведет к увеличению процентной ставки, отметил Муди из Келли Синяя книга.

Однако отсрочка, по крайней мере, даст вам время, чтобы понять, как лучше всего справиться с вашей ситуацией, сказал он. 

Например, вы можете продать свой автомобиль с намерением купить более дешевый — или, возможно, даже обойтись без него, если у вас есть другие варианты транспорта. Просто имейте в виду, что в зависимости от того, сколько вы должны по кредиту, цена, которую вы получите за свой автомобиль, может не полностью покрыть ваш баланс, что означает, что вы все равно должны деньги кредитору.

Может возникнуть аналогичный разрыв в стоимости, если вы решите обменять его. Хотя суммы обмена были относительно высокими из-за стоимость подержанных автомобилей повышается, то меняется. Последние данные по инфляции показали годовое падение цен на подержанные автомобили на 8.8%.

И если сумма, которую дилер готов дать вам, меньше, чем вы должны по кредиту, вам нужно будет либо погасить остаток, либо включить его в новый кредит. По данным Edmunds, этот так называемый отрицательный капитал в среднем составлял 5,341 2022 доллар в последнем квартале XNUMX года.

«Ни один из этих [вариантов] не идеален», — сказал Муди. «Все они относятся к категории «лучше, чем ничего».