Apple, чтобы принять Affirm и Klarna с входом в «Купи сейчас, заплати позже»

Основные выводы

  • В понедельник Apple провела свой основной доклад на WWDC, объявив об iOS 16, новом чипе M2 и множестве других новых функций и технологий.
  • Они также объявили о набеге на индустрию «Купи сейчас, заплати позже» с Apple Pay Later, которая будет интегрирована в iOS 16.
  • Поскольку Klarna по-прежнему является частной компанией, а Afterpay недавно была приобретена Block, Affirm больше всего пострадал от новостей, поскольку цена ее акций упала после объявления.

Если бы вы владели бизнесом и вам нужно было бы выбрать компанию, выход которой на ваш рынок вас больше всего беспокоит, Apple должна была бы быть довольно высокой в ​​этом списке. С выручкой в ​​2021 году в размере 365 миллиардов долларов и более чем 200 миллиардами долларов наличными в банке Apple имеет значительный масштаб и очень глубокие карманы.

На своей недавней Всемирной конференции разработчиков (WWDC) Apple объявила, что войдет в быстро растущее пространство «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL), в котором до сих пор доминировали такие выскочки, как Affirm и Klarna. Однако эти компании больше не являются мелкими сошками: например, Affirm поддерживает выгодные партнерские отношения с такими гигантами розничной торговли, как Walmart и Amazon.

Все-таки это Apple. Компания, которая потратила 6 миллиардов долларов — почти эквивалент всей рыночной капитализации Affirm — на несколько телешоу для запуска сервиса Apple TV+ в 2019 году. Фирмы BNPL можно простить за то, что они немного нервничают.

Объявления Apple на WWDC

WWDC — это долгожданное событие в ежегодном технологическом календаре. Это большое шоу Apple для всего мира о том, что они запланировали для своих продуктов и услуг в наступающем году. Основное внимание на выставке уделяется презентации сторонним разработчикам, чтобы дать им время для работы над новыми или обновленными приложениями и продуктами, в которых используются новые функции и технологии Apple.

Как и следовало ожидать, объявления о новых функциях Macbook, iPhone и iOS вызывают не меньше интереса у среднего пользователя, который хочет обновиться. В то время как мы, кажется, прошли эпоху длинных очередей за новым iPhone, обычно есть много новостей, чтобы поднять шумиху.

Мы перейдем к новому сервису Apple BNPL, Apple Pay Later, через минуту, но на WWDC в этом году было много других объявлений. iOS 16 получит несколько значительных обновлений. К ним относятся возможность редактировать и отменять сообщения iMessages, настраиваемый экран блокировки, который позволит лучше контролировать приложения без разблокировки, и возможность использовать ваш iPhone в качестве веб-камеры для вашего Mac.

С точки зрения аппаратного обеспечения Apple выпустит продолжение своего высоко оцененного собственного микрочипа M1. Недавно разработанный Macbook Air станет первым Mac, который получит новый чип M2, а Macbook Pro также получит аппаратное обновление. О сроках доставки новейших устройств ничего не сообщается, и еще неизвестно, повлияет ли на это глобальная ситуация. нехватка микрочипа.

Скачать Q.ai для iOS для получения дополнительной информации об инвестициях и доступа к более чем дюжине инвестиционных стратегий на основе ИИ. Начните всего со 100 долларов и никогда не платите сборы или комиссии.

Apple Pay Later, объяснение

Конечно, Apple объявила, что iOS 16 также будет поставляться с собственной поздней службой BNPL, Apple Pay Later. Новая функция позволит пользователям из США оплачивать покупки четырьмя частями в течение шести недель. Они не будут взимать с пользователя никаких процентов или сборов, а Apple Pay Later можно использовать для любой транзакции, выполненной с помощью Apple Pay.

Это массовый удар по существующим игрокам на рынке, таким как Affirm. Внедрение Apple Pay идет лавинообразно, количество клиентов и продавцов растет впечатляющими темпами. Хотя полное суждение должно быть зарезервировано до выпуска готового продукта, было бы справедливым предположить, что интеграция между Apple Pay и Apple Pay Later будет гладкой.

Уровень интеграции обеспечит немедленное конкурентное преимущество Apple перед существующими игроками на рынке. Affirm и Klarna вложили огромные ресурсы в партнерство с розничными торговцами и добились значительных успехов. Тем не менее, у Apple есть потенциал вывести эту интеграцию на новый уровень.

Это также не первая попытка Apple выйти на рынок финансовых продуктов. В течение нескольких лет они позволяли клиентам платить в рассрочку за товары, купленные в магазине Apple, такие как Macbook и iPhone. С 2019 года они также предлагают собственную кредитную карту клиентам из США в партнерстве с Goldman Sachs.

Как работает «Купи сейчас, заплати потом»?

Без комиссий и процентов, как Apple Pay Later планирует зарабатывать деньги? Детали, очевидно, еще не обнародованы, но мы можем обратиться к другим компаниям в этом секторе за некоторой информацией.

Подтверждайте, например, получайте доход несколькими различными способами. Они взимают проценты за некоторые из своих кредитных продуктов, но почти половина часть их доходов поступает от сборов, взимаемых с торговцев.

Это означает, что если вы покупаете что-то на Amazon с помощью Affirm, Amazon заплатит Affirm комиссию за упрощение транзакции. Основная причина, по которой они это делают, заключается в том, что данные показывают, что доступность BNPL увеличивает коэффициент конверсии продаж и средний размер заказа.

Отложив на минуту этичность этой концепции, потребители, скорее всего, потратят больше и будут делать покупки чаще, если смогут отсрочить оплату. С обширной сетью продавцов, уже принимающих Apple Pay, для них, вероятно, будет достаточно простым дополнением принять Apple Pay Later.

Споры вокруг «Купи сейчас, заплати потом»

В отрасли есть свои проблемы, и она подверглась критике со стороны тех, кто считает, что она поощряет неустойчивую практику расходов и нацелена на людей с более низкими доходами. Эта проблема усугубляется тем фактом, что многие провайдеры BNPL не сообщать все свои кредиты в бюро кредитных историй и часто не проводят никаких проверок кредитоспособности новых заемщиков.

Это может помочь клиентам влезть в долги, в то же время позволяя им продолжать получать доступ к дополнительным кредитам. Но учитывая, что Affirm не взимает проценты или штрафы за просрочку платежа по многим продуктам, почему это проблема? По сути, это потому, что они в конечном итоге передают долг кому-то другому.

Согласно утверждению, они могут списаться кредит при отсутствии платежей в течение 120 дней. Как правило, это означает, что ссуда приобретается агентством по взысканию долгов, и они определенно не так снисходительны в отношении процентов и пени за просрочку платежа.

Это противоречие заставляет регулирующие органы внимательно присматриваться к отрасли. В конце прошлого года Бюро финансовой защиты прав потребителей объявило что они будут изучать такие компании, как Affirm, Paypal и Afterpay, из-за опасений по поводу роста потребительского долга и использования личных данных.

Сама индустрия явно отвергает эти обвинения. Они утверждают, что BNPL предоставляет потребителям большую гибкость и выбор в отношении своих расходов и, как следствие, упрощает управление финансами домохозяйства.

Влияние на Affirm

В то время как Klarna и Afterpay удерживали самая большая доля рынка на рынке BNPL в США по состоянию на конец 2021 года Affirm быстро растет. Неудивительно, что Apple, которой нужно было уничтожить две многомиллиардные компании, чтобы занять первое место в отрасли, снизила цену акций Affirm.

Цена акций Affirm отреагировала немедленно, упав более чем на 7% утром после объявления Apple. Рефлекторная реакция заключается в том, что Apple Pay Later опустит Affirm в иерархии и уменьшит свой потенциальный доход, поглотив долю рынка.

Это может означать плохие новости для Affirm в краткосрочной перспективе, но, как и в большинстве аспектов инвестирования, это не черное и белое. Если посмотреть на это под другим углом, Apple, входящая в индустрию BNPL, может реально помочь таким компаниям, как Affirm и Klarna, в долгосрочной перспективе.

Это связано с тем, что у Apple есть потенциал сделать пирог BNPL намного больше. Хотя Affirm потенциально может потерять долю рынка, если это меньший процент от гораздо большего рынка, они все равно могут расти в реальном выражении.

Аналитики Morgan Stanely предположили, что клиенты Apple Pay, скорее всего, будут иметь более высокие доходы и больше возможностей для получения кредита. Это могло бы помочь еще больше узаконить отрасль и увеличить круг клиентов, которым комфортно пользоваться BNPL.

Возможности для инвесторов

Это объявление показало, как быстро меняется технологический сектор. BNPL — это целая индустрия, которая возникла из ничего за последнее десятилетие, породив несколько многомиллиардных компаний.

Помимо новых компаний, в которые можно инвестировать, это также открывает возможности для расширения для существующих игроков, как это сделала Apple с Apple Pay Later. Хотя это означает, что существует множество вариантов инвестиций, которые следует учитывать, это также затрудняет сохранение курса.

В Q.ai мы создали Набор новых технологий чтобы позаботиться об этом для вас. С помощью этого комплекта вы сможете опережать рынок передовых технологических компаний нового поколения.

Скачать Q.ai для iOS для получения дополнительной информации об инвестициях и доступа к более чем дюжине инвестиционных стратегий на основе ИИ. Начните всего со 100 долларов и никогда не платите сборы или комиссии.

Источник: https://www.forbes.com/sites/qai/2022/06/08/apple-to-take-on-affirm-and-klarna-with-entry-into-buy-now-pay-later/