Нам за 50, мы живем в Калифорнии, и у нас есть 2 миллиона долларов пенсионных накоплений. Мы хотим, чтобы кто-то сказал нам, действительно ли мы можем выйти на пенсию — что для нас лучше всего? 

Вопрос: Мы - пара с одним доходом в Южной Калифорнии, в возрасте 56 и 54 лет. Мы ищем платного финансового консультанта, чтобы оценить наше финансовое положение и предоставить разовую консультацию относительно возможности выхода на пенсию. Дом оплачен, образование детей также в значительной степени окупилось, примерно 2 миллиона долларов пенсионных сбережений плюс значительные другие активы / непенсионные сбережения. (Тоже ищете финансового консультанта? Этот инструмент может помочь вам найти кого-то, кто может удовлетворить ваши потребности.)

Ответ: Многие консультанты предлагают консультации по подготовке к выходу на пенсию за определенную плату, хотя то, как это будет выглядеть и сколько будет стоить, будет различаться. Возможно, вы захотите найти сертифицированного специалиста по финансовому планированию, который работает над каждым проектом, используя такие сайты, как LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network или XY Planning Network.

Один из примеров того, как может выглядеть консультация по подготовке к выходу на пенсию, исходит от сертифицированного специалиста по финансовому планированию Дэвида Эдмистена из Next Phase Financial Planning. Он говорит, что в его фирме для первоначальных обязательств вы должны начать с 20-минутного телефонного звонка, который позволяет их специалистам по планированию понять важные вопросы, на которые вам нужно ответить. Эта сессия не углубляется в мельчайшие детали вашей личной финансовой картины, а служит скорее образовательным обзором того, что консультант и их компания могут предложить кому-то в ситуации, подобной вашей.

Затем у вас будет еще две встречи: «Наша первая встреча будет длиться до часа, виртуально или лично, и мы встретимся, чтобы получить точное представление о ваших целях, надеждах, страхах и ресурсах для вашего идеального раннего выхода на пенсию. . Мы объясним, какие документы нам нужны от вас для составления вашего плана, и мы будем использовать информацию, которой вы делитесь с нами, чтобы создать индивидуальную карту пенсионного руководства для вашего выхода на пенсию», — говорит Эдмистен. Во время второй встречи вы получите уникальный финансовый план, в котором четко указаны шаги, рекомендованные консультантами, включая действия в отношении социального обеспечения, пенсионного дохода, снижения налогов, инвестиций и других соответствующих вопросов.

Хотя стоимость всеобъемлющего финансового плана варьируется в зависимости от множества факторов, сертифицированный специалист по финансовому планированию Элиз Фостер из Harbour Wealth Management говорит, что вы, вероятно, можете рассчитывать заплатить от 4,000 до 5,000 долларов за участие только в планировании, хотя иногда они Меньше. «Фиксированная сумма обычно имеет больше смысла, чем почасовая оплата, поскольку почасовая оплата может обойтись дорого», — говорит Фостер. Хотя, честно говоря, вы можете поговорить с консультантом о возможности добавления почасовой помощи на случай, если вы столкнетесь с путаницей, когда пытаетесь реализовать их план.

Плата, на которую ссылается Фостер, предназначена для комплексного финансового плана, который должен включать: отчет о собственном капитале, анализ движения денежных средств, обзор страхования от несчастных случаев, анализ устойчивости пенсионного дохода с одним или двумя различными прогнозами гибкости, дополнительные комментарии о льготах компании и выборе пенсии. , письменное резюме результатов плана и график реализации для вкуса, вытекающего из процесса планирования, а также совещаний по реализации. (Тоже ищете финансового консультанта? Этот инструмент может помочь вам найти кого-то, кто может удовлетворить ваши потребности.)

При всем при этом разовые консультации следует рассматривать как моментальный снимок во времени, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Брюс Примо из Summit Wealth Advocates. «Поскольку налоговое законодательство меняется, портфели то увеличиваются, то уменьшаются, и пенсионные планы могут нуждаться в корректировке. Разовая консультация может помочь кому-то получить представление о том, где они находятся сейчас, но, вероятно, есть несколько стратегий, которые следует рассмотреть для продвижения вперед», — говорит Примо.

Двигаясь вперед, Примо говорит, что важно подумать о том, должны ли преобразования Roth IRA играть роль при выходе на пенсию. «Другие вещи, которые следует учитывать, включают время получения пенсий или социального обеспечения и то, как вы должны использовать активы из своего портфеля. Моя точка зрения заключается в том, что финансовое планирование постоянно меняется», — говорит Примо, который отмечает, что вы должны спросить себя, хотите ли вы быть «своим собственным советником и оставаться в курсе изменений в налоговом законодательстве, изменениях в законах о недвижимости, ребалансировать свой собственный портфель». или если вы хотите «переложить эту ответственность на профессионала». (Тоже ищете финансового консультанта? Этот инструмент может помочь вам найти кого-то, кто может удовлетворить ваши потребности.)

Прежде чем отправиться на разовую консультацию, Primeau рекомендует провести первоначальную оценку и подготовить финансовый план. «Это даст вам общую картину и, возможно, некоторые рекомендации относительно того, что вы можете сделать по-другому. Оттуда вы можете решить, может ли консультант, с которым вы работаете, предоставить достаточную ценность, чтобы продолжать работать с ним на постоянной основе. В противном случае вы можете взять план и реализовать его самостоятельно», — говорит Примо.