Apple предлагает «купи сейчас, заплати потом». 4 причины дважды подумать перед регистрацией

Из архивов (май 2021 г.): Волна "покупай сейчас, плати позже": Afterpay, Klarna, Affirm и конкуренты надеются взять США штурмом

Компании BNPL сотрудничают с постоянно растущим числом ритейлеров — от American Airlines
ААЛ,
-3.21%
в Rite Aid
РАД,
+ 1.71%
— что значительно увеличивает количество магазинов, в которых потребители предпочитают использовать услугу с оплатой позже. Компании зарабатывают деньги, взимая с этих продавцов комиссию за каждую покупку.

Уже раскаленный продукт, BNPL, вероятно, увидит мощный всплеск интереса с появлением технологического гиганта, такого как Apple, аналитики говорят. Продукт Apple BNPL работает на базе Mastercard
MA,
-0.25%
сети, и планируется, что он будет доступен везде, где Apple Pay является способом оплаты. Платежами можно управлять на самом iPhone через Apple Wallet. 

Apple не сразу ответила на запрос MarketWatch о комментариях к своей программе BNPL.

До объявления Apple более 10% взрослых американцев, опрошенных ФРС в 2021 году сказали, что пользовались услугами BNPL в прошлом году; 78% сделали это из соображений удобства, а 53% — чтобы не пользоваться кредитной картой. К сожалению, около половины сказали, что это был «единственный способ позволить себе покупку». BNPL был более распространен среди людей с более низкими доходами и меньшим образованием, подробно описано в отчете ФРС за 2021 год.

По мнению экспертов, вот четыре причины, по которым покупатели должны действовать осторожно, прежде чем подписываться на программу BNPL.

1. Беспроцентная рассрочка не означает, что покупка по принципу «купи сейчас — плати потом» дешевле.

При разделении платежа на четыре части и превращении дорогого товара в более «дешевый» и более удобный способ оплаты в рассрочку существует потенциальная опасность перерасхода.

Потребители, использующие BNPL, «должны быть очень осторожны в отношении общей стоимости владения», — сказал Тед Россман, старший отраслевой аналитик CreditCards.com, MarketWatch. «Не попадайтесь в ловушку: «О, это всего четыре платежа за шесть недель — это не так уж и плохо». Какова реальная сумма, которую вы должны? Вы смешиваете это с другими планами «купи сейчас, заплати позже?»

«Вы просто должны быть осторожны, чтобы не перерасходовать, потому что 50 долларов здесь и 50 долларов могут действительно сложиться», — добавил Россман. «Есть некоторая опасность перерасхода».

2. Покупать сейчас и платить позже за товары первой необходимости может быть признаком финансового бедствия.

Существует также возможность отсрочить платежи без необходимости, особенно за товары первой необходимости, что может стать лейкопластырем, маскирующим более глубокие финансовые проблемы.

Например, поскольку операторы BNPL сотрудничают с компаниями, которые поставляют товары первой необходимости — от автозаправки в продуктовые магазины — люди могут рассмотреть возможность оплаты таких услуг в рассрочку.

«Будет большой рынок для таких вещей, как бензин и продукты, — сказал Россман, — и это меня беспокоит. Это немного похоже на ограбление Питера, чтобы заплатить Полу».

Особенно в этой инфляционной среде с высокими ценами на газ и продукты возникает соблазн использовать BNPL для отсрочки затрат. 

Но если пользователь BNPL распределяет платежи на шесть недель, сказал Россман, «через шесть недель вам понадобится больше газа… это как будто вы перевернуты вверх ногами».

3. БНПЛ может потенциально может повлиять на ваш кредитный рейтинг в будущем.

Пропущенный платеж BNPL не может повлечь за собой такие же штрафы, как пропущенный платеж кредитной картой. На данный момент штрафы за просрочку платежа несущественны. Но поскольку кредитные бюро смотрят на BNPL и думают о том, как учитывать их в кредитных рейтингах пользователей, существует вероятность того, что в ближайшем будущем вашему кредитному рейтингу будет нанесен некоторый ущерб.

Это еще не произошло, но TransUnion
ТРУ,
-2.79%,
Equifax
ЭФХ,
-1.91%,
и Experian
ЭКСПГИ,
-2.07%
Согласно их веб-сайтам, все они следят за пространством «купить-сейчас-позже», чтобы понять, как это работает и как включить его в основные кредитные рейтинги.

Опрос ФРС показал, что большинство людей, использующих BNPL, осуществляют платежи вовремя. Однако просроченные платежи были более распространены среди тех, кто зарабатывал менее 50,000 XNUMX долларов в год, и среди людей, которые сказали, что у них более низкий кредитный рейтинг.

Таким образом, подписка на эту услугу BNPL на вашем iPhone потенциально может повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы пропустите достаточно платежей.

4. Хорошие времена не могут длиться вечно для пользователей БНПЛ.

Наконец, существует риск того, что компании BNPL изменят курс, потому что предложение кредитов в рассрочку с нулевой стоимостью на фоне инфляции может стать дорогостоящим и, следовательно, обреченным на недолгий срок.

По мере того, как мир выходит из самых мрачных дней COVID-19, есть шанс, что Федеральная резервная система повысит процентные ставки даже больше, чем уже сделала, чтобы контролировать растущую инфляцию в США. 

Рост процентных ставок уже сказался на Рынок жилья и кредитные карты. Если бы поставщики BNPL продолжали предлагать кредиты в рассрочку с нулевой стоимостью, потребители потенциально могли бы обратиться к ним за более крупными и более рискованными покупками, которые они, возможно, не полностью погасят.

Учтите это: около 3.7% непогашенных долларов по кредиту у оператора BNPL Affirm
АФРМ,
-4.52%
в конце марта уже опаздывали не менее чем на 30 дней, что на 1.4% больше, чем годом ранее, Об этом сообщает Wall Street Journal.

Убытки, частично связанные с просроченными платежами, росли для Affirm, а также для Zip, еще одного игрока BNPL, сообщает Journal. 

Affirm заявила, что увеличение просроченных платежей было связано с более слабыми стандартами андеррайтинга; Zip сказал, что некоторые из его убытков были связаны с «компаниями, которые он приобрел в 2021 году», сообщает Journal.