Сроки уплаты налогов для пенсионеров: сделайте это до конца года

Налоговое планирование может быть трудным, но так же сложно все подготовить за несколько недель до налогового дня. Есть также несколько важных сроков, о которых пенсионеры должны помнить, чтобы сэкономить деньги или избежать больших штрафов. 

Одной из самых популярных стратегий является преобразование Рота. Традиционные пенсионные счета, такие как традиционный IRA или 401 (k), инвестируются деньгами до налогообложения, что означает, что вкладчики облагаются налогом в момент снятия. Счета Roth пополняются долларами после уплаты налогов, поэтому любой, кто следует правилам, позже пожинает плоды безналоговых распределений. 

Нет правильного ответа на вопрос, какой счет лучше, но общие рекомендации предполагают, что люди с более низкими налоговыми категориями вносят вклад в Roth, особенно если они ожидают оказаться в более высокой налоговой категории при выходе на пенсию, а те, кто находится в периоде своего пика заработка, должны пойти с традиционный, если они ожидают, что их доход будет ниже на момент снятия средств. 

Рот Преобразование позволяет людям переводить деньги, которые им могут не понадобиться прямо сейчас, с традиционного счета на счет Roth, поэтому они будут платить налоги в том году, когда они совершат конвертацию. Эта стратегия лучше всего подходит для налогоплательщиков, которые, возможно, столкнулись со снижением налогооблагаемого дохода, поскольку они могут находиться в более низкой налоговой категории, чем обычно, и платить меньше налогов при конвертации. 

См.: Сейчас самое подходящее время для преобразования Roth IRA?

По словам консультантов, оценка налоговых категорий — отличный способ сэкономить деньги. По словам Вона Келлермана, помощника консультанта по благосостоянию в HCM, компании, которая предоставляет консультации по пенсионному планированию, одним из пунктов в списке «необходимых дел» должно быть сравнение их прогнозируемой налоговой категории с их текущими и потенциальными будущими налоговыми категориями. 

«Это позволяет оптимизировать самую низкую налоговую категорию, доступную в отношении обычных источников дохода», — сказал он. «Например, если установлено, что в этом году у пенсионера будет более низкая налоговая категория по сравнению со следующим годом, и они знают, что в следующем году планируют дополнительные крупные расходы, такие как новая машина, им было бы выгодно принять это решение. деньги с пенсионного счета до конца года». 

Иметь представление о том, каковы ваши доходы и расходы на текущий и будущий год, также является хорошей общей практикой финансового планирования. Обладая этой информацией, пенсионеры могут решить, следует ли им получать социальное обеспечение раньше или они могут позволить себе отложить его, а также чувствовать себя более защищенными в своих финансах, когда экономическая среда вокруг них может быть немного пугающей, как это было для много американцев в этом году. 

Срок для требуемый минимум раздач 31 декабря каждого года (за исключением людей, принимающих свой первый RMD, которые могут отложить до 1 апреля года, следующего за их 72-м днем ​​​​рождения). IRS рассчитывает требуемые минимальные выплаты, используя возраст человека, остаток на счете и график ожидаемой продолжительности жизни, и эти выплаты являются обязательными, даже если пенсионеру не нужны деньги. 

Штраф за игнорирование RMD составляет 50% от того, что должно было быть снято — например, кто-то, чей RMD составлял 1,000 долларов, столкнется со штрафом в размере 500 долларов сверх своего RMD. Тот, кто принимает частичное распределение, все равно заплатит штраф, поэтому в предыдущем примере, если налогоплательщик взял только 500 долларов из 1,000 долларов, которые он должен был получить, ему грозит штраф в размере 250 долларов. 

Хотите больше практических советов по пенсионным накоплениям? Читайте MarketWatch's 'Пенсионные хаки' столбец

Сбор налоговых убытков другая стратегия советуют консультанты, хотя он используется в непенсионных инвестиционных счетах (согласно Charles Schwab). При сборе налоговых убытков активы, которые в настоящее время терпят убытки, продаются и заменяются аналогичными вариантами — подумайте о том, чтобы поработать с финансовым планировщиком, квалифицированным налоговым специалистом или кем-то из инвестиционной фирмы, в которой хранятся ваши деньги, прежде чем пытаться это сделать.  

Еще одна важная налоговая задача в конце года: убедиться, что вы разумно оценили прирост капитала, убытки и доход, сказал Деннис Нолти, финансовый консультант Seacoast Investment Services. Это особенно верно для людей, которые не удерживают налоги с пенсий, социального обеспечения и распределения IRA.

«Квартальные расчеты налогов на следующий год всегда беспокоят этих людей», — сказал он. 

И тогда есть организации документы, чтобы избежать головной боли во время налогового сезона. Пенсионеры, которые перечисляют информацию, должны хранить полную коллекцию важных документов и квитанций, таких как медицинские расходы, чтобы они не искали эти цифры и какие-либо доказательства в апреле.