Это источник дохода № 1 для миллионов пожилых американцев, и это может создать проблему.

Где в наши дни толпа 65 лет и старше берет деньги? По данным правительства, из средних 53,335 51 долларов, заработанных американцами пенсионного возраста за последний год, более половины (XNUMX%) поступило из социального обеспечения, государственных пенсий или частных фондов, таких как IRA. данным.* Большую часть остатка их дохода составляют заработная плата (34.4%), за которыми следуют проценты, дивиденды, доход от аренды и другой доход от собственности (6.2%); доход от самозанятости (5.5%); и несколько других номинальных источников.  

Когда вы копаетесь глубже в цифрах, вы понимаете, что социальное обеспечение является основным источником дохода для большой группы пожилых людей, и это может оказаться для них проблемой. Действительно, среди пожилых получателей социального обеспечения более трети мужчин (37%) мужчин и четыре из десяти женщин (10%) получают 42% или более своего дохода от социального обеспечения, согласно в Управление социального обеспечения.

Почему чрезмерная зависимость от социального обеспечения является проблемой для пожилых американцев?

Профессионалы говорят, что чрезмерная зависимость от социального обеспечения может усложнить работу с крупными нерегулярными расходами, например, «когда этим пожилым людям нужна крупная единовременная сумма для единовременных расходов, таких как новая машина или ремонт дома», — говорит Джессика Л. Фаренхольц, сертифицированный специалист по финансовому планированию. с Tudor Financial в Дейтоне. (Для контекста цена нового автомобиля на 8.4% выше, чем год назад, как показывают правительственные данные. найденный только в прошлом году домохозяйства потратили 3,018 долларов на техническое обслуживание и 2,321 доллар на аварийный ремонт.)

Такого рода крупные нерегулярные расходы встречаются чаще, чем вы думаете: переправу в последнее время только каждый четвертый пенсионер имеет не пережил какое-либо шоковое событие на пенсии, согласно Исследование от Общества актуариев. И эти шоковые события — например, огромный счет за стоматолога — часто также сопровождаются шоковой ценой. На самом деле, расходы на здравоохранение должны быть серьезной проблемой для пожилых американцев, поскольку пары в возрасте 65 лет и старше могут рассчитывать потратить около 315,000 XNUMX долларов после уплаты налогов на здравоохранение и медицинские расходы во время выхода на пенсию. Исследование от Верности нашел.

Более того, некоторые профессионалы отмечают, что выплаты по социальному обеспечению, как правило, довольно низкие (3,345 67 долларов для тех, кто получает выплаты в возрасте 4,194 лет, и 70 XNUMX доллара для тех, кто выходит на пенсию в XNUMX лет). в Управление социального обеспечения) и, несмотря на поправку на инфляцию, на самом деле может не поспевать за инфляцией (которая по-прежнему заоблачная — 7.7%). 

«Я сочувствую пожилым людям, которые на пенсии полагаются исключительно на социальное обеспечение, поскольку ежемесячные расходы увеличиваются с инфляцией», — сказал Фаренхольц, добавив, что «более высокие расходы для наших пожилых клиентов, безусловно, повлияли на фиксированный доход». 

А с учетом того, что высокая инфляция, как ожидается, повысит корректировку стоимости жизни социального обеспечения, или COLA, в 2023 году (в среднем на 144 доллара США), налогоплательщикам, возможно, придется платить подоходный налог на значительную часть этих льгот. «Это действительно жизненно важный доход, который облагается налогом», — сказала Мэри Джонсон, политический аналитик Лиги пожилых граждан по вопросам социального обеспечения и медицинской помощи, в недавнем интервью корреспонденту MarketWatch по вопросам пенсионного обеспечения Джессике Холл. «Это может быть обременительно с серьезными последствиями для того, как люди получают доступ к тому, что им нужно — к их жилью и продовольственным ресурсам, что влияет на их здоровье». 

Более того, как сказал мой коллега Алессандо Малито переправу, Социальное обеспечение может столкнуться с некоторыми проблемами финансирования в будущем, что может означать потенциальное сокращение пособий. 

Советы, которые помогут пожилым американцам защитить свой доход

Откуда бы ни исходил ваш доход, профессионалы говорят, что есть несколько способов, с помощью которых вы можете лучше убедиться, что у вас будет достаточно денег, чтобы финансировать свою жизнь. Одна важная вещь — сократить расходы на жилье, если вы можете, поскольку они, как правило, составляют львиную долю расходов на жилье в старой Америке. расходы. Это может означать переезд куда-нибудь в гораздо менее дорогое место или выплату ипотечного кредита до выхода на пенсию. «В этих условиях пенсионеры без выплат по ипотеке, которые могут получать полные пособия по социальному обеспечению, имеют право на государственное медицинское страхование и платят только 12% подоходного налога, находятся в лучшем положении», — сказала Эми Хаббл, главный инвестиционный консультант Radix Financial.

Также важно решить налоговые обязательства сейчас, пока не стало слишком поздно. Лица старше 65 лет заплатили в среднем 2,185 долларов личных налогов за последний год, или 10.71% — стимулирующие выплаты не облагались налогом. Принимая во внимание этот фактор, Крис Эттер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Beacon Financial Planners в Хьюстоне, штат Техас, говорит, что лучший совет здесь прост: планируйте заранее. 

До того, как исполнится 65 лет, а точнее «за два года», взрослые в этой возрастной группе могут подумать о преобразовании своих традиционных IRA в IRA Roth, объясняет Эттер. Хотя он подчеркивает, что этот процесс должен осуществляться с помощью финансового специалиста, причина этого шага заключается в том, «что вы можете получать средства из своего IRA Roth и не увеличивать свой налогооблагаемый доход до тех пор, пока вы не должны будете получать требуемые минимальные выплаты (RMD) из сумма не конвертирована». Возраст RMD в настоящее время установлен на уровне 72 лет или 70 ½, если вы достигли этого возраста до 1 января 2020 года. IRS. «В течение этого времени они также могут отложить получение пособия по социальному обеспечению, чтобы получить большую сумму в возрасте 70 лет», — добавил он.

Наконец, сделайте тщательную оценку своих расходов. «На мой взгляд, личное ведение финансов и обзор личных расходов — полезное упражнение для выявления возможностей сократить расходы и освободить место в бюджете», — сказал Фаренхольц. И хотя это не всегда возможно, если есть возможность подработать или подработать, рассмотрите их. 

* Данные BLS для этой истории включают как отдельных лиц, так и потребительские единицы (CU), или людей, связанных кровным родством, браком или усыновлением, а также тех, кто живет с другими, но является финансово независимым. КС также включают лиц, живущих вместе и принимающих совместные финансовые решения.