Общее правило распределения активов после выхода на пенсию таково: после выхода на пенсию вам следует перейти к более консервативным инвестициям, поскольку у вас больше нет активного дохода, которым можно было бы компенсировать убытки. Однако эти деньги понадобятся вам на десятилетия вперед, так что полностью отказываться от позиций, ориентированных на рост, не стоит. И поэтому установите точный баланс, основанный на ваших личных потребностях в расходах. Вот три шага, чтобы настроить распределение активов для выхода на пенсию в 2022 году.
Не пропустите новости, которые могут повлиять на ваши финансы. Получайте новости и советы принимать более взвешенные финансовые решения с помощью полунедельной электронной почты SmartAsset. Это 100% бесплатно, и вы можете отказаться от подписки в любое время. Подпишитесь сегодня.
A финансовый консультант может помочь вам создать финансовый план для ваших пенсионных потребностей и целей.
1. Ставьте цели, а затем корректируйте их со временем
Планируя выход на пенсию, важно учесть два момента:
Продолжительность жизни. По данным ОЭСР, средний 65-летний американец может рассчитывать на прожить еще 18-20 лет. Однако пенсионеры не должны планировать это число. Американец с хорошим здоровьем часто может ожидать, что доживет до 80-90 лет, и у людей, которые в настоящее время строят свои пенсионные планы, есть веские основания полагать, что это будет продолжаться.
Если вы выходите на пенсию в 65 лет, разумно планировать как минимум на 30 лет. Больше, если можно. Это означает, что вам понадобится достаточно большая заначка, чтобы ее хватило на долгие годы. Это также означает, что инфляция должна быть реальной частью вашего планирования. Даже 2% (целевой уровень инфляции Федеральной резервной системы) могут серьезно сократить ваши сбережения, если они накапливаются в течение десятилетий.
Образ жизни. Пенсионерам, которые хотят путешествовать и искать приключения, понадобится больше денег, чем тем, кто хочет порыбачить и посмотреть любимые фильмы. Если к 65 годам у вас есть серьезные потребности в медицинском обслуживании, вы захотите запланировать больше медицинских расходов, чем тот, кто выходит на пенсию здоровым. Ваши потребности и предпочтения на пенсии будут определять ваши расходы, которые, в свою очередь, определят, как вам нужно планировать свои финансы.
Вместе ваша ожидаемая продолжительность жизни и образ жизни помогут вам понять, как вам нужно структурировать свои финансы по мере выхода на пенсию. Чем раньше вы выходите на пенсию, тем больше вам нужно откладывать деньги на будущее. Между тем, чем больше вы планируете тратить, тем больше денег нужно будет заработать на вашем счете.
Это означает, что ваши потребности, как правило, будут меняться по мере выхода на пенсию, поэтому ваше распределение активов тоже должно меняться. Ваш финансовый план в 65 лет, когда у вас может быть еще много лет и относительная молодость и здоровье, чтобы тратить их более свободно, вероятно, будет сильно отличаться от вашего распределение активов в 85.
2. Распределяйте активы для управления рисками
Эмпирическое правило, когда дело доходит до управления вашим пенсионный портфель заключается в том, что вы должны быть более агрессивными раньше. Чем вы моложе, тем больше времени у вас есть, чтобы компенсировать любые убытки, которые вы несете от активов с более высоким риском. Затем, по мере старения, вы должны переводить деньги в более консервативные активы, Это поможет защитить вас от риска когда у вас меньше времени, чтобы вернуть свои деньги.
К тому времени, когда вы выйдете на пенсию, вы должны изменить свои активы в целом в консервативном направлении. Это отражает тот факт, что вы не собираетесь снова работать, поэтому вам придется компенсировать любые убытки портфеля за счет будущих доходов и Социальное обеспечение.
Это вообще мудрая стратегия. Два наиболее распространенных актива с низким уровнем риска для пенсионного счета:
Облигации представляют собой корпоративные, а иногда и муниципальные государственные долговые обязательства. Они генерируют доход на основе процентных платежей, производимых организацией-заемщиком. Большинство облигаций, как правило, являются относительно безопасными инвестиционными продуктами, поскольку крупные учреждения обычно выплачивают свои долги (и имеют активы, которые можно взыскать, если они этого не сделают).
Депозитные сертификаты представляют собой продукты с низким уровнем риска и низкой доходностью, предлагаемые банками. Вы вносите депозит в банк и соглашаетесь не снимать его в течение минимального периода времени. Взамен они платят вам более высокую процентную ставку, чем обычно.
И облигации, и депозитные сертификаты считаются активами с низким уровнем риска. Облигации дают вам более высокую доходность, но сохраняют некоторый элемент риска, в то время как компакт-диски дают вам довольно низкую доходность, но с минимальным риском, который вы можете получить.
На самом деле, депозитные сертификаты несут даже меньший риск, чем просто хранение ваших денег наличными, поскольку обычно они выплачивают процентные ставки, которые поддерживают ваши деньги в некоторой степени в соответствии с инфляцией. (Хотя на момент написания это не так из-за высоких темпов инфляции.)
Для большинства пенсионеров инвестиционные консультанты рекомендуют распределять активы с низким уровнем риска примерно в следующих пропорциях:
Возраст 65 – 70 лет: 40% – 50% вашего портфеля
Возраст 70 – 75 лет: 50% – 60% вашего портфеля
Возраст 75+: 60–70 % вашего портфеля с акцентом на денежные продукты, такие как депозитные сертификаты.
3. Планируйте рост на основе ваших потребностей в расходах
Самый важный тест, когда дело доходит до принятия решения о распределении активов вашего пенсионного портфеля, — это то, как он будет приносить деньги по сравнению с тем, как вы планируете тратить деньги.
Многие консультанты по вопросам пенсионного обеспечения рекомендуют вам планировать замену около 75% вашего дохода при выходе на пенсию. То есть, если вы в настоящее время зарабатываете и живете на 100,000 75,000 долларов в год, вам следует ожидать, что на пенсии вам потребуется XNUMX XNUMX долларов в год. Это дает вам число для проверки вашего пенсионного счета.
Когда вы планируете распределение активов своего портфеля, насколько вы близки к этому числу? (Хотя не забывайте, что ваш пенсионный счет не обязательно должен заменять Найти вашего дохода. Социальное обеспечение, скорее всего, внесет хоть какой-то вклад в ваш пенсионный доход.)
В идеальном сценарии ваш портфель может достичь «коэффициента замещения». Это означает, что ваш портфель растет так же быстро, как вы снимаете с него деньги. Теоретически, если вы можете достичь коэффициента замещения своими деньгами, вы можете жить за счет своих пенсионных сбережений на неопределенный срок, никогда не снимая основную сумму. Однако это требует довольно щедрых заначек, и для большинства пенсионеров, вероятно, недосягаемо.
В любом случае вашему портфелю понадобится элемент роста. Если вы только что вышли на пенсию, надеюсь, вас ждет много долгих и здоровых лет. Двадцать-тридцать лет — это просто слишком много, чтобы весь ваш портфель мог томиться из-за низкорослых депозитных сертификатов, особенно если учесть, что многим пенсионерам придется жить за счет этого счета почти столько же, сколько они потратили на его создание.
Вообще говоря, два наиболее рекомендуемых класса активов для портфелей, ориентированных на рост:
Под акциями мы подразумеваем акции отдельных предприятий, которыми вы владеете. Это могут быть одни из самых нестабильных активов на рынке, что является как хорошим, так и плохим моментом, когда речь идет о доходах.
Фонды могут включать в себя широкий спектр опций. Вообще говоря, вы будете инвестировать в паевые инвестиционные фонды или ETF. Некоторые инвесторы могут преследовать агрессивные, быстрорастущие фонды, которые стремятся превзойти рынок в целом. Однако большинство инвесторов вкладывают свои деньги в стандартный индексный фонд, обычно привязанный к S&P 500.
Чем больше денег вы держите в акциях, индексных фондах и фондах, ориентированных на рост, тем больше может вырасти ваш портфель во время выхода на пенсию.
Хотя, опять же, это полностью зависит от ваших индивидуальных потребностей, многие пенсионные консультанты рекомендуют активы с более высоким ростом примерно в следующих пропорциях:
Возраст 65 – 70 лет: от 50% до 60% вашего портфеля
Возраст 70 – 75 лет: От 40% до 50% вашего портфеля, с меньшим количеством отдельных акций и большим количеством средств для снижения некоторого риска
Возраст 75+: От 30% до 40% вашего портфеля с как можно меньшим количеством отдельных акций и, как правило, ближе к 30% для большинства инвесторов.
Хотя это часто является успешным распределением активов, еще раз постройте его вокруг своих личных потребностей. В частности, если вы обнаружите, что можете получить доход на уровне или близком к вашему личному коэффициенту замещения с более консервативным портфелем, это, как правило, разумно. Ваша цель – удовлетворить свои финансовые потребности с наименьшим возможным риском.
Заключение
Распределение активов в вашем портфеле не прекращается после выхода на пенсию. Вам нужен консервативный портфель в целом после выхода на пенсию, но с более ориентированными на рост активами, когда вам будет от 60 до 70 лет.
Советы по инвестированию на пенсии
A финансовый консультант может помочь вам претворить в жизнь финансовый план выхода на пенсию. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
В дополнение к вашей пенсии или пенсионному плану, вот пять дополнительных способов получить гарантированный пенсионный доход.
Фото предоставлено: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
сообщение Распределение активов при выходе на пенсию: руководство на 2022 год Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html.